Переваги позичальників банків у зв’язку з прийняттям нових законів
Нові закони про кредити – 13 квітня 2021 року Парламент ухвалив пакет законів. Вони спрямовані на врегулювання проблемної заборгованості позичальників банків. Усі ці закони підписано Президентом.
Тепер, коли загальне тріумфування позичальників банків та груповий екстаз закінчилися, саме час почитати, що ж за «плюшки» запропонував нам законодавець.
Три закони:
Закон №4399 – найпростіший та зрозуміліший. Прощений борг більше не є додатковим благом і не оподатковується у розмірі 19,5%.
Закон №4398 – спрощує та здешевлює реструктуризацію зобов’язань у рамках процедури неплатоспроможності (банкрутства фізичних осіб). Людина при цьому не стає банкрутом, просто зменшує свій борг і виплачує за узгодженим планом. Про нього вже писав.
Закон №4475 – найскладніший і заплутаний, але, за ідеєю, найперспективніший. Його й розбиратимемо нижче, перекладаючи з юридичної мови на людську.
Нові закони про кредити – особливі правила
Дія закону поширюється на усіх кредиторів, які мають права вимоги щодо валютних кредитах (банки, фінансові компанії, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб).
З моменту набрання чинності цим законом, дія мораторію продовжується ще на 5 місяців.
Крім цього, протягом 5 місяців за кредитами, що відповідають необхідним параметрам для реструктуризації, не можна проводити примусове звернення стягнення. А також відчуження за іпотечними застереженнями (ст. 37 і 38 ЗУ “Про іпотеку”).
Для проведення реструктуризації потрібна інформація про рух коштів на позичковому рахунку позичальника. Закон зобов’язує банк, який видавав кредит, надати її позичальнику та новому кредитору (у разі відступлення прав вимоги) протягом 14 днів.
Обов’язковій реструктуризації підлягають валютні кредити:
- НЕіпотечні за умови відсутності прострочення на 01.01.2014 року.
- Іпотечні під заставу житла , площею не більше 140 кв. м. для квартир та 250 кв. м. – для будинків. Земельні ділянки під житлову забудову теж сюди входять. Але з огляду на ступінь падіння цін на землю мало хто зацікавиться можливістю реструктуризації. Окрім випадків будівництва будівель на заставній землі. Але тут спрацьовує інше правило – у позичальника не має бути у власності іншого житла.
Потрібно поспішити – термін обмежений
Терміни застосування індульгенції, наданої законом, обмежені – 3 місяці з набрання чинності законом. Є правда низка застережень:
- для померлих позичальників – 2 місяці з отримання свідоцтва про спадщину;
- для тих, хто ще позивається до кредитора – 2 місяці з дня набрання чинності рішенням суду (рішення суду набирає законної сили в апеляції);
- для АТОшників – 2 місяці після звільнення;
- за рішенням суду – за наявності інших поважних причин суд може встановити інший термін;
- за рішенням кредитора – також, за наявності поважних причин, і не більше ніж на 2 місяці.
Нові закони про кредити – як це скористатися?
Зміст заяви про реструктуризацію формалізовано законом. І до неї необхідно подати пакет документів, які б підтверджували вказану інформацію. Тут буде потрібно юрист. Тому що у разі неправильної підготовки документів, позичальнику буде відмовлено у реструктуризації.
І це ще не найгірше. У разі упущення важливої інформації – наявності іншого житла – надалі зобов’язання щодо погашення початкового боргу будуть відновлені.
Наприклад, я нерідко стикаюся з ситуаціями, коли клієнт присягає мене, що в нього нічого немає, а він тільки прописаний у батьків. А потім із реєстру з’ясовується, що він брав участь у приватизації і йому належить 1/6 квартири.
Або у клієнта помер родич і він заяву про прийняття спадщини не подавав. Але вважається таким, що прийняв його з закону. Якщо кредитор про це дізнається через 5 років платежів, всі виплачені гроші виявляться викинутими, т.к. відновиться початковий обов’язок.
Нові закони про кредити – нові зобов’язання та нові терміни
Мінімальні терміни нових зобов’язань (кредитів, після реструктуризації) – 10 років. А якщо початковий договір передбачав більший термін – термін за договором. Після реструктуризації термін погашення кредиту не може бути зменшений, але може бути збільшений.
Дія іпотек продовжується без нотаріального засвідчення до дати повного виконання зобов’язань. Можливість дострокового погашення є.
Перед кредитором у боржника виникають 4 зобов’язання:
- погашати щомісячно основний борг;
- платити відсотки за ним (ставка за депозитом, плюс 1%; змінюється щороку);
- страхувати предмет іпотеки;
- погасити заборгованість за відсотками (перераховану за середнім курсом), що накопичилася до дня реструктуризації (тут цифри будуть неабиякі).
