Схемы. Как заёмщикам использовать новые законы и избавиться от долга
Способы применения новых законов и прекращения валютных обязательств
Законы о «всепрощении» валютных кредитов приняты. Самое время подумать, как должникам избавиться от долга? Как ними пользоваться и разработать некие модели стратегии и тактики. Об этом и пойдёт речь в этой статье.
Итак, основные претензии валютных заёмщиков к законодателю в последнее время были следующие:
- Мы платили «до последнего», выплатили банку намного больше, чем брали. А нам говорят, что мы должны ещё больше!
- Фонд гарантирования вкладов продал мой долг за 3 копейки, а финансовая компания хочет половину стоимости квартиры!
- Процедура банкротства стоит слишком дорого, мы не сможем выплачивать жильё!
- Банк (финкомпания) считает долг «от фонаря» – мы платим, а он не уменьшается!
- Ответственность по валютным кредитам следует разделить между банками, заёмщиками и государством. А не возлагать всё на заёмщиков!
Именно, исходя из этих запросов, законодатель прописал новые законы. По идее, теперь каждая группа заёмщиков сможет удовлетворить свою потребность желанным методом. Поскольку времени немного (5 месяцев), разберём те действия, которые следует сделать немедленно.
Модель первая – «Мы платили до последнего»
У заёмщиков этой группы есть реальный шанс аннулировать свой долг по результатам реструктуризации. Эта возможность прописана в абзаце третьем пункта 11 части 7 Заключительных и переходных положений Закона Украины «О потребительском кредитовании».
Всё, что нужно сделать – подать кредитору заявление об обязательной реструктуризации и запрос на предоставление информации об истории совершения платежей.
Последнее необходимо для контроля действий (добросовестности) кредитора. При необходимости, эта информация даст возможность сделать контрольный перерасчёт обязательств.
Даже если по результатам реструктуризации не получится обнулить долг, нужно учитывать, что минимальный срок рассрочки – 10 лет. И вполне может быть так, что размер платежей окажется мизерным и должнику придётся платить, скажем, 50-100 гривен в месяц. И это с возможностью досрочного погашения.
Модель вторая – «Фонд продал наш долг»
Разумеется, самое интересное в этой ситуации – выкупить долг у финансовой компании по цене покупки. Но, для этого нужно, чтоб у финансовой компании не оказалось необходимой бухгалтерской информации. Скорее всего – не будет. Поскольку у Фонда гарантирования выкупались долги ликвидируемых банков.
Но, для того, чтоб в этом убедиться всё равно нужно дать запрос в Фонд, параллельно с заявлением о реструктуризации, отправляемым в финансовую компанию.
Шаблоны (образцы) заявления в финансовую компанию и запроса в Фонд я уже подготовил. Просто скопируйте, впишите свои данные и отправьте.
Если же вдруг у Фонда будет необходимая информация, то Новый кредитор сделает реструктуризацию. Тогда у вас будет выбор – платить по новому графику или обратиться в хозяйственный суд с заявлением о неплатежеспособности, уменьшив себе платежи. Как в первой модели.
Модель третья – «Мы не сможем выплачивать жильё»
В этом случае применяем закон №4398 и обращаемся в хозяйственный суд. Законодатель максимально упростил процедуру, в случае, если речь идёт о единственном жилье. И удешевил её до бесплатной.
Я, вообще, считаю этот закон самым многообещающим, для тех, кто планирует выплачивать рассрочку. Поскольку, он позволяет установить наименьшие платежи, прямо описанные в законе, независимо от воли кредитора.
Но тут есть разница в инструментах. Реструктуризация, предусмотренная законом «О потребительском кредитовании», отталкивается от суммы долга (стоимость залога не имеет значения).
А реструктуризация, предусмотренная Кодексом Украины о процедурах банкротства – от стоимости жилья (размер долга не имеет значения). Это разные инструменты – их важно не путать. И выбирать тот, который выгоднее, на основании математических расчётов. А не как в 2007 году!!!
Модель четвертая – «Долг не уменьшается»
Дело в том, что если ранее формула погашения кредита определялась кредитором, как и распределение денег, то теперь иначе. В случае реструктуризации, ранее совершённые платежи будут выгодно учтены. Включая выплаченную пеню, которая пойдёт в погашение тела кредита.
Помимо этого, формула дальнейших платежей и распределения денег определена законом. А значит, вы всегда сможете перепроверить правильность расчёта.
А в случае реструктуризации в рамках неплатежеспособности, все обязательства и график погашения определит суд.
