Переговоры с кредиторами, факторинг, прощение долга
Закрытие кредита через факторинг – это выкуп долга у кредитора самим должником или его доверенным лицом (факторинг для физических лиц). Сделка проводится через финансовую компанию, имеющую лицензию на факторинговые услуги.
Сегодня рынок богат различными программами и предложениями кредиторов по урегулированию проблемных займов. В том числе, прощение долга и факторинг для физических лиц.
В диалоге, за пределами суда, рождается схема, позволяющая сторонам «ударить по рукам» и уплатой небольшой, компромиссной суммы оставить все споры в прошлом, сохранив имущество. Худой мир лучше хорошей войны.
Особенно, когда пришло время перевернуть страницу кризиса и начать двигаться в будущее, без старых долгов.
Успешные переговоры с банком и выкуп кредита через факторинг для физических лиц позволит:
- Закрыть кредит путём уплаты компромиссной суммы (обычно – 10-30% от стоимости ипотечного имущества).
- Снять ипотеку и все аресты.
- Избежать возникновения налоговых последствий (налогооблагаемого блага) в размере 19,5% от прошенной (списанной) суммы кредита.
- Не платить исполнительный сбор (10% от суммы, указанной в решении суда).
Особенности различных банков в переговорном процессе
- Переговоры с банками, которые находятся в стадии ликвидации, управляемые уполномоченными лицами Фонда гарантирования вкладов физических лиц (Дельта Банк, Фидобанк, Банк Михайловский, Банк Финансы и Кредит, Банк Надра, ВиЭйБи Банк и многие другие).
- Переговоры с государственными банками (Ощадбанк, Приватбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк).
- Переговоры с частными банками (Альфа-банк, Укрсоцбанк, Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк и многие другие.
С банками, управляемыми Фондом гарантирования вкладов физических лиц практически невозможно вести никаких переговоров о досудебном урегулировании спора. Единственной задачей Фонда гарантирования вкладов физических лиц является реализация всего, что принадлежит таким банкам, в том числе и прав требования по кредитам. Поэтому абсолютно все кредиты, выданные такими банками в любом случае будут проданы на электронном аукционе в системе Prozorro.
Если у Вас кредит в банке, который находится в стадии ликвидации – сначала нужно попробовать выкупить свой кредит на Prozorro, а если не получится – договариваться в новым кредитором.
Не стоит бояться того, что Ваш кредит выкупят коллекторы. Факторинговая компания выкупает Ваш кредит за СВОИ деньги и с ОЧЕНЬ большой скидкой, а это значит захотят вернуть свои деньги как можно быстрее с наименьшими хлопотами.
Идеальная ситуация для торга. Выкупить кредит за 10-20% от размера долга вполне возможно.
Кредиты, обеспеченные недвижимостью (ипотечные кредиты) сначала выставляются на торги по одиночке. В этих торгах цена уменьшается со 100 % до 20% (голландский аукцион). В случае, если право требования по такому кредиту никто не купит, эти кредиту будут объединены в группы (пул кредитов) и также будут выставлены на такой же аукцион, где цена опустится ещё на 80% и так далее. Автокредиты и беззалоговые кредиты (кредитные карты, овердрафты) выставляются на аукцион уже пулами.
Таким образом, если кредит на первых торгах не выкупит сам заёмщик, его рано или поздно выкупит либо другой банк, либо факторинговая компания. В среднем, кредит в пуле продаётся за 0,5-2% от размера задолженности. Согласия заёмщика на продажу права требования по кредиту не требуется.
После продажи кредита новому кредитору, для заёмщика банком становится новый кредитор (другой банк или факторинговая компания), с которым нужно будет вести переговоры в дальнейшем. Такая ситуация не является негативной для заёмщика, поскольку новый кредитор купил право требования по кредиту с очень хорошим дисконтом и с ним будет проще договориться за приемлемую цену.
Переговоры с государственными банками, наверное, самые сложные. Причиной этому является государственная собственность на деньги и права требования по кредитам (т.е. отсутствие хозяина) и отсутствие желания у сотрудников банка сесть в тюрьму за растрату этих государственных активов по заниженной цене. Заёмщикам государственных банков приходится надеяться на акционные предложения, которые периодически появляются в этих банках.
Закрытие кредита на выгодных условиях в частном (коммерческом) банке значительно проще, чем в предыдущих случаях. У частного банка есть собственник, который умеет считать деньги и мотивированные менеджеры с чёткими рыночными критериями оценки продуктивности их работы. Поэтому договориться с такими банками, как Альфа-банк, Укрсоцбанк, Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк на выгодных для заёмщика условиях получается практически всегда.
