Вводная часть.

Перед прочтением или прослушиванием последующей информации, необходимо запомнить, что эта информация даётся не с целью содействовать не погашению кредитов, ссуд, долгов. Долги нужно возвращать! Но её цель - проинформировать должника о его правах и о способах защиты этих прав, а также не дать возможности кредиторам злоупотреблять своими правами.

В любом случае между кредитором и должником всегда должна сохраняться атмосфера взаимного уважения.

Природа взаимоотношений должника и кредитора.

Хотя и подразумевается, что должник и кредитор – это партнёры, и права их равные, но реально кредитор всегда находится в доминирующем положении. Не зависимо от того, кредит ли это выданный банком физическому лицу, или государством другому государству. И подобное доминирующее положение очень часто используется кредиторами для злоупотребления своими правами.

Правовые постулаты должника.

1.    Долг обязательно будет возвращён, при этом размер долга всегда можно обсуждать.

2.    Кредитное учреждение существует за счёт должников, а следовательно, должно заботиться о них.

3.    Если договорённость, или пункт договора противоречит Закону – это ничтожная договорённость и её можно не исполнять.

Виды кредиторов.

В нашем правовом поле, кредиторов можно разделить на следующие группы:

1.    Государство (в лице государственных органов, ГНИ, государственных фондов, государственных банков, а также государственных и коммунальных предприятий).

2.    Юридические лица (предприятия и организации всех форм собственности, кроме государственных и коммунальных).

3.    Физические лица.

Градация кредиторов по степени агрессивности.

По степени потенциальной агрессивности к должнику кредиторы делятся в следующем порядке:

1.    Государство – наименее агрессивный и наиболее пассивный кредитор. Государственные средства не имеют чётко очерченного хозяина, поэтому и активность по их возврату наименьшая, гасить такую активность можно достаточно легко и эффективно.

2.    Юридические лица – средняя степень агрессивности и активности. Такие кредиторы при необходимости могут жертвовать частью прибыли для возврата долга (наём коллекторов, продажа долга, списание части задолженности при возврате основной суммы должником и т.д.).

3.    Физические лица – наиболее активные и агрессивные кредиторы. Долги физическим лицам – это долги с эмоциями. Они связаны не только с наличием материальной задолженности (деньгами), но и с моральным фактором (взаимоотношения с человеком, выполнение обещаний, гарантий).

Виды воздействия на должника.

Недавно пришедшая к нам из-за рубежа профессия – коллектор, принесла с собой и методы работы, и средства, и терминологию. В терминологии коллекторов есть следующие определения методов воздействия:

1.    Софт-коллекшин (soft-collection) – мягкое воздействие. Это телефонные звонки, письма, встречи с должником в офисе кредитора и иные способы связи, не предусматривающие выездной работы коллектора (вне офиса). На такой способ воздействия приходится 50-80% всех возвращённых долгов.

2.    Хард-коллекшин (hard-collection) – жёсткое воздействие. Это визиты на место работы, домой к должнику, проведение переговоров на территории должника. Отъём продукции приобретённой в кредит или имущества должника также относятся к технологиям хард-коллекшина.

3.    Лигал-коллекшин (legal-collection) – правовое воздействие. Это представление интересов кредитора в судах, претензионно-исковая работа. Данную часть работы выполняют обычно не коллекторы, а юристы. Коллекторы могут включаться на этапе исполнения решения суда.

В зависимости от применяемого метода воздействия на должника, меняются и методы защиты должника. Защита применяется для недопущения противоправных действий со стороны кредитора, незаконного обогащения путём злоупотребления правами, особенно, если должник испытывает временные финансовые трудности.

Пресечение мягкого воздействия.

Негативный эффект от софт-коллекшина выражается в психическом и эмоциональном подавлении должника, что отрицательно сказывается на работе, личной и социальной жизни человека.

Такой эффект возникает вследствие навящевых звонков, СМС, писем, звонков родственникам и коллегам. Звонки и письма могут содержать требования о погашении долга; попытки пристыдить; обвинения в мошенничестве и умышленном непогашении долга; рассказы о штрафах и пенях, из-за которых долг увеличивается, как снежный ком; угрозы о судебных тяжбах; отъёме имущества; испорченной кредитной истории и деловой репутации.

