Спустя полгода после появления в интернете чернового проекта Постановления
- в октябре 2011 года - оно наконец-то
увидело свет. Это Постановление, наверное, рождалось в самых суровых спорах и
баталиях, со стороны участников кредитного рынка, - судя по количеству
присланных в ВССУ замечаний и дополнений от заинтересованных структур.
Предысторию нашего (народного) влияния на содержание этого Постановления можно
прочитать в отдельной статье, но я усматриваю, что мои замечания и дополнения учтены
процентов на 30-40, что не может не радовать.
А пока опишу моё видение о достоинствах и недостатках финальной версии
этого Постановления - по крайней мере то, на что обратил внимание.
В первую очередь бросился в
глаза пункт 3, касающийся третейской
подсудности.
Эффективное противодействие коллекторскому прессингу возможно при понимании способов и методов воздействия на должника, применяемых коллекторами. Фактически вся деятельность коллекторских компаний сводится к психологическому прессингу и не несёт сколько-нибудь значимых для должника реальных угроз. Однако, читатели ещё более беззаботно смогут воспринимать звонки и письма от коллекторов, изучив "всю подноготную" колекторской деятельности.
Нижеприведённая информация является подробной инструкцией для коллекторов, изложенной в виде тренинга. Добыто в одной из коллекторских компаний...
Вводная информация
Актуальность коллекторской деятельности (коллекторского
бизнеса) обусловлена как сегодняшней, так и прогнозируемой в ближайшем будущем
ситуацией на денежно-кредитном рынке Украины. Этот рынок становится год от года
все более капиталоемким, конкурентным и при этом достаточно дефолтным. Причем
дефолтным по многим направлениям.
Именно механизм коллэкшена (совокупность специальных
конвейерных процедур по работе с должниками), позволяющий эффективно
зарабатывать на борьбе с дефолтом, и будет являться предметом бизнеса,
сущностью деятельности и главным источником доходов ООО "Коллектор".
ДЕФОЛТ или, говоря упрощенно, ПРОСРОЧЕННЫЙ ДОЛГ (наличие
у одной стороны непогашенной в срок задолженности перед другой стороной) - это
практически такой же товар или финансовый продукт из разряда тех, что в
изобилии предлагаются рынку различными финансово-кредитными учреждениями.
Работа с должниками велась всегда, во все времена. Но
именно в наши дни процесс погашения просроченных долгов (коллекторский процесс
или коллэкшен: от англ. collection -сбор), как специализированный вид
коммерческой деятельности, стал в большинстве стран мира самостоятельным,
выделенным, структурированным видом деятельности.
Коллэкшен сегодня стал прибыльным видом бизнеса множества
специализированных европейских и американских структур (компаний, агентств, ООО
"Коллектор" и т.п.), стал их основной специализацией.
Все
хорошо помнят, что когда наступил кризис в конце 2008 года, первыми же
действиями Национального банка Украины, направленными на сохранение активов
собственников банков, стал запрет на досрочное снятие депозитов. И хотя такое
ограничение противоречит Гражданскому кодексу Украины, ответственности за его
последствия никто не понёс.
Сейчас
же Верховной Радой Украины принят Закон, который позволит ещё более эффективно
отнимать сбережения населения.
В некоторых случаях суды стараются игнорировать Решение КСУ и продолжают не применять при рассмотрении споров ЗУ "О защите прав потребителей", на обобщение судебной практики при этом не ссылаются, а просто делают вид, что Закона и Решения КСУ не существует. Если раньше такие действия судей могли считаться ошибкой правоприменения, то теперь это преступление, поскольку толкование закона, данное Конституционным Судом Украины является по правовому статусу решением суда. А умышленное неисполнение решения суда является уголовным преступлением (статья 382 УК Украины). Помимо этого, постановление судьей заведомо неправосудного решения также является преступлением (статья 375 УК Украины).
Уверен, что отправка заявления о совершении преступления после каждого решения по потребительскому кредиту, где Закон Украины "О защите прав потребителей" и Решение КСУ не упоминаются, а их требования игнорируются, окажет хорошее влияние на судебную практику.
Образец заявления о совершении преступления можно скачать здесь.
Пересмотр решений по вновь выявленным обстоятельствам
Статьи
13.01.2012
Пересмотр решений по вновь выявленным обстоятельствам.
Верховный Суд Украины, опубликовав в "Вестнике Верховного Суда Украины" уведомление об исключении фрагмента
обобщений, сыграл на руку заёмщикам, которые не успели подать заявления о пересмотре решений по вновь выявленным обстоятельствам. После решения КСУ в течение
ноября-декабря формально существовали оба документа (решение и
обобщения) и заёмщики могли подавать заявления о пересмотре решений
судов, ссылаясь на решение КСУ (ч. 1 п. 2 ст. 361 ГПК). При этом,
решение КСУ не было опубликовано в печатных изданиях (по крайней мере
Вестник КСУ с решением я ещё не получил).
Но уведомление ВСУ было опубликовано в печатном издании, и ним сообщено
об исключении именно того фрагмента текста, который стал препятствием
для удовлетворения требований заёмщиков. Т.е. 30-дневный срок на подачу
заявлений о пересмотре решений по нововыявленным обстоятельствам начался
с момента выхода в свет журнала (он подписан к печати 26.12.2011 г., а фактически доставлен на почту 10.01.2012 г.).
В связи с этим я написал типовое заявление о пересмотре решения суда по вновь выявленным обстоятельствам, в которое необходимо вписать только данные и обстоятельства конкретного дела. Срок на подачу заявлений в суды - до 10.02.2012 года.
Отзываем согласие на заключение кредитного договора.
