Зменшити заборгованість по кредиту
Оскаржуючи розрахунок заборгованості банку по кредиту, можливо досягти:
Процедура стягнення заборгованості за кредитом
Будь-який прострочений кредит (іпотека, автокредит або звичайна кредитна картка) потенційно може обернутися для позичальника в процедуру стягнення заборгованості за кредитами.
Залежно від виду кредиту процедура стягнення заборгованості може мати різний вигляд:
- При іпотечному кредиті, банк може одночасно використовувати відразу кілька способів стягнення заборгованості: звернення до суду з позовом про стягнення заборгованості; звернення до суду з позовом про звернення стягнення на предмет іпотеки; вступ у власність на предмет іпотеки в позасудовому порядку; продаж від свого імені заставного майна, вчинення виконавчого напису нотаріуса.
- При автокредиті , банк швидше за все буде звертатися до суду з позовом про стягнення боргу за кредитом. Також, бувають спроби служби безпеки банку фізично відняти заставний автомобіль у боржника.
- При беззаставному кредит (кредитні картки, овердрафт), фактично єдиним способом стягнути борг з позичальника, є звернення банку до суду з позовом про стягнення заборгованості.
Таким чином, стягнення заборгованості по кредиту через суд є найпоширенішою процедурою примусового стягнення заборгованості по кредиту.
Суд по кредиту
Через який час банк подає в суд за несплату кредиту – одне з найбільш поширених черед боржників питань. Єдиного правила у банків немає. Прийняття рішення про подання до суду залежить від безлічі параметрів: сума заборгованості, тривалість прострочення, наявність або відсутність комунікації з боржником і т. п.
Досвід показує, що середній період для подачі банком в суд за несплату кредиту становить 1-2 роки після припинення позичальником всіх платежів за кредитом.
Часткове погашення кредиту може на деякий період (зазвичай – до 1 року) відстрочити подачу банком позову до суду.
Суд за несплату кредиту – процес досить непростий і для ефективного захисту вимагає професійних знань. Перспективи боржника в суді по кредиту залежать від обраної стратегії і своєчасно застосованих тактичних інструментів.
Аналіз судової практики за 10-ти річний період (2008-2019) дає уявлення про основні позиції, які займали боржники у судах за кредитами:
- Недійсність кредитного договору. Одна з найбільш поширених тактик захисту, особливо з посиланням на незаконність валютного кредитування. При аналізі практики, зустрічаються дуже рідкісні приклади визнання судами кредитних договорів недійсними. Однак, за 10 років так і не склалося усталеної позитивної практики вищих інстанцій щодо визнання недійсними кредитних договорів. Касаційна інстанція майже в 99% випадків займає позицію банку.
- Розірвання кредитного договору. Дуже часто зустрічаються спроби розірвати кредитний договір у зв’язку з фінансовою кризою. Однак, по-перше, суди, як і у випадку з недійсністю, в 99% випадків відмовляють позичальників, а, по-друге, при розірванні кредитного договору, взяті гроші все одно необхідно повернути банку.
- Відмова від отримання грошей. Багато позичальників намагаються в суді заперечувати, посилаючись на відсутність у банку доказів видачі кредиту. Дійсно, в 30% випадків, банки по безалаберності не зберігають касові документи про видачу позичальникові грошей. Однак, при систематичній оплаті за кредит протягом 3-5 років, наявності підписаних додаткових угод до кредитного договору, суду стає все зрозуміло і рішення постановляється на користь банку, навіть при відсутності первинних документів про видачу грошей.
За 10 років судів по кредитах ми створили свій авторський тактичний спосіб захисту від стягнення заборгованості – оскаржувати банківський розрахунок заборгованості по кредиту.
Розрахунок заборгованості по кредиту
Основна обставина справи, яку повинен довести банк при стягненні заборгованості – факт наявності такої заборгованості та її розмір. Однак, досвід показує, що банки (факторингові і колекторські компанії) не особливо турбуються про доведення заборгованості.
Найчастіше, банки надають до суду лише документи з назвою «Розрахунок заборгованості», які фактично ніякого розрахунку не містять. В таких документах або просто вказується розмір заборгованості на певну дату, або наводиться частковий розрахунок за останні кілька років.