Пресечь такое воздействие достаточно просто: необходимо для переговоров с кредиторами определить посредника. Посредником может быть кто угодно – юрист, консультант, друг, родственник. Посреднику понадобиться нотариальная доверенность на представление интересов должника в госорганах, организациях, предприятиях. С этой целью, должнику необходимо написать письмо кредитору с требованием все переговоры, касающиеся погашения долга вести с посредником. Также на посредника переводятся все телефонные звонки.

В отличие от должника, на посредника кредитор не может давить, пристыдить, потребовать каких либо обещаний, гарантий, обязательств, ему бесполезно угрожать…

Пресечение жёсткого воздействия.

Материалы по пресечению жёсткого воздействия можно найти на сайте наших партнёров - Национальной Ассоциации Телохранителей Украины (НАСТ Украины).

Стратегия защиты при правовом воздействии.

Правовое воздействие может состоять из нескольких составляющих: претензионная, исковая, привлечение правоохранительных органов (по возможности). Способы защиты зависят в индивидуальной ситуации от характера долга и взаимоотношений должника и кредитора.

Если принимать за основу взаимоотношения банка и заёмщика, тогда советы можно дать следующие:

1. Необходимо определиться с конечной целью, которую хочет достичь должник (отсрочить/рассрочить исполнение обязательств, разорвать договор, избавиться от долга и имущества или сохранить имущество и выплачивать долг и т.д.).

2. В зависимости от выбранной цели, выбирается стратегия защиты.

3. К возможным методам защиты при претензионной работе относятся: отказ от получения писем, которые могут содержать претензии (банк при этом не получает доказательств, что претензия была выставлена должнику); переписка с банком; выставление встречных претензий и жалоб в Головной банк.

4. К возможным методам защиты при исковой работе относятся:

4.1. Неявка в судебные заседания (это позволит примерно на полгода затянуть решение вопроса) – при этом банк спустя 2-3 месяца получает заочное решение суда, спустя ещё месяц пытается его исполнить, а затем должнику достаточно написать заявление в суд о пересмотре дела, и дело будет пересматриваться уже с учётом требований должника.

4.2. Затягивание судебного процесса. Грамотное затягивание процесса позволяет оттянуть получение решения суда, пригодного для исполнения  на 2-3 года.

4.3. Подача встречного иска. Данное действие, в зависимости от характера договора кредита, позволяет либо расторгнуть договор с выплатой долга в рассрочку (без процентов) либо подписать с банком мировое соглашение на выгодных должнику и банку условиях. Текст встречного иска зависит от информации, содержащейся в договоре кредита; встречный иск не даёт гарантии вынесения удобного решения суда, без активной работы с банком и в суде.

5.    Привлечение правоохранительных органов возможно в случае подачи заёмщиком заведомо недостоверной информации при получении кредита. Это довольно распространённая ситуация для заёмщиков – физических лиц. Как правило, информация, содержащаяся в справках о доходах, не соответствовала действительности.

При наличии риска привлечения правоохранительных органов, следует проконсультироваться перед применением активной защиты – т.к. эта защита должна одновременно включать и элементы правовой безопасности для заёмщика.

В любом случае, настоятельно рекомендуется в случае возникновения правового спора с кредитором (претензии, суда, визитов правоохранительных органов) обратиться к юристам.

Нормативная и законодательная база, регулирующая взаимоотношения должника и кредитора.

Взаимоотношения должника и кредитора (на примере кредитных учреждений) регулируются следующими актами законодательства:

1.    Конституция Украины.

2.   Гражданский кодекс Украины.

3.   Закон Украины «О банках и банковской деятельности».

4.   Закон Украины «О защите прав потребителей».

5.    Закон Украины «О Национальном банке Украины».

6.    Декрет Кабинета Министров «О системе валютного регулирования и валютного контроля».

7.    а также рядом подзаконных актов и, конечно же, кредитным договором.

При этом, важно понимать, что кредитный договор не может нарушать или отменять права, данные Законом, он не может противоречить действующему законодательству. В таком случае, отдельные пункты договора или весь договор признаются судом ничтожными, т.е. не подлежащими исполнению.