Статьи
19.12.2011
Отзываем согласие на заключение кредитного договора.
Немало проблем, в последние 2-3 года, заёмщикам банков доставляют разного рода неустойки и повышенные проценты. Подавляющая часть населения, взявшая потребительские кредиты, в период кризиса оказалась временно неспособна их выплачивать. Банки, в соответствии с условиями кредитных договоров, на просроченные платежи начисляли пени и штрафы. Однако, неустойки, которые задумывались, как инструмент поддержания дисциплины заёмщика, стали непомерной обузой в период невозможности погашения долга, по независящим от заёмщика обстоятельствам.
Помимо этого, существенная часть банков, в период кризиса ещё более увеличили нагрузку на должников, подняв процентные ставки по выданным кредитам.
Я, как банкир, могу заверить читателей, что любой банк всегда в меру возможности препятствует полному погашению кредита заёмщиком, устанавливая разного рода комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это связано с тем, что погашенный кредит перестаёт приносить доход банку в виде процентов и неустоек, и кредитору опять приходится работать над тем, чтоб разместить возвращённые должником средства.
Зауваження та доповнення до проекту Постанови Пленуму ВССУ
Статьи
09.12.2011
Зауваження
та доповнення до проекту Постанови Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України
з розгляду цивільних і кримінальних справ "Про деякі питання судової
практики при вирішенні спорів, що виникають з кредитних правовідносин".
Зауваження
1. До абзацу 1 пункту 1 проекту.
Наявний текст:Розгляд справ за позовами, що виникають з кредитних
правовідносин, повинен здійснюватись у точній відповідності із законом та в
установлені для цього строки.
Пояснення:
Судова практика, що склалася, свідчить про те, що суди нерідко, поспішаючи
ухвалити рішення у встановлені законом строки, розглядають справи однобоко, порушуючи
норми Цивільного процесуального законодавства та матеріального права, ігноруючи
права та законні інтереси позичальників та поручителів, як сторін судового
процесу. Зокрема, ігноруються факти припинення порук, неправильного нарахування
суми боргу, задовольняються надмірні неустойки, рішення ухвалюються в
загальному, а не заочному порядку за відсутності відповідача(ів), фактично не
розглядаються зустрічні вимоги та заперечення, відхиляються клопотання про
витребування доказів тощо.
Пропонована редакція:
Розгляд справ за позовами, що виникають з кредитних правовідносин, повинен
здійснюватись у точній відповідності із законом (пункт 2 статті 213 ЦПК), в
установлені для цього строки (стаття 157 ЦПК), зі сприянням повному та всебічному
з'ясуванню обставин справи (пункт 4 статті 10 ЦПК).
Зауваження
2. До останнього речення пункту 3 проекту.
Комментарий к решению Конституционного Суда Украины о защите прав потребителей финансовых услуг
Статьи
21.11.2011
Комментарий к решению Конституционного Суда Украины о защите прав потребителей финансовых услуг от автора обращения
Что касается моего отношения к толкованию,
данному Конституционным Судом – я полностью удовлетворён. Даже, несмотря
на то, что по ряду заданных вопросов конституционное производство было
закрыто, я считаю, что поставленной цели добился. И в моральном плане,
потому, что банки теперь не смогут говорить, что выиграют любой суд, и в
правовом, поскольку у заёмщиков появилось очень мощное оружие –
полноценное применение этого Закона в судах вынудит банки пересмотреть
своё отношение к потребителям.
При этом, значение имеет не только резолютивная часть решения КСУ, где
суд дал толкование закона, но и мотивировочная, в которой он описал, как
пришёл к такому выводу.
О запрете коллекторских услуг на Украине. Комментарии к проекту Закона.
Статьи
07.11.2011
О запрете коллекторских услуг на Украине. Комментарии
к проекту Закона.
Царь, обращаясь к Генералу:
«- Ты у нас такой дурак по субботам али как?
- Нешто я должон министру объяснять любой пустяк?
- Чтоб худого про царя не болтал народ
зазря,
- Действуй строго по Закону,
- То бишь – действуй втихаря!»
Л. А.
Филатов, «Про Федота-стрельца»
Эпиграф
статьи – это отображение сегодняшнего законодательного регулирования взаимоотношения
банков, заёмщиков и коллекторских компаний. С одной стороны деятельность коллекторов
нелегальна, прямо запрещена нормами Закона Украины «О защите прав
потребителей», направлена на умышленное причинение морального ущерба должнику,
подпадает под определение ряда статей Уголовного кодекса Украины. Но с другой
стороны коллекторские компании в Украине почему-то существуют, функционируют, развиваются,
и на сегодня совокупный долг, переданный им банками «для вымогания: «по Закону
- втихаря» превышает 10 миллиардов гривен.
Проект
Закона Украины «О запрете оказания коллекторских услуг относительно физических
лиц-должников» №9379 от 01.11.2011 г., поданный в парламент депутатом Полунеевым
Ю.В., - это долгожданный и необходимый акт, однако, по моему мнению, очень
опасный в той редакции, которая сейчас есть.
Судебные
баталии, возникшие у банков и их заёмщиков в период кризиса, вскрыли массу
изъянов, как в отечественной системе потребительского кредитования, так и в
системе правосудия. И если на первый взгляд «теорема верна» - брал кредит,
отдай с процентами – то при более пристальном рассмотрении, в суде, всё
выглядит не так безоблачно. Водрузив бремя девальвации гривны на народ, государство
бросило на произвол судьбы три миллиона заёмщиков с их поручителями и членами
семей, сосредоточившись на защите интересов банков (читай – владельцев банков)
и сохранении запланированной доходности кредитных учреждений. Однако, в
результате этого шага, подавляющее большинство заёмщиков, доселе отягощённое
добросовестностью, сочло свои руки развязанными, а войну с государством и
банками объявленной. Благо, в нашей стране принято делать «спустя рукава» не
только автомобили и дороги, но и кредитные договора.
