Прекращение поручительства
Прекращение поручительства позволит:
Что такое прекращение (отмена) поручительства?
Прекращение поручительства — это утрата права кредитора требовать исполнения обязательства (погашения долга) с поручителя, и, соответственно, прекращение обязанности поручителя исполнить обязательство (погасить долг вместо заёмщика).
Возникнуть это состояние может по разным причинам:
- при полном погашении кредита самим заёмщиком;
- при расторжении договора поручительства сторонами;
- при истечении срока договора поручительства;
- в случаях, предусмотренных законом.
Из перечисленного перечня, только первые два события обеспечивают бесспорное освобождение поручителя от бремени. Во всех других случаях, как правило, кредитор не согласен терять поручителя и доказывать свою правоту приходится в суде. Снять поручительство можно через суд.
Ответственность поручителя по кредиту
Одно из основных условий банков для выдачи кредитов – предоставление заёмщиком поручителей. Причём, независимо от того, кому и для каких целей выдаётся кредит, поручители всё равно нужны: при выдаче кредитов бизнесу, поручителями обычно становились директора, главные бухгалтера; при выдаче потребительских и ипотечных кредитов, стать поручителями обычно просили родственников и друзей.
При заключении кредитного договора, между банком и поручителем подписывался Договор поручительства.
Поручительство – это не просто какая-то формальность, вроде выступить свидетелем выдачи кредита. Поручитель по кредиту несёт такое же обязательство, как и заёмщик — вернуть кредит банку в полном объёме. И когда возникают проблемы с погашением долга и банк начинает требовать оплаты с поручителя, все ищут возможности отменить поручительство по кредиту.
Способы прекращения (отмены) поручительства в Украине описаны в инфографике
Первое, что нужно всегда понимать поручителям по кредиту — если заемщик не платит кредит по кредитному договору, банк или другой кредитор всегда будет пытаться заставить платить кредит поручителя.
При этом Банк имеет право взыскивать задолженность с поручителя точно так же, как и с должника: привлекать коллекторские компании, обращаться в суд с иском о взыскании задолженности, при исполнении решения суда продавать с торгов имущество поручителя, запрещать ему выезд за границу и т.п.
Единственным способом для поручителя избежать ответственности и не платить кредит вместо заёмщика — прекращение поручительства (простым языком — отменить, снять поручительство).
Основания прекращения поручительства
В отличие от должников, чьи проблемы почти всегда решаются только деньгами, поручители по кредитам могут прекратить свою ответственность решением суда. Благо, Гражданский кодекс Украины, судебная практика и поведение кредиторов этому способствовали.
Наиболее популярные причины (и способы) для прекращения поручительства по кредиту в Украине – увеличение банком процентной ставки, без согласия поручителя, и пропуск сроков на обращение в суд. Эти основания снятия поручительства применяются к поручительству как физических, так и юридических лиц.
Увеличение банком процентной ставки по кредиту не всегда можно легко определить. Бывают случаи, когда банк присылает должнику и поручителю письмо, которым Банк информирует об одностороннем повышении процентов по кредиту. Однако, более часто Банк никак не уведомляет ни заёмщика, ни поручителя о повышении процентов по кредиту, а просто насчитывает бОльшую сумму процентов. В таки случаях необходимо детально вычитывать условия кредитного договора, договора поручительства и внимательно изучать график платежей по кредиту, сравнивая его с фактическим начислением банком процентов. В таком случае обыватель самостоятельно может и не определить факт повышения банком процентов и лучше обратиться к адвокату.
Пропуск банком сроков на обращение в суд, как основание для отмены поручительства, также не всегда легко определить. Во-первых, ранее такой срок составлял всего 6 месяцев, а сейчас уже 3 года. В данном случае имеет значение, в какой именно момент банк пропустил свой срок, от этого и будет зависеть какой именно срок будет применяться – 6 месяцев или 3 года. Во-вторых, также имеет значение содержание кредитного договора, договора поручительства и факт направления заёмщику и поручителю досудебного требования о досрочном погашении кредита. В данном случае обывателю будет сложно самостоятельно определить пропуск банком срока на обращение в суд и лучше обратиться к адвокату.
Как прекратить поручительство
Главное правило, которое должен помнить поручитель – проверять действует ли поручительство или оно уже прекратилось – никто за него не будет! Не нужно верить во всесильный закон и справедливого судью – правило состязательности сторон никто не отменял – если поручитель не сопротивляется и не возражает против требований кредитора (банка), а заемщик не платит по кредитному договору, решение суда будет в пользу банка.
Снять поручительство ничего не делая — не получится. Факт прекращения поручительства нужно доказывать, ведь банк будет сопротивляться вашим требованиям, да и условия кредитного договора и договора поручительства могут быть не такими простыми. Но нужно заметить, что решений судов, постановленных в пользу поручителей и освободивших их от ответственности (прекративших поручительство) – великое множество.
Но 99% из них – это результат работы юристов или самих поручителей, и лишь 1% — результат случайности, когда судья сам обратил внимание, что поручительство прекращено.
Сегодня каждый человек, имевший неосторожность подписать договор поручительства с банком или другим кредитором, может выбрать наиболее выгодный для себя тактический ход – или урегулировать отношения с кредитором деньгами (т.е. заплатить кредит вместо заемщика) или получить в суде решение о прекращении поручительства.
Если поручитель не подписывал договор. Поручительство без согласия.
В соответствии со статьёй 547 Гражданского кодекса Украины, сделка по обеспечению выполнения обязательства совершается в письменной форме. Сделка, совершённая с несоблюдением письменной формы является ничтожной. Это означает, что нельзя стать поручителем, не подписав письменный договор.
Тем не менее, часто граждане жалуются, что некие кредиторы требуют с них погашения долга, называя поручителями, хотя они никаких договоров не подписывали.
Причин может быть несколько. Если речь идёт о банках, возможно у них есть договор поручительства с поддельной подписью конкретного человека. Такое регулярно встречается в судебной практике. Беспокоиться по этому поводу не нужно — достаточно подать иск в суд о признании договора поручительства недействительным. Далее, у банка суд истребует оригинал договора, назначит почерковедческую экспертизу и, по её результатам, признает договор недействительным.
Другой вариант менее распространённый — человек подписал договор поручительства, используя свою электронную цифровую подпись (ЭЦП), не воспринимая это всерьёз. Однако, ЭЦП полностью приравнивается к обычной подписи, по юридическим последствиям, и такой договор является полноценным договором поручительства.
Третий вариант — самый распространённый. Микрофинансовые организации (МФО), выдавая быстрые кредиты, просят указать контакты друзей, коллег, знакомых заёмщика. И нередко потом эти люди получают звонки с требованием погасить долг и угрозами — якобы они являются поручителями. Учитывая, что кредитор и такой «поручитель» ни в каких гражданско-правовых отношениях не состоят, такие действия идеально подходят под квалификацию статьи 189 Уголовного кодекса Украины (Вымогательство). Поэтому, в такой ситуации, «поручителю» целесообразно подать заявление в полицию. После внесения данных в ЕРДР, запастись доказательствами (скриншоты переписки, записи телефонных разговоров) и, запросив реквизиты для платежа, внести некоторую сумму денег на счёт вымогателей, чтоб преступление стало завершённым. После этого, дело за полицией — обеспечить спокойную жизнь для «поручителя» и жильё за счёт государства для «кредиторов».
О том, как избавиться от поручительства Вы можете дополнительно послушать в выступлении управляющего партнера Андрея Степаненко на радио Одесса-мама.
Прекращение поручительства позволит:
