Способи застосування нових законів та припинення валютних зобов’язань
Закони про «всепрощення» валютних кредитів ухвалено. Саме час подумати, як боржникам позбутися боргу ? Як ними користуватися та розробити деякі моделі стратегії та тактики. Про це й йтиметься у цій статті.
Отже, основні претензії валютних позичальників до законодавця останнім часом були такі:
- Ми платили «до останнього», виплатили банку набагато більше, ніж брали. А нам кажуть, що ми маємо ще більше!
- Фонд гарантування вкладів продав мій борг за 3 копійки, а фінансова компанія хоче половину вартості квартири!
- Процедура банкрутства коштує надто дорого, ми не зможемо виплачувати житло!
- Банк (фінкомпанія) вважає борг “від ліхтаря” – ми платимо, а він не зменшується!
- Відповідальність за валютними кредитами слід поділити між банками, позичальниками та державою. А не покладати все на позичальників!
Саме, з цих запитів, законодавець прописав нові закони. За ідеєю тепер кожна група позичальників зможе задовольнити свою потребу бажаним методом. Оскільки часу небагато (5 місяців), розберемо ті дії, які слід зробити негайно.
Модель перша – “Ми платили до останнього”
Позичальники цієї групи мають реальний шанс анулювати свій борг за результатами реструктуризації. Цю можливість прописано в абзаці третьому пункту 11 частини 7 Заключних та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».
Все, що потрібно зробити – подати кредитору заяву про обов’язкову реструктуризацію та запит на надання інформації про історію здійснення платежів.
Останнє необхідне контролю дій (сумлінності) кредитора. За необхідності, ця інформація дасть змогу зробити контрольний перерахунок зобов’язань.
Навіть якщо за результатами реструктуризації не вдасться обнулити борг, потрібно враховувати, що мінімальний термін розстрочки – 10 років. І цілком можливо, що розмір платежів виявиться мізерним і боржнику доведеться платити, скажімо, 50-100 гривень на місяць. І це з можливістю дострокового погашення.
Модель друга – «Фонд продав наш борг»
Зрозуміло, найцікавіше у цій ситуації – викупити борг у фінансової компанії за ціною покупки. Але, при цьому необхідно, щоб у фінансової компанії не виявилося необхідної бухгалтерської інформації. Скоріш за все – не буде. Оскільки у Фонду гарантування викуповувалися борги банків, що ліквідуються.
Але, щоб у цьому переконатися все одно необхідно дати запит до Фонду, паралельно із заявою про реструктуризацію, що відправляється у фінансову організацію.
Шаблони (зразки) заяви до фінансової компанії та запиту до Фонду я вже підготував. Просто скопіюйте, впишіть свої дані та надішліть.
Якщо ж раптом Фонд має мати необхідну інформацію, то Новий кредитор зробить реструктуризацію. Тоді у вас буде вибір – платити за новим графіком або звернутися до господарського суду із заявою про неплатоспроможність, зменшивши собі платежі. Як у першій моделі.
Модель третя – “Ми не зможемо виплачувати житло”
У цьому випадку застосовуємо закон №4398 та звертаємось до господарського суду. Законодавець максимально спростив процедуру, якщо йдеться про єдине житло. І здешевив її до безкоштовної.
Я взагалі вважаю цей закон найперспективнішим для тих, хто планує виплачувати розстрочку. Оскільки він дозволяє встановити найменші платежі, прямо описані в законі, незалежно від волі кредитора.
Але тут є різниця у інструментах. Реструктуризація, передбачена законом «Про споживче кредитування», відштовхується від суми боргу (ціна застави не має значення).
А реструктуризація, передбачена Кодексом України щодо процедур банкрутства – від вартості житла (розмір боргу не має значення). Це різні інструменти – їх важливо не плутати. І вибирати той, який вигідніший, на підставі математичних розрахунків. А не як у 2007 році!
Модель четверта – “Борг не зменшується”
Річ у тім, що й раніше формула погашення кредиту визначалася кредитором, як і розподіл грошей, тепер інакше. У разі реструктуризації раніше скоєні платежі будуть вигідно враховані. Включаючи виплачену пеню, яка піде на погашення тіла кредиту.
Крім цього, формула подальших платежів та розподілу грошей визначена законом. А значить, ви завжди зможете перевіряти ще раз правильність розрахунку.
А у разі реструктуризації в рамках неплатоспроможності всі зобов’язання та графік погашення визначить суд.
Модель п’ята – «Відповідальність за валютними кредитами слід поділити між банками, позичальниками та державою»
Потрібно розуміти, що кожен склад Верховної Ради вносив свій внесок у вирішення проблеми валютних кредитів. І боргів, викликаних ними. У минуле скликання було ухвалено Кодекс України про процедури банкрутства.
Ним, вперше в історії, створено інститут банкрутства фізичної особи. Це дозволило списати всі борги людині та почати життя з чистого аркуша.
Нинішнє скликання прийняло пакет законів, який остаточно вирішує проблему:
- Перший закон про те, що всім колекторам належить бути ввічливими, добрими та лагідними.
- Другий – у тому, що прощений борг тепер створює нові борги перед державою (податкові зобов’язання).
- Третій – про те, що процедура реструктуризації при неплатоспроможності фізособи не коштуватиме практично нічого. А мінімальний розмір платежів банку обмежений половиною мінімальної зарплати (менше нікуди).
- І четвертий – про обов’язкову реструктуризацію боргу з масою привілеїв.