Декларируемой целью закона было урегулирование отношений между
кредиторами и потребителями (путем устранения лазеек в законодательстве,
которые использовали недобросовестные заемщики) и защита прав
потребителей финуслуг от недобросовестного поведения финучреждений при
выдаче и обслуживании кредитов.
На деле же кредиторы получили новые инструменты давления на заемщиков
(и не обязательно недобросовестных). Заемщики — лишь право досрочно
гасить кредиты без дополнительных штрафов и комиссий. При этом столь
широко разрекламированный через СМИ банкирами и депутатами запрет
валютного кредитования и предоставление постоянного жилья лицам,
выселяемым из квартир, оказались не чем иным, как обманом или блефом.
Конституционный Суд Украины разъяснит заёмщикам банков их права
Конституционным Судом Украины открыто конституционное
производство по обращению Степаненко А.Н. о толковании норм
Конституции Украины и Закона Украины «О защите прав потребителей», касающихся
прав заёмщиков кредитных учреждений.
Во всех экономически развитых странах мира права потребителей
активно защищаются государством. Это является важной составляющей социальной
политики государства и непременным условием для роста потребительского спроса.
Однако, в Украине судебная практика, в части защиты прав
потребителей финансовых услуг, в посткризисное время была противоречивой. Одни
решения судов определяли кредитные взаимоотношение, как потребительские, другие
решения – квалифицировали их, как не потребительские.
Верховный Суд Украины, обобщая судебную практику о
рассмотрении кредитных споров, указал судам, что хотя Закон Украины «О защите
прав потребителей» у нас есть, и права заёмщиков в нём прописаны, но применять
этот Закон не следует. После подписания кредитного договора, по мнению ВСУ, у
заёмщика, как у потребителя, нет прав.
Зачастую,
получив по почте иск банка, обыватели, а иногда и их юристы, воспринимают его, как
билет в одну сторону. Иск означает, что банк однозначно перешёл к состоянию
войны с заёмщиком, а также означает, что до принудительного взыскания
задолженности осталось не слишком много времени. Однако внимательное изучение
исковых материалов даёт почву не только для длительного судебного
разбирательства (чтобы дать время заёмщику договориться с банком, погасить
просрочку или с другими целями), но и для заметного уменьшения сумм, заявленных
к взысканию.
Первое приближение
Получив конверт с
иском, сразу обратите внимание на дату заседания, - не пропустили ли вы её
(почта может прийти несвоевременно). Указанную в повестке или в определении
суда дату, сравните с датой отправки письма на почтовом штемпеле – оно должно
быть оправлено так, чтоб вы получили конверт не позднее, чем за 3 дня до даты судебного
заседания (пункт 4 статьи 74 Гражданского процессуального кодекса Украины
(ГПК)).
Убедившись, что вы
имеете время на подготовку, обратите внимание, назначил суд предварительное
заседание или сразу по сути (эта информация указывается в определении суда об
открытии производства, если не указано, - позвоните помощнику судьи и уточните)
– это существенно влияет на темп рассмотрения дела и на количество времени, которое
есть у вас, до вынесения решения.
Безвыходность положения чаще всего заключается
не в
отсутствии выхода из него, а в неспособности его найти.
Э. Севрус
Кредитный
и строительный бум 2006-2008 годов сделал многих наших сограждан владельцами
квартир, домов и земельных участков, приобретённых на заёмные средства. Последовавший
за ним кризис и девальвация гривны превратила большинство счастливых заёмщиков
в банкротов.
Действующая
законодательная и исполнительная власть отказалась вмешиваться в ситуацию, для
недопущения обнищания населения и обогащения за их счёт кредитных учреждений,
которые, используя возникшие трудности, насчитывают по выданным кредитам
фантастические неустойки и требуют досрочного погашения займов, выданных на
20-30 лет. Более того, Верховная Рада, демонстрируя необычную для Украины
согласованность действий, принимает агрессивные и враждебные, по отношению к
населению, законы.
Однако,
как указано в эпиграфе к этой статье, положение заёмщика становится безвыходным
тогда, когда у него пропадает воля к поиску выхода.
В
период массового кредитования ошибки совершали не только заёмщики (например,
относительно валюты кредита), но и банки. И сегодня ошибки банков, совершённые
при выдаче или обслуживании кредита, могут стать спасительными для потребителя.
В
качестве примера, в этой статье рассматриваются ошибки, допущенные при валютном
кредитовании в ОАО «Государственный ощадный банк Украины».
Является ли кредит на покупку квартиры/дома/земли потребительским?
Новости компании
21.04.2011
Является ли кредит на покупку квартиры/дома/земли потребительским?
Как уже ранее писалось
наши гуманные суды повадились, в последнее время, выносить решения по
спорам с банками так, как будто у заёмщика прав просто нет. В частности
это касается применения специального закона - Закона Украины "О защите
прав потребителей". Апелляционный суд Одесской области (не менее
гуманный) придерживается позиции, что кредиты на покупку
квартиры/дома/земли не являются потребительскими. Естественно, такая
установка разносится и по районным судам, что создаёт определённые
проблемы, как у заёмщиков, так и у судей.
Свою позицию судьи
апелляционного суда аргументируют устно "наличием разъяснений", а
письменно Постановлением Пленума ВСУ №5 от 12.04.1996 г. "Про практику
рассмотрения гражданских дел по искам о защите прав потребителей", в
котором, конечно же, ничего такого не написано, поэтому его очень вольно
толкуют. Естественно, это создаёт нездоровую (незаконную) судебную
практику. Примеры решений обоих инстанций: первая инстанция, вторая инстанция.
