Автомобиль в кредит - особенности страхования

Бум банковского кредитования, возникший в минувшем году, сделал многих наших сограждан владельцами новых автомобилей. Сейчас каждый автолюбитель, которому довелось приобрести транспорт в рассрочку, знает, что такое страхование каско и гражданской ответственности. Но ещё многие воспринимают страховку, как один из методов съёма денег банком – бесполезную «докредитную нагрузку». Отказы в страховых выплатах или уменьшение сумм страховых возмещений зачастую происходят не по вине страховых компаний, а по причине непонимания страхователями правил и условий страхования. В этой статье мы рассмотрим ряд шагов, которые нужно сделать и несколько ошибок, которые важно НЕ сделать, для того, чтоб страховые полисы не стали для вас бесполезной макулатурой.

О ТЕРМИНАХ:

Страховщик – страховая компания, или сотрудник страховой компании.

Страхователь – клиент страховой компании.

Каско – вид страхования, при котором транспорт страхуется в пользу владельца или банка.

ОСГПО – вид страхования при котором страхуется ответственность владельца транспорта в пользу третьих лиц.

Ассистанс – система оказания услуг и помощи застрахованным.

Шаг 1. Выбор страховой компании.

[Каско] Вероятнее всего, что возможность выбора страховой компании у вас появится только на второй год после сделки – это связано с тем, что подавляющее большинство банков имеют или собственные страховые компании, или «приближённые» и выдают кредит только при условии страхования у своего страховщика. В дальнейшем, клиент банка может страховаться в любой из аккредитованных страховых организаций, их может быть несколько десятков. Если в течение первого года страхования у вас были убытки (например, ДТП) и вы остались довольны действиями страховщика – нет смысла менять страховую компанию. В других случаях, попросите у сотрудника банка список аккредитованных страховых компаний и потратьте час времени на общение с ними. При выборе страховщика нужно учитывать известность бренда, наличие разветвлённой филиальной сети (как минимум, по одному филиалу в каждом областном центре), наличие хорошего ассистанса (аварийные комиссары, СТО, техпомощь и т.п.). Целесообразно сотрудничать с молодыми компаниями, недавно вышедшими на рынок. Эти страховщики стараются завоевать потребителя и более лояльно подходят к страховым выплатам.

[ОСГПО] Всё вышеизложенное не относится к обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Эта страховка не в вашу пользу, поэтому вы можете купить её в любой страховой компании, руководствуясь только ценой.

Шаг 2. Цена страховки.

[Каско] При страховании каско цена устанавливается страховщиком и может варьировать в довольно широких пределах, в зависимости от целого ряда факторов.  Как правило, в первый год страхования (при заключении кредитной сделки) цена страховки несколько завышена, и вы можете смело требовать скидки в 5-10% на второй год. Помимо этого, в страховании существует система «бонус-малус» предусматривающая удорожание или удешевление страховки в зависимости от наличия или отсутствия убытков в прошлом году. Иными словами, если вы за год ни разу не обратились в страховую компанию за выплатой, то на следующий год страховка становится дешевле. В среднем, тарифы на страхование легковых машин варьируют в пределах 4-6% от стоимости автомобиля, а грузовых машин и автобусов – 2-4%.

[ОСГПО] Что касается цен, то тарифы на полисы ОСГПО утверждены законодательно, т.е. в каждой страховой организации они будут одинаковы и могут отличаться только скидки, которые страховщик готов предоставить. Сейчас можно уверенно говорить о скидке в размере 5-10% от базового тарифа. Суммы платежей за эту страховку для Одессы составляют 150-400 грн. за легковую машину и до 1 500 грн. за грузовик или автобус. Точно определить размер страхового платежа можно, воспользовавшись нашим Страховым калькулятором.

Шаг 3. Условия страхования.

[Каско] Это самый важный шаг. Ментальность нашего населения такова, что мы читаем инструкции к бытовой технике, только если она уже поломалась, а договора страхования – только если страховое событие уже наступило. И только тогда мы узнаём для себя много нового! Поэтому, в который раз, настойчиво рекомендуем – читайте договор страхования до того, как его оплатить. Именно оплатить, так как даже подписанный договор всегда можно переделать. Итак, на что следует обратить внимание при прочтении договора – автомобиль должен быть безошибочно описан (номера, марка, год выпуска и т.д.); страховая сумма должна соответствовать реальной цене автомобиля; в числе водителей должны быть указаны все лица, которые будут управлять машиной; не желательно, чтоб франшизы были больше 1% по ДТП и 10% по угону; если в машине установлено дополнительное оборудование, оно должно быть обязательно описано. Понятие «полного каско», т.е. защиты от всех рисков в разных страховых компаниях отличается, поэтому попросите страховщика объяснить вам, в каких случаях вам НЕ выплатят страховое возмещение. При торге, страховщики часто уменьшают стоимость страховки не за счёт предоставления скидки, а за счёт ухудшения условий страхования. В связи с этим, убедитесь, что предоставив скидку, ваш страховой агент не увеличил размер франшиз, не исключил из страховой защиты какие-то риски и не уменьшил размер страховой суммы.

Обязательно потребуйте, чтоб представители страховой компании рассказали об уровне сервиса, предоставляемого клиентам – имеется ли круглосуточный контакт-центр, приезжают ли на место ДТП аварийные комиссары, нужно ли «добывать» какие-то документы для возмещения убытка или вас избавят от этой необходимости, оплачивается ли эвакуатор, такси, гостиница и т.д. Телефон аварийного комиссара или контакт-центра страховой компании лучше сразу сохранить в вашем мобильном телефоне – в случае ДТП договор страхования или визитка могут под рукой не оказаться.

[ОСГПО] Условия страхования ОСГПО утверждены законом, поэтому особых отличий в полисах разных страховщиков вы не увидите. Типовая ответственность страховой компании по ущербу имуществу составляет 25 500,00 грн. Она может быть увеличена вдвое по вашему желанию. Типовая франшиза по ущербу имуществу составляет 510,00 грн. Она может быть уменьшена до нуля. Указанные изменения удорожают стоимость страховки, но могут быть полезны начинающим водителям.

Если у вас есть вопросы, которые не освещены в данной статье, вы можете их задать позвонив в офис страхового брокера «Гранд Иншур» по телефону (+380 48) 728-00-38 (многоканальный).

Безаварийной вам езды, пусть страховые компании богатеют за наши деньги.

Генеральный директор

ООО «Страховой брокер «Гранд Иншур»

А.Н. Степаненко