Альфа-Банк у своїх розрахунках часто «втрачає» розрахунок за кілька років. Звичайно, що при оскарженні позичальником розміру заборгованості, суду доведеться більш детально вивчати зниклі 5-6-7 років.
У запропонованому прикладі розрахунку Альфа-Банк відсутня будь-яка інформація про нарахування та погашення платежів за період з 2008 по 2012 рік.
Кей-Колект зовсім не піклується про доведення розміру заборгованості, надаючи в суд лише «папірець, в якому написано, скільки грошей хотілося б отримати». В такому випадку, оскарження розміру заборгованості допоможе позичальнику якщо не виграти, то затягнути розгляд справи на кілька років.
Розрахунок заборгованості ПриватБанк взагалі є унікальним. У ньому не може розібратися ніхто: ні позичальник, ні суддя, ні представник банку. Графік заборгованості побудований на основі абсолютно випадкових періодів і пояснити, чому в тій чи іншій графі стоїть певна цифра – не може ніхто. Така ситуація, якщо її правильно використовувати, грає на користь позичальника.
ОТП-Банк та ОТП-Факторинг так само, як і Кей-Колект, останнім часом надають в суд так званий “розрахунок заборгованості”, в якому вказана лише бажана банком сума заборгованості. Ніякого безпосереднього розрахунку в такому “документі” не міститься. Ми такий документ називаємо – “папірець, в якому написано скільки грошей хотілося б отримати”.
МТБ Банк (Марфін Банк) у своїх розрахунках лише вказує суму заборгованості по тілу та відсоткам, без будь-якої деталізації як вона виникла. Незгода з цією сумою змусить банк надавати додаткові документи щодо доведення розміру боргу, що істотно затягне розгляд справи.
УкрСиббанк і РайффайзенБанк Аваль – напевно, єдині банки, які майже завжди при стягненні заборгованості відразу надають до суду нормальні деталізовані розрахунки заборгованості як по тілу кредиту, відсотках, так і по пені. У такій ситуації необхідно уважно вивчити ці документи, порівняти їх з квитанціями про погашення кредиту і шукати помилки.
У підсумку, маємо ситуацію, коли багато банків, фінансових компаній, звертаючись до суду, просто надають довідку з зазначенням суми, яку хотілося б отримати з боржника, як доказ розміру заборгованості.
Незалежно від того, наскільки якісний і деталізований розрахунок заборгованості за кредитом у конкретній справі, зміщення спору в сферу економіки завжди дає хороші результати (і тактичні, і стратегічні), оскільки ні суддя, ні представник кредитора (банку, фактори, колектора) не є економістами. Вони-юристи. Вони не готові мислити математичними та економічними категоріями, обґрунтовувати порядок нарахування та списання боргу, формули розрахунку.
Як інструмент для ініціації спору про розмір заборгованості по кредиту, ми використовуємо Висновок спеціаліста.
Є ще один маленький секрет – додаток до кредитного договору з графіком погашення і розрахунок для суду робляться різними програмами, тому, ці графіки майже завжди не збігаються через помилки округлення. Але це лише верхівка айсберга, а тому в цьому і потенціал можливостей, які дає спір не про право, а про економіку.
У ряді справ нам вдавалося отримати рішення судів на користь боржників, довівши, що заборгованості немає взагалі. Зрозуміло, гарантувати такий результат кожному було б необачно, але сьогодні цей інструмент ефективно допомагає позичальникам.
Необхідно розуміти, що заперечення наявності та суми боргу, проведення економічного дослідження правильності нарахування банком платежів за кредитом, розміру реально використаної банком процентної ставки, правильності зарахування сплачених позичальником грошових коштів в погашення тіла та відсотків по кредиту — процес досить ресурсомісткий, трудомісткий, і, як наслідок, далеко не дешевий.
Звертатися до фахівців за оскарженням наявності та суми боргу для позичальника економічно виправдано при наявності істотної заборгованості. У такому разі витрати на проведення економічного дослідження окупляться при остаточному врегулюванні спору з банком.
Cвоєчасне і тактично правильне оскарження розрахунку заборгованості банку по кредиту може спричинити:
Необхідно оскаржити розрахунок заборгованості банку? Телефонуйте!
0 800 50 25 34
+38 (067) 937-2-937