Сначала я пытался
возражать, ссылаясь на п. 1.2. Постановления НБУ №168 от 10.05.2007 г.,
где указано, что ипотечные кредиты относятся к потребительским, но
недавно нашёл соответствующую норму непосредственно в Законе. Итак,
ч. 2 п. 7 ст. 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" прямо
указывает, что кредиты на покупку жилья являются потребительскими. Часть 1 этого же пункта будет не менее полезна.
Таким образом, при малейшем намёке со стороны суда или представителя банка о том, что ипотечный кредит
не является потребительским, сразу пресекайте это,
сославшись на указанную норму Закона (в письменном виде, естественно). Все новые иски делайте с такой ссылкой.
Практика принудительного изъятия автомобилей у заёмщиков в
последнее время стала для банков дурной привычкой. Одна за одной на
интернет-форумах возникают темы о «беспределе службы безопасности» того или
иного банка.
Для того, чтоб дать какие-то рекомендации, что в этом случае
стоит делать, необходимо сначала описать способы отъёма машины, которыми
пользуются банки. Итак, из правовых (не значит законных) способов отъёма
применяются исполнительные надписи нотариусов и определения суда об обеспечении
иска о взыскании задолженности. Из противоправных способов самые распространённые:
приглашение в банк для осмотра залога, с последующей блокировкой авто на территории
банка, или силовой отъём машины на нейтральной территории.
1. Исполнительная
надпись нотариуса.
Столкнуться с таким способом отъёма пришлось в отношениях с
банком «Кредит-Днепр». Сделав, без
уведомления должника исполнительную надпись в отношении автомобиля, они подали
её в исполнительную службу, заёмщика попросили предоставить автомобиль для
осмотра залога и забрали машину.
Для того, чтоб читатель этой статьи не попал в аналогичную
ситуацию, следует руководствоваться следующими правилами:
Как препятствовать исполнению решения суда в пользу банка.
Статьи
25.12.2010
Как препятствовать исполнению решения
суда в пользу банка.
Все политические и моральные аспекты написания этой статьи,
я изложу в отдельной статье «О политике и морали». А пока - сразу к делу.
Итак, если все способы затягивания суда уже использованы, и
банк получил решение, вступившее в законную силу, вы переходите к стадии
препятствования исполнительному производству. Перед тем, как спланировать
тактику действий, необходимо определиться со стратегией, а именно – ответить для
себя на несколько вопросов:
1. Собираетесь ли вы вообще, когда-либо, отдавать банку деньги?
2. Если да, то всю ли сумму, указанную в решении суда, вы
отдадите или только часть?
3. Одной суммой вы собираетесь рассчитываться или частями?
4. Планируете ли вы создать «тёплую и дружескую атмосферу» с
исполнительной службой или нет?
Применение в кредитных спорах
свидетельских показаний, как инструмента доказывания, явление достаточно
редкое. Оно встречается в тех случаях, когда гражданский процесс начинает приобретать
оттенки уголовного – в ситуациях, когда заёмщик не подписывал документы о
получении денег или кредитный договор, или даже не подавал их в банк и т.п.
Однако, показания свидетелей для
заёмщика могут быть весьма полезны, особенно в части применения ЗУ «О защите
прав потребителей» и подтверждения того факта, что кредитный договор является
договором присоединения.
Примем, как аксиому, что до
утверждения Национальным Банком Постановления Правления №168 от 10.05.2007 г.
ни один банк не выполнял требования Закона «О защите прав потребителей», в
части письменного информирования заёмщика, до подписания кредитного договора, о
кредитных условиях. И даже, несмотря на то, что в заявлениях-анкетах некоторых
банков содержится ссылка на то, что эта работа якобы проведена, - это не так.
Ещё одна аксиома, - тот факт, что
содержание кредитного договора никогда не обсуждается с заёмщиком – физическим
лицом. Такие договора называются договорами присоединения и Гражданским
Кодексом (ст. 634 ГК) предусмотрена возможность расторжения такого договора,
присоединившейся стороной, в том случае, если такой договор нарушает или
ограничивает права этой стороны. Естественно, что банки категорически
возражают, относительно признания кредитного договора договором присоединения.
Эффективным инструментом
доказывания в этом случае будут свидетельские показания сотрудников банка,
выдававших кредит или просто работавших в банке в это время.
Да здравствует наш суд – самый гуманный суд в мире!
Новости компании
19.11.2010
Да здравствует наш суд – самый гуманный
суд в мире!
Наметилась странная ситуация. В
судебных спорах, где рассматривается иск банка к заёмщику и встречный иск
заёмщика к банку, судьи стали выносить решения так, как будто встречные
требования (или возражения) не подавались вообще.
В
решении суда, вынесенном в пользу банка, вообще не указано, что заёмщик
обратился с встречным иском или что-то возражал. При этом, такие решения
выносятся с грубейшими нарушениями Гражданского Процессуального Кодекса,
например - без звукозаписи или без предоставления стороне и суду времени на
ознакомление с исковыми требованиями (приняли встречный иск и тут же вынесли решение
в пользу банка).
Единичный такой случай ещё можно
было бы списать на случайность, но вчера я получил третье такое решение
(благо
это были тестовые процессы, на которых мы обкатываем свои технологии и
за
которые денег с клиентов не берём).
Учитывая опасность такого развития
событий, я вынужден поступить следующим
образом:
1. Я выложу на сайте текст иска о
признании
кредитного договора недействительным, который подавался к банку. Если
ваш
кредитный договор подойдёт под этот иск - вы сможете его подать в суд,
не
прибегая к услугам юриста/адвоката.