Модель пятая – «Ответственность по валютным кредитам следует разделить между банками, заёмщиками и государством»
Нужно понимать, что каждый состав Верховной Рады вносил свою некую лепту в решение проблемы валютных кредитов. И долгов, вызванных ними. В прошлый созыв был принят Кодекс Украины о процедурах банкротства.
Ним, впервые в истории, создан институт банкротства физического лица. Это позволило списать все долги человеку и начать жизнь с чистого листа.
Нынешний созыв принял пакет законов, который окончательно решает проблему:
- Первый закон о том, что всем коллекторам положено быть вежливыми, добрыми и ласковыми.
- Второй – о том, что прощёный долг теперь не создаёт новые долги перед государством (налоговые обязательства).
- Третий – о том, что процедура реструктуризации при неплатежеспособности физлица не будет стоить практически ничего. А минимальный размер платежей банку ограничен половиной минимальной зарплаты (меньше некуда).
- И четвёртый – об обязательной реструктуризации долга, с массой привилегий.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что ни один будущий состав Парламента этим вопросом уже заниматься не будет. Количество инструментов для решения проблемы настолько велико, что не решить её может лишь тот, кто не хочет это делать.
Как должникам избавиться от долга? Новые возможности – новые схемы
Совершенно прекрасной нормой закона №4475 является возможность признавать не подлежащими исполнению исполнительные листы.
Например, распространённая ситуация, – у ликвидированного банка был залог, его продали с торгов, остаток долга уступили финансовой компании. Коллекторы звонят должнику/поручителю и требуют погашения.
Исполнительная служба поставила людей в реестр должников. Запретили выезд за границу. Заёмщик платить коллекторам не собирается (не может, не хочет). Но открытое исполнительное производство немного мешает жить.
В этой ситуации, заёмщик подаёт кредитору заявление о реструктуризации. Кредитор присылает уведомление о новых обязательствах. Должник с этим уведомлением обращается в суд, дабы признать исполнительные листы не подлежащими исполнению.
Суд «убивает» листы. В результате, закрываются исполнительные производства, снимаются аресты, блокировка банковских карт, запрет на выезд, исполнительный сбор. Это всё бесплатно и можно сделать своими силами, используя шаблоны документов, отправляя их по почте.
Должник свободен и… не платит по реструктуризации! Под предлогом того, что расчёты не верны. Маленькая месть коллекторам.
Ведь финансовая компания покупала долги, по которым уже были решения судов. Банк (при жизни) уже сделал всю работу: оплачивал судебные сборы и работу юристов, которые годами ходили по судам.
А теперь, мало того, что долг станет неприлично малым, так ещё и начинать придётся всё сначала. Снова платить судебный сбор, увязать на годы в тяжбе, доказывать, что расчёты по реструктуризации сделаны правильно…
Не исключено, что финансовая компания сочтёт такой актив бесперспективным. И не будет подавать в суд снова. А там и исковая давность подоспеет.
Как должникам избавиться от долга – общие вопросы
Как должникам избавиться от долга, если суды с банком ещё идут?
Через 5 месяцев закончится мораторий. И кредитор продаст ваш залог по ипотечной оговорке. И выселит. Не дотягивайте до этого. Подайте заявление о реструктуризации сейчас и судитесь дальше, если есть желание.
А что если после реструктуризации мы всё равно не сможем выплачивать долг?
Это не проблема. Вы просто обращаетесь в хозяйственный суд с заявлением о неплатежеспособности. Если у вас есть только одно жильё и недостаточно доходов, то суд может сделать вам реструктуризацию, установив минимальный платёж (3000 грн.).
Отсутствие или недостаточность доходов вы докажете справками из налоговой и Пенсионного фонда.
А что если финансовая компания, не имея выписок о движении денег по счетам, сама их сфабрикует, чтоб не отдавать долг по цене покупки?
Именно для этого, законодатель установил обязанность Фонда гарантирования вкладов физических лиц, предоставлять эту информацию должнику. Если Фонд на ваш запрос укажет, что информации нет, а финансовая компания сообщит, что есть – обман будет на лицо.
А сами работники Фонда гарантирования фальсификациями заниматься не будут – это нереально сделать за 2 недели, обрабатывая тысячи запросов.
Как должникам избавиться от долга, если была просрочка на 01.01.2014 года?
Всё равно подавайте заявление на реструктуризацию и запрос кредитору о движении по счёту. Бремя доказывания законом полностью возложено на кредитора. Как и способ доказывания. Попытаться стоит. Тем более – это бесплатно. Пишите в заявлении, что просрочки не было, и пусть они доказывают обратное.
А что если было решение суда о взыскании долга раньше, чем 01.01.2014 года?