За прострочення виплат після реструктуризації – пеня. Нараховується з 90-го дня прострочення у розмірі половини облікової ставки НБУ. Після реструктуризації розмір відсотків та пені не може бути збільшений договором, але може бути зменшений.
Якщо позичальнику раніше довелося платити банку пеню, то тепер її суми будуть зараховані в рахунок погашення тіла кредиту (насамперед) та відсотків при проведенні реструктуризації.
Відчувається мені, що буде багато математичних суперечок між боржниками та кредиторами. І буде запит на розрахунок заборгованості за кредитом.
Математика реструктуризації
Реструктуризація відсотків починається з того, що їх розмір (сплачених, прострочених та майбутніх) зменшується до рівня депозитних. Для кредитів у швейцарських франках використовуються депозитні ставки в євро.
Потім отриману суму валюти перераховують у гривню за середнім курсом. Середнім між датою отримання та датою проведення реструктуризації.
Дата проведення реструктуризації – це дата отримання кредитором заяви на реструктуризацію. Наприклад, отримували по 5,00 гривень за долар, реструктуризуємо за 28 гривень за долар. Виходить: (5 + 28): 2 = 16,5 гривень. Те саме – по тілу кредиту.
Кредитору дається 60 днів для проведення обчислень. За їх результатом, він повинен надати всім зацікавленим сторонам (позичальнику, поручителям, заставнику) повідомлення про зміну зобов’язань та новий графік платежів.
Надіслати поштою з повідомленням про вручення, а також безкоштовно надати на їхню вимогу.
Якщо в результаті цих математичних витонченостей з’ясується, що ще банк вам винен, то ваш борг вважається нульовим.
Нові закони про кредити – виконавчі листи не підлягають виконанню
Успішно проведена реструктуризація є підставою для визнання судом раніше виданих виконавчих листів такими, що не підлягають виконанню.
Це обіцяє приємні наслідки у вигляді виключення з реєстру боржників , зняття старих і нових арештів, скасування заборони на виїзд за кордон , зняття майна з прилюдних торгів , та скасування оплати виконавчого збору.
Якщо борг відступлений на інший банк чи фінансову компанію
За фінансовими компаніями та банками, які купили права вимоги у ліквідованих банків , теж цікаво. Якщо вони не зможуть отримати від банку чи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб виписки про рух грошей за рахунок клієнта, то не зможуть провести реструктуризацію.
У цьому випадку, позичальник винен їм лише суму, витрачену на купівлю цього боргу. Це правило поширюється на всі валютні кредити без будь-яких обмежень. Навіть, якщо велика площа нерухомості, є інше майно, нерухомість нежитлова, автокредит і т.п.).
Закон містить формулу (пропорцію) за якою визначається ціна кожного окремого кредиту при портфельному продажу (у складі пулу).
Також новий кредитор зобов’язаний, на вимогу боржника, протягом 14 днів надати належним чином засвідчену копію документа, що підтверджує розмір плати за відступлення прав вимоги.
Допомога адвоката щодо реструктуризації валютного кредиту.
На завершення роблю список тих, хто не підпадає під вимоги цього закону:
- Позичальники за кредитами у гривні.
- Валютні позичальники, які раніше реструктурували свої кредити в гривню, за договором з банком.
- Валютні позичальники, які мають житло, крім іпотечного.
- Валютні позичальники, які мають іпотечне житло площею більше, зазначеної у законі.
- Валютні позичальники, які купували нежитлові приміщення або більше однієї ділянки землі.
- “Хвости”, що залишилися після продажу заставного майна добровільно. А також, з торгів або за статтею 38 ЗУ “Про іпотеку” (залишок заборгованості).
- Автокредити та «хвости» за ними (залишок заборгованості після продажу застави). Крім ліквідованих банків, за умови, що не буде виписки про рух за рахунком. Та окрім ситуації відсутності прострочення на 01.01.2014 року.
Для всіх цих категорій залишаються варіанти банкрутства фізичної особи , факторингу чи прощення.
На мою думку, з урахуванням різноманіття інструментів захисту та не меншого різноманіття життєвих ситуацій у позичальників визначити оптимальну стратегію буде непросто. Необхідно вибрати відповідний інструмент із переліку:
- реструктуризація валютного кредиту виходячи з цього закону (зверненням до кредитора) – від суми боргу;
- реструктуризація кредиту виходячи з процедури неплатоспроможності (зверненням до господарського суду) – від вартості застави;
- часткова оплата із прощенням залишку;
- банкрутство фізичної особи ;
- факторинг.
Нові закони про кредити дають багатий вибір інструментів. Він визначиться економічною вигодою, планами боржника, фінансовими можливостями.