2. Там же будут выложены тексты решений
судов с
фамилиями судей.
3. К указанным решениям будут
прилагаться тексты
апелляционных жалоб под эти решения (в них будет видно, какие нарушения
допускал суд в каждом конкретном случае).
Цель этих действий - увеличить
количество поданных исков и не дать судам
возможности игнорировать мнение стороны по делу.
Казалось бы, изменившееся процессуальное
законодательство полностью отобрало у населения возможность затягивать процессы
по искам банков, в надежде дотянуть до «тёплых» времён или хотя бы продать
залоговое имущество не в момент «ценового дна». Однако, это не так.
В этой статье я опишу основные принципы и методы,
позволяющие сделать суд с банком максимально долгим и максимально неприятным
для банка.
Для начала определимся, как проходит судебный
процесс в суде первой инстанции. Его
течение делится на 2 стадии – предварительное рассмотрение дела и судебное (по
сути исковых требований). В предварительном заседании судья готовит дело к
рассмотрению – проверяет доказательную базу, принимает возражения и встречные
иски, решает вопрос заключения мирового соглашения между сторонами или передачи
дела в третейский суд и т.п. В судебном заседании (при рассмотрении дела по
сути) суд решает судьбу заявленных исковых требований с вынесением решения.
Помимо этого, в ходе судебного процесса могут происходить переносы заседаний
(без их проведения) и назначаться перерывы в рассмотрении дела.
Что делать заёмщикам в связи с позицией ВСУ по валютным кредитам?
Статьи
20.10.2010
Что делать заёмщикам в связи с позицией ВСУ по валютным кредитам?
Хотя обобщение судебной практики ВСУ я обозначил, как неплохое, однако оно
отнимает большую часть инструментов противодействия банкам у заёмщиков.
Десятки тысяч исков, поданных по валютным основаниям в ближайшие месяцы
будут ожидать отказные решения. Для того, чтоб заёмщики не оказались
обезоруженными, я выложу в ближайшее время все имеющиеся у меня иски
против банков, написанные по невалютным основаниям - изучайте,
распечатывайте и подавайте как можно скорее. К тому времени, как суд
соберётся выносить отказное решение по валюте, у вас уже должен быть
подан иск о недействительности по иным основаниям (объединяйте его в
одно производство или приостанавливайте рассмотрение дела до
рассмотрения иска по невалютным основаниям).
Однако
обратите внимание, что даже признав кредитный договор недействительным,
вы не избавитесь от необходимости вернуть банку то, что брали, пусть и с
учётом реституции. Варианты "опрокинуть" банк с залогом я не
рассматриваю. А раз мы понимаем, что как-то с банком надо "расходиться", то самая пора сейчас начать вести переговоры, для тех, кто их последний год-два не вёл.
Для
того, чтоб кредиты начали погашаться, необходимо, чтоб их погашение
вновь стало ВЫГОДНЫМ. Это подразумевает, что заёмщик не лишается того,
на что рассчитывал при получении кредита (т.е. залога), а банк даёт ему возможность в течение года-двух погашать задолженность в комфортном для него (заёмщика) режиме. Эти переговоры нужно вести с некоторой регулярностью, независимо от результатов, и обязательно в письменной форме.
Это может выглядеть так: вы пишете заявление в банк с
предложением рассмотреть возможность прекращения начисления процентов
на ваш кредит и предоставление рассрочки на возврат долга, а взамен
обязуетесь немедленно начать погашение в сумме не менее Х грн. в месяц.
Вам, предположим отказывают, и говорят, что такое нереально (не хотят
даже говорить), но вы это игнорируете и через месяц несёте новое
предложение (такое же или другое). Параллельно пишите на банк кляузы в
госсорганы - в Антимонопольный комитет (про навязывание страховых
компаний), в Нацбанк и Защиту прав потребителей (о несправедливых и
незаконных условиях договоров), Президенту (о том, что государство
должно взять на себя часть бремени от девальвации национальной валюты) и
т.д. - проявляйте креатив - везде упоминайте, что банк плохой и не хочет договариваться.
Ваша конечная цель (суды, неплатежи, кляузы в
госорганы, предложения банку) - извести банк на столько, чтоб ему
ссориться с вами стало экономически нецелесообразно - это принуждение к
миру. Именно тогда он перестанет действовать с позиции силы и можно
будет ожидать конструктивный диалог.
Полагаю необходимо чётко очертить образ желаемого результата всех наших действий - вернуть банковскую систему из состояния войны с заёмщиками и вкладчиками в состояние сотрудничества.
Кстати, если руководители банков вдруг будут читать
эту статью, могу предложить им своё содействие в стабилизации ситуации и
восстановлении доходности бизнеса, без нарушения прав заёмщиков и вкладчиков, которое происходит сейчас.
При представлении иска в судебном заседании, обработке возражений банка или судьи, а также для выступления в дебатах используйте формулировки, изложенные в кассационных жалобах (независимо от того с каким банком судитесь). Кассационные жалобы создавались с учётом (и на основании) типовых возражений банка и суда.
Верховный Суд Украины обобщил судебную практику по кредитным спорам
Статьи
19.10.2010
11.10.2010 Верховний Суд України узагальнив судову практику розгляду цивільних справ, які виникають з кредитних правовідносин
Судова
палата у цивільних справах Верховного Суду України обговорила
узагальнення судової практики розгляду цивільних справ, які виникають з
кредитних правовідносин.