Не имеет значения. Вообще. Законом определено на основании чего проводится реструктуризация. Даже если суд установил, что была просрочка, то он это устанавливал, на основании тех доказательств, которые счёл допустимыми.
Нередко, на основании справки кредитора, что просрочка есть. А справка или расчёт задолженности могли быть результатом неправильного распределения денег. И на самом деле просрочки не было. Поэтому, законодатель указал единственно допустимое доказательство – бухгалтерские документы.
С учётом содержания закона, отсутствие просрочки презюмируется и может быть опровергнуто кредитором только одним способом – предоставлением выписки о движении по счёту. Да и в ней могут быть неправильные операции (я уже сталкивался с таким). Например, распределение денег не так, как предусмотрено договором.
А будет ли выгодной эта рассрочка, установленная кредитором или судом?
Будет. Гривна – очень слабая валюта. Два процесса, идущие одновременно, – инфляция и девальвация – обесценивают её постоянно. За минувшие 10 лет гривна к доллару ослабла в 3,5 раза. Если тенденция сохранится, то сегодняшний платеж, эквивалентный 100 долларам, через десять лет будет равен 29 долларам.
И вполне возможно, что лет через 5 вы будете стоять перед выбором – пойти в кино на фильм «Супермэн против Гарри Поттера» или заплатить банку месячный платёж за квартиру.
А что делать тем, кого уже коллекторы выселили из квартиры?
Сначала нужно подать иск в суд об отмене незаконной регистрации права собственности. А после решения суда (если оно в вашу пользу), подавать заявление на реструктуризацию. Это можно сделать, даже если прошли годы с момента выселения и даже если должник написал у нотариуса заявление, что он со всем согласен. Всё возможно.
Помощь адвоката для проведения реструктуризации валютного кредита.
- Украинцы в Ирландии 2023: пособия, льготы, жилье, работа
Украинцы в Ирландии 2023: пособия, льготы, жилье, работа. Описание условий пребывания, лайфхаки, инструкции, схемы. Полезные ссылки и контакты. - Контрнаступление ВСУ началось (обновляется)
Контрнаступление ВСУ в Украине началось. Хроника событий на поле боя, комментарии военных и политиков. Последние новости об освобождении Украины. - Запорожская атомная электростанция может остаться без охлаждения
В водохранилище Каховской ГЭС уровень воды упал ниже “мертвой точки” (12,7 м). Водозабор невозможен. Есть угроза проблем с охлаждением ЗАЭС. - НАБУ задержало главу Верховного Суда Князева на взятке в 2,7 млн долларов
НАБУ и САП задержали Главу Верховного Суда Всеволода Князева при получения взятки в размере 2,7 миллионов долларов. Ещё у 18 судей – обыски. - Субсидии, пособия и социальная помощь в Узбекистане (2023)
Пособия, субсидии, социальная помощь – обзор государственных выплат гражданам Узбекистана на 2023 год. Порядок оформления. Актуальные размеры БРВ.
Спасибо за такую ценную информацию.
У меня непонятная ситуация: банк ликвидирован, судов не было (никто не подавал), в пуле кредит не продали (одни из торгов объявили несостоявшимися и из пула “исчезла” часть кредитов, мой в том числе). Потом оказалось, что банк переуступил мой долг ДИУ (Державна іпотечна установа, контора -загадка).
Что делать с таким долгом? Считается ли мой долг долгом, котрый продан (переуступлен) финансовой компании?
Если ли какие-то нюансы, если кредит выплачивался по аннуитетной схеме? (взяли 47 тыс. у.е., выплатили за весь период 45 тыс., но из них только 1 тыс. – это тело кредита. Должны (по словам ДИУ) – 82 тыс. у.е ))))
Если банк ликвидирован, то заявление на реструктуризацию Вы пишите текущему кредитору. Проверить это можно в реестре ипотек (кто сегодня ипотекодержатель?). В Фонд отправляете запрос на выписку по счёту, а ипотекодержателю – заявление на реструктуризацию.
Схема погашения значения не имеет. Важно лишь сколько денег Вы успели отнести в банк.
Спасибо.
“Важно лишь сколько денег Вы успели отнести в банк” – имеется ввиду, сколько оплачено тела кредита? (по крайней мере, я так поняла в расчетах)
Ипотекодержатель – ДИУ.
Нет. Имеют значение все платежи – тело, проценты, неустойки.
Добрий день!Підкажіть,будь ласка,а автокредит,проданий фінкомпанії,потрапляє під цей Закон?
