Припинення поруки по кредиту – 2021

Припинення поруки дозволить:

  • поручителю – припинити свою відповідальність перед банком і більше не відповідати за позичальника;
  • позичальникові – посилити свою позицію в переговорах з банком, тому що припинення поруки тягне зменшення вартості активу (права вимоги по кредиту).

Що таке припинення (скасування) поруки?

Припинення поруки – це втрата права кредитора вимагати виконання зобов’язання (погашення боргу) з поручителя, і, відповідно, припинення обов’язків поручителя виконати зобов’язання (погасити борг замість позичальника).

Виникнути цей стан може з різних причин:

  1. при повному погашенні кредиту самим позичальником;
  2. при розірванні договору поручительства сторонами;
  3. при закінченні терміну договору поручительства;
  4. у випадках, передбачених законом.

З перерахованого переліку, тільки перші двапункти забезпечують безумовне звільнення поручителя від тягаря. У всіх інших випадках, як правило, кредитор не згоден втрачати поручителя і доводити свою правоту доводиться в суді. Зняти поручительство можна через суд.

Відповідальність поручителя по кредиту

Одне з основних умов банків для видачі кредитів – надання позичальником поручителів. Причому, незалежно від того, кому і для яких цілей видається кредит, поручителі все одно потрібні: при видачі кредитів бізнесу, поручителями зазвичай ставали директори, головні бухгалтери; при видачі споживчих та іпотечних кредитів, стати поручителями зазвичай просили родичів і друзів.

При укладанні кредитного договору, між банком і поручителем підписувався договір поруки.

Порука – це не просто якась формальність, це на кшталт виступити свідком видачі кредиту. Поручитель по кредиту несе таке ж зобов’язання, як і позичальник – повернути кредит банку в повному обсязі. І коли виникають проблеми з погашенням боргу і банк починає вимагати оплати з поручителя, всі шукають можливості скасувати поруку по кредиту.

Поручителі в суді відповідають перед банком за неповернення кредиту так само, як і боржник. Банк при стягненні боргу по кредиту з поручителя зможе забрати як грошові кошти, так і будь-яке інше майно (машину, квартиру, будинок, землю і т.п.), що належить поручителю.

Перше, що потрібно завжди розуміти поручителям по кредиту – якщо позичальник не платить кредит за кредитним договором, банк або інший кредитор завжди буде намагатися змусити платити кредит поручителя.

При цьому, банк має право стягувати заборгованість з поручителя точно так само, як і з боржника: залучати колекторські компанії, звертатися до суду з позовом про стягнення заборгованості, при виконанні рішення суду продавати з торгів майно поручителя, забороняти йому виїзд за кордон тощо.

Єдиним засобом для поручителя уникнути відповідальності і не платити кредит замість позичальника – припинення поруки (простою мовою – скасувати, зняти поруку).

Припинення поруки по кредиту через суд.

Підстави припинення поруки.

На відміну від боржників, чиї проблеми майже завжди вирішуються тільки грошима, поручителі по кредитах можуть припинити свою відповідальність рішенням суду. Благо, Цивільний кодекс України, судова практика і поведінка кредиторів цьому сприяли.

Найбільш популярні причини (і способи) для припинення поруки за кредитом в Україні – збільшення банком процентної ставки, без згоди поручителя, і пропуск строків на звернення до суду. Ці підстави зняття поручительства застосовуються до поруки як фізичних, так і юридичних осіб.

Якщо банк збільшив без згоди поручителя процентну ставку по кредиту або пропустив строк на звернення до суду – поручитель має можливість припинити своє поручительство перед банком. Найчастіше поручитель не може самостійно передбачити підстав для припинення поруки і тому краще звернутися до адвоката.

Збільшення банком процентної ставки по кредиту не завжди можна легко визначити. Бувають випадки, коли банк надсилає боржнику та поручителю лист, яким Банк інформує про одностороннє підвищення відсотків по кредиту. Однак, частіше Банк ніяк не повідомляє ні позичальника, ні поручителя про підвищення відсотків по кредиту, а просто налічує більшу суму відсотків. В таки випадках необхідно детально вичитувати умови кредитного договору, договору поруки та уважно вивчати графік платежів по кредиту, порівнюючи його з фактичним нарахуванням банком відсотків. В такому випадку обиватель самостійно може і не визначити факт підвищення банком відсотків і краще звернутися до адвоката.

Пропуск банком строків на звернення до суду, як підставу для скасування поручительства, також не завжди легко визначити. По-перше, раніше такий термін становив всього 6 місяців, а зараз вже 3 роки. В даному випадку має значення, в який саме момент банк пропустив свій термін, від цього і буде залежати, який саме термін буде застосовуватися – 6 місяців або 3 роки. По-друге, також має значення зміст кредитного договору, договору поруки та факт направлення позичальнику і поручителю досудової вимоги про дострокове погашення кредиту. В даному випадку обивателю буде складно самостійно визначити пропуск банком строку на звернення до суду і краще звернутися до адвоката.

Як припинити поруку?

Головне правило, яке повинен пам’ятати поручитель – перевіряти чи діє порука або воно вже припинилося – ніхто за нього не буде! Не потрібно вірити у всесильний закон і справедливого суддю – правило змагальності сторін ніхто не відміняв – якщо поручитель не чинить опір і не заперечує проти вимог кредитора (банку), а позичальник не платить за кредитним договором, рішення суду буде на користь банку.

Порука припиняється або шляхом подачі до суду позовної заяви про визнання поруки припиненою, або шляхом подачі в суд відзиву на позов банку та аргументацією, коли і чому поручительство припинилося. Краще подавати окремий позов про припинення поручительства, не чекаючи моменту подачі банком позову про стягнення заборгованості.

Зняти поруку нічого не роблячи – не вийде. Факт припинення поручительства потрібно доводити, адже банк буде чинити опір вашим вимогам, та й умови кредитного договору та договору поруки можуть бути не такими простими. Але потрібно зауважити, що рішення судів, постановлених на користь поручителів і визволивши їх від відповідальності (які припинили поручительство) – безліч.

Але 99% з них – це результат роботи юристів або самих поручителів, і лише 1% – результат випадковості, коли суддя сам звернув увагу, що поручительство припинено.

Сьогодні кожна людина, мав необережність підписати договір поручительства з банком або іншим кредитором, може вибрати найбільш вигідний для себе тактичний хід – або врегулювати відносини з кредитором грошима (тобто заплатити кредит замість позичальника) або отримати в суді рішення про припинення поручительства.

Припинення поруки дозволить:

  • поручителю – припинити свою відповідальність перед банком і більше не відповідати за позичальника;
  •  позичальникові – посилити свою позицію в переговорах з банком, тому що припинення поруки тягне зменшення вартості активу (права вимоги по кредиту).

Про те, як позбутися поручительства Ви можете додатково послухати в виступі керуючого партнера Андрія Степаненка на радіо Одеса-мама.

https://youtu.be/7UmsYfrof1E