Актуальність узагальнення зумовлена
передусім тим, що кризовий стан світової фінансової системи, що
розпочався у 2008 році, безпосередньо відобразився й на функціонуванні
вітчизняної фінансової системи. Результатом цього для українських
кредитно-фінансових організацій стало погіршення ліквідності в
банківському секторі, швидке зростання курсу іноземної валюти, суттєве
зменшення доходів населення та інші чинники. Це призвело до великої
кількості судових спорів щодо виконання кредитних договорів, договорів
банківського вкладу, забезпечення договірних зобов’язань, звернення
стягнення на заставлене майно тощо. Значна кількість спорів стосується
також договорів, укладених в іноземній валюті, й це закономірно в
умовах, коли в країні активний іноземний капітал, а національні
комерційні банки інтегровані в міжнародну фінансову систему.
Тема: «Кредитные
споры: актуальные проблемы судебной практики»
ВРЕМЯ
ПРОВЕДЕНИЯ: 04.09.2010 г. с 10.00 до 17.00.
МЕСТО
ПРОВЕДЕНИЯ: ОНЮА, аудитория № 312 (г. Одесса, ул. С. Варламова, 2).
Телефоны для
регистрации:(048) 702-24-11; 093-32-44-086; 067-559-33-71.
Предварительная
регистрация обязательна.
ЦЕЛЕВАЯ АУДИТОРИЯ: Специалисты в
сфере права, адвокаты, судьи, работники судов, бизнес-сегмент.
СОДЕРЖАНИЕ:1. Вводная
часть. Текущая ситуация в сфере отношений банков, заёмщиков и поручителей.
2. Недействительность
кредитного договора (по невалютным основаниям). Виды недействительности.
Экономико-правовые схемы, с учётом последствий недействительности кредитного
договора.
3. Типовые
нарушения и ошибки банков, обуславливающие незаключённость или
недействительность кредитных договоров. Ошибки банков, при обращении в суд.
4. Поручители.
Ответственность поручителя. Момент возникновения ответственности поручителя.
Расторжение договора поручительства в одностороннем порядке.
5. Судебная
практика. Законные и незаконные решения судов. Типовые нарушения, дающие
основания для апелляционного обжалования и отмены решения суда.
МЕТОДЫ РАБОТЫ: Информационные
блоки, обсуждение, ответы на вопросы аудитории.
В РЕЗУЛЬТАТЕ СЕМИНАРА УЧАСТНИКИ
ПРИОБРЕТУТ СЛЕДУЮЩИЕ НАВЫКИ:· Сформируют
модель быстрого анализа законности и обоснованности требований банка в
досудебном и судебном порядке.
· Определят
природу и причины возникновения нарушений законности со стороны банков.
· Научатся прогнозировать
возможные варианты течения и исходов судебного процесса.
· Изучат стратегии
защиты от неправомерных требований банков – признание кредитных договоров
недействительными, мнимыми, незаключёнными.
· Отработают
эффективную переговорную тактику в отношениях с банком.
· Получат
возможность обсуждения существующих проблем судебной практики в условиях, не
ограниченных рамками судебного заседания.
СТОИМОСТЬ:
980,00
грн. за одного участника (стоимость включает информационно-консультационное обслуживание
и информационный материал по вопросам недействительности кредитных договоров).
Судьи и работники судов освобождаются от
платы за участие в семинаре.
В семинаре будут принимать
участие представители средств массовой информации.
Исковое заявление о признании недействительным кредитного договора (Аваль)
Статьи
19.05.2010
Исковое
заявление о
признании недействительным кредитного договора (ПАТ "Райффайзен Банк
Аваль", версия 2006 года для микрокредитов).
Итак,
первое дело. Краткое описание событий.
ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» обратился
с иском к своему заёмщику и его поручителям о взыскании задолженности по
кредиту в сумме 1811,32 долларов США и
пени в сумме 5822,76 долларов США. Пеня рассчитывалась по 0,5% в день
(182,5% годовых), хотя законодательно установлено, что её размер не может быть
более двойной учётной ставки НБУ (примерно 18-24% годовых).
Иск был подан банком в Беляевский
суд Одесской области (с. Андреев). Представитель ответчика в судебном заседании
(не в предварительном, а в судебном) заявил встречный иск о признании кредитного
договора недействительным. Конечно, нам известно, что встречные иски должны
быть заявлены в предварительном заседании, но нам также известно, что апелляция
отменяет все определения об отказе в приёме встречных исков.
Судом в приёме встречного иска
было отказано, и представитель заёмщика попросила определение для обжалования.
Тогда суд пересмотрел свою позицию и предложил подать иск через канцелярию. Это
было сделано. Следующее заседание было назначено через месяц.
В связи с обращением портала
«Тристар», компанией «Гранд Иншур» проведен анализ последствий принятия
наследства на имущество, которое является обеспечением кредита.
В редакцию портала «Тристар»
обратилась ЛИЦО_1, которая является матерью ЛИЦО_2, погибшего в результате
дорожно-транспортного происшествия. ЛИЦО_2
являлся заёмщиком ОАО «Ерсте Банк» по договору кредита на покупку автомобиля.
После дорожно-транспортного происшествия, ЛИЦО_1 вступила в наследство, по
которому получила права на остатки повреждённого в ДТП автомобиля.
Этот вопрос я слышу буквально в
каждом судебном
заседании, где представляю интересы заёмщиков и подаю иски о
признании кредитных договоров недействительными. Разумеется всегда на
этот
вопрос ответ отрицательный. Но с другой стороны я, как банкир и
кредитный
брокер, могу разъяснить, насколько добровольным было такое подписание.
Рассматривать будем в контексте тех
вопросов, которые
задаются в суде, а именно:
- Было ли принуждение к подписанию
договора?
- Сами ли Вы выбрали валюту?
- Читали ли Вы договор перед
подписанием?
- Что мешало Вам обратиться в другой
банк, если
условия этого договора не устраивают?
Для начала давайте рассмотрим,
как происходит
кредитная сделка по покупке, например, квартиры.
В настоящий момент наши
сограждане, согласившиеся в своё время стать поручителями по кредитам,
переживают крайне тяжёлые времена. Финансовый кризис, подкосил возможность
заёмщиков обслуживать кредиты, и банки, а также кредитные союзы вынуждены
нанимать коллекторов и обращаться в суды для взыскания задолженностей.
Поручитель, при этом, страдает так же, как и заёмщик, хотя имеет к долгу лишь
косвенное отношение.
Такая ситуация сильно портит
отношения между заёмщиком и поручителем, которые до этого были друзьями,
знакомыми, коллегами по работе, родственниками, партнёрами по бизнесу…
Зачастую возмущение поручителя
несложно понять – он ведь взятые в кредит деньги не тратил, не получал от этого
удовольствие, не развивал на них свой бизнес, - и рассчитываться в итоге
приходится за чужие удовольствия или просчёты.
Перед прочтением
или прослушиванием последующей информации, необходимо запомнить, что эта
информация даётся не с целью содействовать не погашению кредитов, ссуд, долгов.
Долги нужно возвращать! Но её цель -
проинформировать должника о его правах и о способах защиты этих прав, а также
не дать возможности кредиторам злоупотреблять своими правами.
В любом случае
между кредитором и должником всегда должна сохраняться атмосфера взаимного
уважения.
Природа
взаимоотношений должника и кредитора.
Хотя и
подразумевается, что должник и кредитор – это партнёры, и права их равные, но
реально кредитор всегда находится в доминирующем положении. Не зависимо от
того, кредит ли это выданный банком физическому лицу, или государством другому
государству. И подобное доминирующее положение очень часто используется
кредиторами для злоупотребления своими правами.
В случае возникновения правовых проблем с ранее поданной в банк недостоверной справкой о доходах, используйте следующую информацию (она готовилась уже для суда, но может применяться и на этапе следствия):
ЗАПЕРЕЧЕННЯ ДО обвинувального висновку
У провадженні ________________ районного суду Одеської області знаходиться
кримінальна справа №_______________ по обвинуваченню ______________ в скоєнні
злочинів, передбачених ст. ст. 190 ч. 4 та 358 ч. 3 КК України.
Обвинувачений не визнає себе винним в інкримінованих йому злочинах у
зв’язку із нижченаведеним:
В последнее время обращения к
нам, связанные с неисполнением страховыми компаниями своих обязательств, стали
массовыми. Люди и представители предприятий звонят со всей Украины и просят
совета, как повлиять на страховую компанию, которая затягивает сроки выплаты,
или необоснованно уменьшает размер ущерба.
Мы оказываем услуги по
истребованию страховых выплат в судебном порядке, но часто размер убытка
настолько мал, что нам вмешиваться нецелесообразно, наш гонорар за работу и
расходы получаться больше, чем взысканное возмещение.
Поэтому мы решили помочь всем
сразу, чтоб решить эту проблему кардинально.
Поскольку подавляющее большинство
жалоб связаны с непрофессиональным и циничным поведением представителей страховых
компаний, при урегулировании убытков, возникших с автогражданкой и банковскими
залогами (каско), то решать проблему будем с привлечением банков.
Последние 3 года страховые
компании большую часть доходов (70-90%) получали за счёт страхования залогового
имущества. Если предложить им эти страховые взносы вернуть, возможно, это
станет поводом для большего уважения страхователя.
Ниже приведён образец иска в суд
о признании договора страхования недействительным.
Признание кредитного договора недействительным - 2. Первые успехи.
Статьи
12.04.2010
Признание кредитного
договора недействительным - 2. Первые успехи.
Первое решение суда о признании
кредитного договора недействительным мы получили в конце марта. Это решение
оказалось заочным – банк не явился ни на одно заседание. Упреждая возможную
критику, сразу отметим – это решение не «согласовывалось» никаким образом, т.е.
суд его принял сугубо на основании внутреннего убеждения, основываясь на
доводах представителя истца. Между прочим, это был единственный суд, который
всерьёз воспринимал норму гражданско-процессуального кодекса о том, что дело
должно быть рассмотрено в срок не более 2 месяцев, до этого я никогда не
сталкивался с таким ответственным отношением.
Иск удовлетворён в полном объёме:
договор признан недействительным, долг пересчитан по курсу на момент получения,
все ранее уплаченные платежи (погашение процентов, тела кредита, комиссий,
пени) учтены, как погашение тела кредита, а возврат остатка задолженности
рассрочен.
Много споров в последнее время
возникает между правозащитниками и представителями банков относительно
законности валютного кредитования в Украине. Уже известны несколько громких
решений судов о признании валютных договоров недействительными. Судебная практика
пока противоречива, последнюю точку в этом споре должен поставить Верховный Суд
Украины, разъяснив судам через Постановление Пленума ВСУ, о порядке
рассмотрения таких споров.
Однако, если уйти от яблока
раздора – валюты – и найти иные причины для признания договора
недействительным, это может оказаться более эффективным и бесспорным способом.
Именно такими способами пользуется команда кредитного брокера «Гранд Иншур».
Это позволяет признавать недействительными не только валютные кредитные
договора, но и заключённые в гривне.
Не вдаваясь в подробности, можно
отметить следующее: нарушения при кредитовании со стороны банков были, и это
нарушения достаточные, чтоб признать договор недействительным.