Да. В том случае, если не было просрочки на 01.01.2014 года или если банк ликвидирован и финансовая компания не сможет поднять бухгалтерию. В любом случае пишите заявление в финкомпанию с пометкой, что просрочки не было.
Добрый день. Подскажите, если на данный момент нет задолженности, платим исправно (так как когда то успели погасить большую часть тела) но имеем ещё одну квартиру где проживает мама. Можем ли мы подать на реструктуризацию и какой механизм подачи?
Да. Можете. Пишите заявление кредитору о реструктуризации и ждите 60 дней. Обратите внимание, что всегда (для всех должников) это заявление нужно отправлять (желательно) ценным письмом с описью вложения, где указано, что отправляется заявление на реструктуризацию. Либо подайте нарочно, чтоб на Вашей копии поставили отметку о получении.
Здравствуйте! обращалась в ЦНАП и в исполком за справкой о составе семьи, мне ответили, что такие справки уже никто не выдает. Где же взять справку о составе семьи, т.к. с нее все начинается в смысле предоставления документов к заявлению о реструктуризации? И здесь же второй вопрос – что такое именно расширенная информация из реестра? В реестрах такого определения (расширенная информация) нет. Спасибо!
Расширенный доступ к реестру имеют нотариусы, регистраторы, адвокаты (не все). Расширенная информация более содержательная, чем та, что имеется в публичном доступе. Она содержит архивные записи и записи из старого реестра. Если будут сложности в получении – обратитесь к нам – мы сделаем.
Что касается справки о составе семьи, закон не описывает, кто именно должен её выдать – просто она должна быть. Поэтому, если имеете сложности в получении – сделайте справку самостоятельно и заверьте в ЖЭКе, ОСМД, у адвоката – где угодно. Если у кредитора будут сомнения, что справка не отражает реальный состав семьи, то бремя доказывания, будет лежать на кредиторе.
Я живу в Хар кове 3 дня назад брла такую справку в региональном центре.Такие справки выдают за 5 минут с паспортом и иденф.кодом без проблем и без оплаты
Подскажите пожалуйста, что предпринять в моей ситуации.
Долгов нет, пени нет. Сумма остатка около 3000дол, хотелось бы уменьшить.
Если долгов нет, то просто напишите заявление на реструктуризацию. Возможно, даже уменьшат до нуля.
Здравствуйте! У меня вопрос по уплате налога на благо, т.е. на прощенную банком сумму.Налоговая утверждает, что налог за прошлый 2020 год не подпадает под закон 1383-1Х. Требуют показать им бумагу, какую не знаем.
Игнорируйте налоговую. Если вынесут ППР – обжалуете в суд.
Добрый день.
Не поможете правильно написать заявление и за сколько денег?
Отношусь к категории “Мы платили до последнего” :)
Спасибо
Да. Можем. Свяжитесь с нами по телефону, указанному на сайте – 067-937-2-937.
Если уже есть решение суда о дострочном взыскании всей суммы кредита, реструктуризация возможна?
Да, конечно.
Доброго дня. Якщо у мене крім основного іпотечного житла є 1/5 частина спільної сумісної власності в іншому житлі, але на дату подання заяви я її переоформлю на дружину (майновий поручитель згідно договору відсутній), є шанси на реструктуризацію?
Так є. Звісно, що теоретично кредитор може заперечувати й намагатись доводити, що Ви мали інше житло. Але за законом, у Вас не має бути іншого житла саме на дату подання заяви, а не в минулому. Отже, спробувати варто.
Подскажите пожалуйста имею ипотечный кредит плачу стабильно проживаю и прописан в кредитной недвижимости другой нет а вот у жены она же поручитель есть 1/4 часть другой квартиры нужно ли эту часть подарить к примеру дочери?
Нет необходимости. По закону оценивается только наличие единственного жилья лишь у должника. В отношении наличия недвижимости у членов его семьи и поручителей, никаких указаний нет. То есть, единственное жильё должно быть у человека, а не у всей семьи.
Добрый день. подскажите пожалуйста как лучше поступить в такой ситуации. Банк выиграл суд по части задолженности и подал иск на оставшуюся часть. Взыскания не было, так как мораторий. По 2-му иску районный суд был в пользу банка, апелляция же отказала банку во взыскании задолженности. Потом была кассация.Дело передали на новое рассмотрение в апелляцию, указав, что при рассмотрении нужно учесть, исковую давность,при применении которой у меня останется возможно только сумма иска по части задолженности на которую они успели подать вовремя. Второй вариант может быть в пользу банка- оставшаяся часть задолженности, только без процентов и пени. Рассмотрение дела перенесли на конец июля и не факт,что будет одно заседание. Вопрос мой состоит в том:”Если я подам заявление на реструктуризацию сейчас, не утрачу ли я исковую давность,которую возможно выиграю в суде. Ведь банк в суде сообщит о моём заявлении о реструктуризации,что не желательно для рассмотрения дела. Если подать заявление после рассмотрения дела,то боюсь,что банк сможет воспользоваться отменой моратория. И еще если суд установит сумму задолженности без процентов и пени, как уже решили в кассации, то если реструктуризация: ” Будет ли банк реструктуризировать именно эту сумму, установленную в суде или как всегда накрутит свою, с учетом процентов,пени,штрафов?
