Прекращение поручительства

Прекращение поручительства позволит:

поручителю – прекратить свою ответственность перед банком и больше не отвечать за заёмщика;
заёмщику – усилить свою позицию в переговорах с банком, т.к. прекращение поручительство влечёт уменьшение стоимости актива (права требования по кредиту).

Ответственность поручителя по кредиту

Одно из основных условий банков для выдачи кредитов – предоставление заёмщиком поручителей. Причём, независимо от того, кому и для каких целей выдаётся кредит, поручители всё равно нужны: при выдаче кредитов бизнесу, поручителями обычно становились директора, главные бухгалтера; при выдаче потребительских и ипотечных кредитов, стать поручителями обычно просили родственников и друзей.

При заключении кредитного договора, между банком и поручителем подписывался Договор поручительства.

Поручительство – это не просто какая-то формальность, вроде выступить свидетелем выдачи кредита. Поручительство – это точно такое же обязательство поручителя, как и у заёмщика, вернуть кредит банку в полно объёме вместо заёмщика.

Поручитель отвечает перед банком за невозврат кредита точно так же, как и должник

Банк при взыскании долга по кредиту с поручителя сможет забрать как денежные средства, так и любое другое имущество (машину, квартиру, дом, землю и т.п.), принадлежащее поручителю.

Первое, что нужно всегда понимать поручителям по кредиту — если заемщик не платит кредит по кредитному договору, банк или другой кредитор всегда будет пытаться заставить платить кредит поручителя.

При этом Банк имеет право взыскивать задолженность с поручителя точно так же, как и с должника: привлекать коллекторские компании, обращаться в суд с иском о взыскании задолженности, при исполнении решения суда продавать с торгов имущество поручителя, запрещать ему выезд за границу и т.п.

Единственным способом для поручителя избежать ответственности и не платить кредит вместо заёмщика — прекращение поручительства (простым языком — отменить, снять поручительство).

Основания прекращения поручительства

В отличие от должников, чьи проблемы почти всегда решаются только деньгами, поручители по кредитам могут прекратить свою ответственность решением суда. Благо Гражданский кодекс Украины, судебная практика и поведение кредиторов этому способствовали.

Наиболее популярные причины (и способы) для прекращения поручительства по кредиту в Украине – увеличение банком процентной ставки, без согласия поручителя, и пропуск сроков на обращение в суд. Эти основания снятия поручительства применяются к поручительству как физических, так и юридических лиц.

Если банк увеличил без согласия поручителя процентную ставку по кредиту или пропустил срок на обращение в суд – поручитель имеет возможность прекратить своё поручительство перед банком.

Зачастую поручитель не может самостоятельно определить наступление оснований для прекращения поручительства и в поэтому лучше обратиться к адвокату.

Увеличение банком процентной ставки по кредиту не всегда можно легко определить. Бывают случаи, когда банк присылает должнику и поручителю письмо, которым Банк информирует об одностороннем повышении процентов по кредиту. Однако, более часто Банк никак не уведомляет ни заёмщика, ни поручителя о повышении процентов по кредиту, а просто насчитывает бОльшую сумму процентов. В таки случаях необходимо детально вычитывать условия кредитного договора, договора поручительства и внимательно изучать график платежей по кредиту, сравнивая его с фактическим начислением банком процентов. В таком случае обыватель самостоятельно может и не определить факт повышения банком процентов и лучше обратиться к адвокату.

Пропуск банком сроков на обращение в суд, как основание для отмены поручительства, также не всегда легко определить. Во-первых, ранее такой срок составлял всего 6 месяцев, а сейчас уже 3 года. В данном случае имеет значение, в какой именно момент банк пропустил свой срок, от этого и будет зависеть какой именно срок будет применяться – 6 месяцев или 3 года. Во-вторых, также имеет значение содержание кредитного договора, договора поручительства и факт направления заёмщику и поручителю досудебного требования о досрочном погашении кредита. В данном случае обывателю будет сложно самостоятельно определить пропуск банком срока на обращение в суд и лучше обратиться к адвокату.

Как прекратить поручительство

Главное правило, которое должен помнить поручитель – проверять действует ли поручительство или оно уже прекратилось – никто за него не будет! Не нужно верить во всесильный закон и справедливого судью – правило состязательности сторон никто не отменял – если поручитель не сопротивляется и не возражает против требований кредитора (банка), а заемщик не платит по кредитному договору, решение суда будет в пользу банка.

Поручительство прекращается либо путём подачи в суд искового заявления о признании поручительства прекращённым, либо путём подачи в суд отзыва на иск банка и аргументацией когда и почему поручительство прекратилось.

Предпочтительней подавать отдельный иск о прекращении поручительства, не дожидаясь момента подачи банком иска о взыскании задолженности.

Снять поручительство ничего не делая — не получится. Факт прекращения поручительства нужно доказывать, ведь банк будет сопротивляться вашим требованиям, да и условия кредитного договора и договора поручительства могут быть не такими простыми. Но нужно заметить, что решений судов, постановленных в пользу поручителей и освободивших их от ответственности (прекративших поручительство) – великое множество.

Но 99% из них – это результат работы юристов или самих поручителей, и лишь 1% — результат случайности, когда судья сам обратил внимание, что поручительство прекращено.

Сегодня каждый человек, имевший неосторожность подписать договор поручительства с банком или другим кредитором, может выбрать наиболее выгодный для себя тактический ход – или урегулировать отношения с кредитором деньгами (т.е. заплатить кредит вместо заемщика) или получить в суде решение о прекращении поручительства.