Но для торга Вам понадобится сильная правовая позиция. Банку необходимо доступно объяснить почему в ближайшие 2-3 года у него ничего не получится забрать в счёт погашения долга.
Как правильно вести переговоры с банком по кредиту
Тактика ведения переговоров с банком по конкретному кредиту зависит от огромного количества параметров.
Самым важным критерием является правовая позиция банка и заёмщика: как давно должник не платит, какой размер задолженности, какой предмет обеспечения, какие правовые механизмы возврата денег банк уже предпринимал, их успешность, какие способы защиты ещё остались у банка.
Например, если заёмщик взял кредит в далёком 2005 году, последние 10 лет не платит ни копейки, а банк пропустил сроки исковой давности, или успел получить решение суда о взыскании задолженности, но не смог его исполнить, шансы выкупить такой кредит за 10%-20% достаточно велики.
Или же наоборот, условно кредит также получен в 2005 году, заёмщик из последних сил платил до 2015 года или платит даже до сих пор, но больше платить не может, то в такой ситуации банк вряд ли пойдёт на какие-то значительные уступки.
Факторинг для физических лиц применяется только для безнадёжной задолженности (по мнению кредитора).
Поэтому основной задачей заёмщика, которую нужно выполнить для успешных переговоров с банком – перестать платить. Логика банков такова: зачем что-то списывать заёмщику, если он и так платит.
Если Вы хотите получить достаточно выгодные условия – Вам необходимо хотя бы несколько лет не платить по кредиту и крепко увязнуть в судах. Когда банк 2-3 года на получает никаких платежей и вынужден тратить деньги на судебное сопровождение дела – это лучшая ситуация для переговоров.
После возникновения задолженности последует стадия судебных споров. Вероятней всего банк подаст иск либо о взыскании задолженности, либо об обращении взыскания на предмет ипотеки, либо попытается забрать предмет ипотеки во вне судебном порядке через регистратора. На этой стадии на необходимо погрязнуть в судебных процессах хотя бы на год, тогда банк увидит что у него что-то не получается и будет более сговорчив в переговорах.
В любом случае тактика ведения переговоров зависит от правовой позиции конкретного заёмщика и определяется индивидуально.
Как закрыть кредит: прощение, списание долга или факторинг для физических лиц
Если должник и банк договорились о компромиссной сумме закрытия кредита, то банку абсолютно всё равно, как это оформить документально: прощение (списание) долга или факторинг, поскольку оба эти варианта ведут к прекращению отношений между банком и заёмщиком.
Юридически прощение и списание долга – это одно и то же. Отношения между банком и заёмщиком прекращаются путём уплаты оговоренной суммы, однако банк подаёт в налоговую службу информацию о размере прощённой суммы по кредиту. Действующее налоговое законодательство Украины, трактует прощённую сумму, как дополнительное благо, требуя в дальнейшем у заёмщика уплатить с нее в бюджет 19,5%, а это иногда лишает схему привлекательности.
Исторически, сначала банки предлагали заёмщикам уплатить часть долга, с условием, что остаток кредита будет прощён. Но в дальнейшем, оказалось, что такие сделки оставляют налоговые последствия для должника. Более современный вариант – факторинг.
При факторинге должник уплачивает банку через финансовую компанию оговоренную сумму денег и получает за это на доверенное лицо право требования по кредиту и снятую ипотеку. При этом долг не прощается а остаётся на доверенном лица, поэтому заёмщик не получает налогооблагаемого блага и ничего нет должен государству.
Факторинг или уступка права требования – это договор, а точнее схема договоров, при которой банк уступает право требование по кредиту сначала на финансовую компанию, а затем, на доверенное лицо должника.
В этом случае прощения не происходит, и должник оказывается действительно свободен от обязательств.
На самом деле, каждый из вариантов имеет право на жизнь, с учётом обстоятельств конкретного дела, суммы долга, расходов по переоформлению прав и целого ряда других факторов.
В нашей практике 2017-2019 годы стали рекордными по количеству таких сделок, поставив точки в спорах.
Что же касается цен – на сегодняшний день наши рекорды такие: по кредиту, обеспеченному ипотекой (квартира в Одессе) – скидка 92% от суммы долга; по беззалоговому кредиту – скидка 99,5%.