Закон о реструктуризации не предусматривает реструктуризацию с пенёй и штрафами. Если кратко, кредит пересчитывается по сниженной процентной ставке, внесённые платежи частично идут в погашение тела (досрочное), пеня – тоже в тело. А затем остаток переводится в гривну по среднему курсу. Поэтому, если считать по закону, банку сложно будет что-то накрутить, т.к. правила пересчёта зависят не от него, а от закона.
В отношении исковой давности, если сейчас вы уменьшите себе долг за счёт её применения, то просрочившим должником останетесь и банк, после моратория может изъять жильё. Если сделаете реструктуризацию, то уже просрочившим должником не считаетесь, т.к. платите по реструктуризации. Кроме того, по ранее вынесенным решениям судов, можно будет признать исполнительные листы не подлежащими исполнению.
Добрый день.Спасибо Вам за ответ. Но всё же. Дело в том,что при реструктуризации будут учтены все проценты до дня реструктуризации,хотя и будут уменьшены согласно закону. А в кассации уже решили,что на взыскание процентов и пени по 2-ой основной большей части задолженности банк не имеет права,только на тело кредита. Сомневаюсь,что банк будет считать реструктуризацию по закону после 6-ти лет судов, с судебно-экономической экспертизой,которая показала обман со стороны банка. Просто не хотелось терять лучший вариант. Дело в том, что срок подачи заявления на реструктуризацию продлевается если есть судебное разбирательство, но мораторий заканчивается. А я при благоприятном исходе дела,если подам заявление сейчас, а суд будет позже,то уже не смогу воспользоваться этим решением суда. Или нет? Сохранится ли для меня этот вариант тогда,если банк например вдруг откажет в реструктуризации или он будет лучшим для меня,но уже в суде мне надо будет определяться и выбирать,заявляя,что я выбрала реструктуризацию и сразу теряя этот возможно лучший вариант для меня. И не будет ли заявление о реструктуризации,подписанное мной прерыванием исковой давности и тогда банк снова сможет подать свой иск по второй части задолженности.
Добрый день!
Попадает ли под реструктуризацию ситуация с таким валютным кредитом: нет просрочки на 1.1.2014, кредит был под залог уже имеющегося дома, дом общей площадью более 300м2, кредит был НЕ на приобретение указанного дома а на потребительские нужды
Да. Подпадает по этому признаку – нет просрочки на 1.1.2014.
А в законе что написано?
“7. Зобов’язання позичальників за договорами про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, що відповідають зазначеним у цьому пункті критеріям (…), підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу позичальника (…) у порядку та на умовах, встановлених цим пунктом:
1) обов’язковій реструктуризації підлягають зобов’язання, передбачені договором про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті (…), у разі:
наявності станом на день набрання чинності цим пунктом будь-якого непогашеного грошового зобов’язання;
відсутності станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості;
2) виконання зобов’язань за договором забезпечено предметом іпотеки згідно із статтею 5 Закону України “Про іпотеку” у вигляді майна, віднесеного до об’єктів житлового фонду (далі – житлове нерухоме майно), (далее ограничения по площади квартиры или дома)
Крім того, вимагається виконання хоча б однієї з таких умов: (перечень ограничений по единственности жилья)
Так вот подпункт 1) и 2) не должны ли выполняться одновременно? Где в законе указано что подходит или 1) или 2)? Обьясните пожалуйста
Здравствуйте.
Сегодня получила расчет реструктуризации в которой сумма больше предварительно мной рассчитанной в 2 раза.
– подавать в суд иск о неправильно рассчитанной реструктуризации или имеет смысл писать письмо в банк с целью получения расчета .
– первый платеж ( с 21 июля) необходимо погасить 1 октября. если я не плачу его т.к сумма платежа не согласованна , то не возникнет ли у банка право на изъятие квартиры
– по квартире открыто исполнительное производство . могу ли я , не соглашаясь с расчетом, одновременно подать иск в суд о закрытии этого исполнительного производства ?
Спасибо
Наталья