Виходячи з цього, можна зробити висновок, що жоден майбутній склад Парламенту цим питанням уже не займатиметься. Кількість інструментів для вирішення проблеми настільки велика, що не вирішити її може лише той, хто не хоче цього робити.
Як боржникам позбутися боргу? Нові можливості – нові схеми
Абсолютно прекрасною нормою закону №4475 є можливість визнавати виконавчими листами, що не підлягають виконанню.
Наприклад, поширена ситуація, – ліквідований банк мав заставу, його продали з торгів, залишок боргу поступилися фінансовій компанії. Колектори дзвонять боржнику/поручнику та вимагають погашення.
Виконавча служба поставила людей до реєстру боржників. Заборонили виїзд за кордон. Позичальник платити колекторам не збирається (не може не хоче). Але відкрите виконавче провадження трохи заважає жити.
У цій ситуації позичальник подає кредитору заяву про реструктуризацію. Кредитор надсилає повідомлення про нові зобов’язання. Боржник із цим повідомленням звертається до суду, щоб визнати виконавчі листи такими, що не підлягають виконанню.
Суд «вбиває» листи. В результаті, закриваються виконавчі провадження, знімаються арешти, блокування банківських карток, заборона на виїзд, виконавчий збір. Це все безкоштовно і можна зробити самотужки, використовуючи шаблони документів, відправляючи їх поштою.
Боржник вільний і… не платить із реструктуризації! Під приводом того, що розрахунки не вірні. Маленька помста колекторам.
Адже фінансова компанія купувала борги, якими вже були рішення судів. Банк (за життя) вже зробив усю роботу: оплачував судові збори та роботу юристів, які роками ходили судами.
А тепер, мало того, що борг стане непристойно малим, то ще й починати доведеться все спочатку. Знову платити судовий збір, ув’язати на роки у позові, доводити, що розрахунки з реструктуризації зроблено правильно…
Не виключено, що фінансова компанія визнає такий актив безперспективним. І не подаватиме до суду знову. А там і позовна давність настане.
Як боржникам позбутися боргу – загальні питання
Як боржникам позбутися боргу, якщо суди з банком ще йдуть?
Через 5 місяців закінчиться мораторій. І кредитор продасть вашу заставу за іпотечним застереженням. І виселить. Не дотягуйте до цього. Подайте заяву про реструктуризацію зараз і судьтеся далі, якщо є бажання.
А якщо після реструктуризації ми все одно не зможемо виплачувати борг?
Це не проблема. Ви просто звертаєтесь до господарського суду із заявою про неплатоспроможність. Якщо у вас є лише одне житло та недостатньо доходів, то суд може зробити вам реструктуризацію, встановивши мінімальний платіж (3000 грн.).
Відсутність чи недостатність доходів ви доведете довідками з податкової та Пенсійного фонду.
А якщо фінансова компанія, не маючи виписок про рух грошей за рахунками, сама їх сфабрикує, щоб не віддавати борг за ціною покупки?
Саме для цього законодавець встановив обов’язок Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, надавати цю інформацію боржнику. Якщо Фонд на ваш запит вкаже, що інформації немає, а фінансова компанія повідомить, що є – обман буде в наявності.
А самі працівники Фонду гарантування фальсифікаціями не займатимуться – це неможливо зробити за 2 тижні, опрацьовуючи тисячі запитів.
Як боржникам позбутися боргу, якщо було прострочення на 01.01.2014 року?
Все одно подавайте заяву на реструктуризацію та запит кредитору про рух за рахунком. Тягар доведення законом повністю покладено на кредитора. Як і спосіб доказування. Спробувати варто. Тим більше це безкоштовно. Пишіть у заяві, що прострочення не було, і нехай вони доводять протилежне.
А що якщо було рішення суду про стягнення боргу раніше ніж 01.01.2014 року?
Не має значення. Взагалі. Законом визначено виходячи з чого проводиться реструктуризація. Навіть якщо суд встановив, що було прострочення, він це встановлював, виходячи з тих доказів, які вважав допустимими.
Нерідко на підставі довідки кредитора, що прострочення є. А довідка чи розрахунок заборгованості були результатом неправильного розподілу грошей. І насправді прострочення не було. Тому законодавець вказав єдино допустимий доказ – бухгалтерські документи.
З урахуванням змісту закону відсутність прострочення презюмується і може бути спростовано кредитором тільки одним способом – наданням виписки про рух по рахунку. Та й у ній можуть бути неправильні операції (я вже стикався з таким). Наприклад, розподіл грошей негаразд, як передбачено договором.
А чи буде вигідною ця розстрочка, встановлена кредитором чи судом?
Буде. Гривня – дуже слабка валюта. Два процеси, що йдуть одночасно – інфляція та девальвація – знецінюють її постійно. За минулі 10 років гривня до долара ослабла у 3,5 рази. Якщо тенденція збережеться, то сьогоднішній платіж, еквівалентний 100 доларам, через десять років дорівнюватиме 29 доларам.
І цілком можливо, що років через 5 ви стоятимете перед вибором – піти в кіно на фільм «Супермен проти Гаррі Поттера» або заплатити банку місячний платіж за квартиру.
А що робити тим, кого вже колектори виселили із квартири?
Спочатку потрібно подати позов до суду щодо скасування незаконної реєстрації права власності. А після рішення суду (якщо воно на вашу користь) подавати заяву на реструктуризацію. Це можна зробити навіть якщо минули роки з моменту виселення і навіть якщо боржник написав у нотаріуса заяву, що він з усім згоден. Все можливо.
Допомога адвоката щодо реструктуризації валютного кредиту.