При этом, обыватели, да и
некоторые юристы путают желаемый результат – договор может быть признан недействительным, мнимым, фиктивным, незаключённым, разорванным по инициативе банка или заёмщика. Каждый из этих
вариантов даёт разный результат для заёмщика.
Что делать, если банк заставляет страховаться в аккредитованной страховой компании?
Статьи
10.12.2009
Что делать, если банк заставляет страховаться в аккредитованной страховой компании?
Начальнику відділення № _______
АКІБ «УкрСибБанк»
у м. _________________________
вул. _________________________
гр. __________________________
який мешкає за адресою:
вул. _________________________
м. ___________________________
Шановний пане!
Станом на ‛__“__________ 200_ року я користуюсь наданим мені споживчим
кредитом відповідно до Договору № ______________ від ____________ на придбання
легкового автомобілю. Кредит наданий мені строком до _____________. За час
існування кредитних зобов’язань за вказаним договором мною жодного разу не були
допущені затримки погашення відсотків чи основної суми боргу або інші порушення
кредитних зобов’язань, зобов’язання мною виконувались своєчасно та у повному
обсязі відповідно до умов укладеного договору.
Відповідно до умов укладеного договору я повинен здійснювати щорічне
страхування згаданого автомобіля. У зв’язку із закінченням попереднього
договору страхування до мене звернувся працівник Вашого банку з вимогою укласти
договір страхування, але виключно з вибором страхової компанії Банка. Також,
співробітник повідомив мені, що у разі непогодження вибору страховика банком,
банк розпочне розглядувати питання про одностороннє розірвання кредитного
договору або підвищення кредитної ставки.
Покуда есть на свете дураки,
Обманом жить нам, стало быть, с руки
Какое небо голубое,
Мы – не сторонники разбоя:
На дурака не нужен нож, -
Ему с три короба наврешь,
И делай с ним, что хошь!
Судя по всему, эта песенка кота Базилио еще долго будет актуальна в нашей стране, и еще много будет появляться желающих построить свое благосостояние на доверчивости финансово необразованных украинцев.
К нам иногда обращаются клиенты, которые желают взять кредит «быстро, без справок, и так чтобы мне это ничего не стоило…». Попытка объяснить им, что «бесплатный сыр – только в мышеловке» часто не дает результата, пока люди сами не попадут в тиски финансового лохотрона.
Обычно переплата по ипотечному кредиту составляет 100-150% за 15-20 лет. Как же сократить эти безумные расходы? Напрашивается самый простой способ — погашать кредит с опережением графика.
Причин для досрочного погашения кредита может быть несколько. Во-первых, у заемщика могут неожиданно увеличиться доходы: повысится зарплата, добавятся «левые» заработки и прочее (обычное явление, особенно если кредит взят на длительный срок). Во-вторых, с самого начала у заемщика денег может быть больше, ведь банкиры изначально не учитывают его реальный заработок, закладывая в договор заведомо больший, чем он рассчитывает, срок погашения кредита. Ну и в-третьих, на заемщика может неожиданно в виде наследства или подарка свалиться достаточно крупная сумма. Маловероятно, но иногда случается и такое.
Автомобильный бум в Украине, породил массу вопросов относительно налогообложения сделок купли-продажи автотранспорта. Покупая автомобиль, нужно помнить, что он обойдется вам дороже, чем пожелает продавец. За радость обладать таким чудом техники (как правило, иностранной) нужно заплатить также малость государству в виде налогов.
В данной статье я постараюсь рассмотреть порядок уплаты налогов при совершении сделки купли-продажи автомобиля.
Бум банковского кредитования, возникший в 2006 году, сделал многих наших сограждан владельцами новых автомобилей. Сейчас каждый автолюбитель, которому довелось приобрести транспорт в рассрочку, знает, что такое страхование каско и гражданской ответственности. Но ещё многие воспринимают страховку, как один из методов съёма денег банком – бесполезную «докредитную нагрузку». Отказы в страховых выплатах или уменьшение сумм страховых возмещений зачастую происходят не по вине страховых компаний, а по причине непонимания страхователями правил и условий страхования. В этой статье мы рассмотрим ряд шагов, которые нужно сделать и несколько ошибок, которые важно НЕ сделать, для того, чтоб страховые полисы не стали для вас бесполезной макулатурой.
Большинство наших сограждан, садясь за руль автомобиля, не задумываются, какую ответственность на себя возлагают. При этом, дорожно-транспортные происшествия лидируют среди причин гибели и травматизма населения. За один год в Украине в результате ДТП гибнет больше людей, чем за 10 лет войны в Афганистане. Только зарегистрированных происшествий происходит более 150 тысяч. Лидерами по аварийности (соотношению количества зарегистрированных автомобилей к количеству аварий) являются Киевская область, Одесская, Николаевская и Днепропетровская. Самые распространенные виды аварий - наезд на пешехода и столкновение транспортных средств (69,3%). В Украине в 2006 году совокупный ущерб, нанесенный имуществу граждан, по разным оценкам составляет до 2 миллиардов гривен. А ущерб, нанесенный жизни и здоровью людей, не подлежит даже приблизительной оценке.
В этой статье мы рассмотрим в деталях, какие виды ответственности предусмотрены для виновников дорожно-транспортных происшествий, и каким образом данную ответственность можно смягчить. Для этого, мы попросили ответить на несколько вопросов генерального директора ООО «Страховой брокер «Гранд Иншур» Степаненко Андрея Николаевича.
Публикации 
История одного клиента
Обычно переплата по ипотечному кредиту составляет 100-150% за 15-20 лет. Как же сократить эти безумные расходы? Напрашивается самый простой способ — погашать кредит с опережением графика.
Бум 
