Здравствуйте, в эфире программа «О главном». И с вами снова я – Елена Астрахович. Сегодня в нашей программе вы увидите.
Верховная Рада приняла законопроект «о восстановлении кредитования». Какие сюрпризы ждут новых заемщиков и тех, кто брал кредит в прежние годы?
Прошедшая неделя выдалась в Украине очень скандальной. Такое впечатление, что власть решила проверить народ на прочность, изобретая для него всё новые проблемы и ограничения. Всё началось 3 июля, когда Верховная Рада приняла во втором чтении закон «о восстановлении кредитования». Несмотря на такое благостное название, этот законодательный акт, по мнению экспертов, может стать настоящей катастрофой для нынешних и будущих заемщиков банков. Поскольку, уверяют специалисты, Парламент рассматривает ситуацию исключительно в интересах банкиров, а не клиентов. Прокомментировать закон о кредитах мы попросили нашего эксперта – юриста Андрея Степаненко.
Андрей Степаненко: На самом деле это абсолютно фашистский нормативный акт, который никакого отношения к восстановлению кредитования не имеет, а просто очень сильно отбирает остатки прав, что существовали до сих пор у заемщиков. То есть, он целенаправленно подавляет заемщиков вообще, как субъектов этих кредитных взаимоотношений. Целый ряд нововведений. Я бы даже не сказал, что они «затыкают лазейки». Они создают дисбаланс прав и обязанностей между банками и заемщиками. В результате получается ситуация, что человек, единожды взявший кредит, всю жизнь не сможет рассчитаться.
Одним из нововведений, предусмотренных законом, является возможность изменения банком процентной ставки уже после подписания договора заемщиком.
Андрей Степаненко: Закон предусматривает возможность установления гибкой, меняющейся процентной ставки в договоре. И размер этой процентной ставки оговаривается условиями договора. И банк имеет право в зависимости от каких-то внешних факторов менять эту процентную ставку. Фактически, что это означает для людей? Что вы, например, приняли решение купить квартиру, ориентируясь на процентную ставку, скажем, 12% годовых, просчитали свои доходы, просчитали свои возможности, а спустя год банк предложил вам платить 25% годовых. И вы не можете отказаться. Альтернативой есть только полное погашение кредита, но вы не можете погасить, потому что деньги потрачены, вложены в приобретение недвижимости. И вы планировали погашать 10 лет. Таким образом, это гарантированный капкан. Вопрос лишь в том, через какое время он сработает. Ипотечные кредиты берутся на срок 10, 20, 30 лет. То есть, возможно, что это сработает уже через год, и человек лишиться жилья, останется с долгами. А может быть через 30 лет. Точно также лишается жилья и остаётся с долгами. Результат в любом случае будет одинаковым.
Но самое интересное, что по новому закону, даже если банк отберет вашу квартиру, которая находится в ипотеке, вы всё равно остаетесь должны.
Андрей Степаненко: Новый закон предусматривает, что в случае, если во внесудебном порядке банк урегулирует ипотечные взаимоотношения изъятием имущества, то обязательство в этом случае не прекращается. Например, долг 100000, квартира стоит 50000. Соответственно, сегодня, если банк забрал квартиру, вы не должны больше ничего. А новый закон предусматривает, что вы должны выплатить оставшиеся 50000.
И даже если идет судебное разбирательство или ваша недвижимость находится под арестом по решению суда, это не значит, что банк будет не в праве её отнять у вас.
Андрей Степаненко: Сегодня это действительно является запретом. То есть, если, например, в электронном реестре установлен на квартиру арест или запрет регистрационных действий, банк не сможет во внесудебном порядке забрать это имущество. Новый закон предусматривает, что наличие ипотеки позволяет банку перерегистрировать на себя, например, квартиру, независимо ни от каких арестов. Но, понимаете, в чём проблема. Институт арестов в этом случае теряет смысл. Например, арест уголовный, в рамках уголовного процесса, предусматривающего, скажем, конфискацию. То есть, какие-то такие вещи. Человек может защищать имущество. А именно, наложить ипотеку от своего родственника, и тогда никакие аресты не помешают ему сохранить это имущество. Родственник в нужный момент переоформит на себя эту квартиру, если человек опасается, что у него её заберут за совершение, например, уголовного правонарушения, либо по каким-то гражданско-правовым обязательствам. То есть, этот закон создает очень серьёзные проблемы, рушатся институты, которые существовали очень давно.
Согласно новому закону, даже смерть не может освободить вас от уплаты долга. Если вы умерли, за вас заплатит ваш поручитель.
Андрей Степаненко: Если сегодня в результате смерти должника прекращается обязательство и, соответственно, прекращается и поручительство, то новый закон предусматривает, что ликвидация должника юридического лица или смерть должника физического лица не прекращает обязательство. Во-первых, это дикое нарушение самой сути обязательства. Ну, как это? Человека нет, субъекта нет, а обязательство существует. Ну, это вопрос для юристов. А для живых людей, вы, например, поручились за человека, за исполнение ним каких-то обязанностей по договору, он умер, а ваше поручительство не прекратилось. Сегодня бы оно прекратилось, а завтра по новому закону вы должны пожизненно. Главное, чтобы банк получил то, что он хочет, то, что он запланировал. Меняется срок, в течение которого поручительство прекращается. Сегодня этот срок составляет 6 месяцев, если банк не обратился в суд к поручителю. Новый закон предусматривает, что срок увеличивается до 3 лет.
По мнению эксперта, если новый закон будет подписан Президентом, жизнь заемщиков и нынешних, и будущих очень сильно усложнится.
Андрей Степаненко: Самое страшное, что подготовил для нас этот закон – это его обратную силу во времени. То есть, он меняет правила игры, которые существовали ранее по договорам, которые были заключены, например, в 2007-2008 году, и по ним еще продолжаются правоотношения, эти правоотношения уже будут изменены с учетом нового закона. То есть, если вчера вы думали, что вы уже не поручитель, то нет, сегодня вы снова-таки поручитель. И вы снова обязаны перед банком. Если вчера вы думали, что вы отдаёте квартиру банку и ничего не должны, нет, сегодня вы уже снова должны. То есть, законодатель позволил себе применить не конституционную норму в данном случае, норму о том, что закон ужесточающий ответственность начинает действовать обратно во времени. То есть, это противоречит норме Конституции Украины.
Ну, что ж, теперь остается гадать, подпишет закон о кредитном рабстве Президент Порошенко или всё-таки поостережется. Конечно то, что депутаты приняли этот закон в июле, в разгар отпускной кампании, вполне объяснимо. Разморенные солнцем и морем граждане вряд ли станут устраивать новый кредитный Майдан. Ну, а там и другие проблемы появятся.
Вот такой была прошедшая неделя в Одессе, в Украине. А у меня на сегодня все новости. Я с вами прощаюсь до следующего воскресенья. С вами была Елена Астрахович. Удачи и здоровья всем нам.