Преимущества заёмщиков банков, в связи с принятием новых законов
Новые законы о кредитах — 13 апреля 2021 года Парламент принял пакет законов. Они направленны на урегулирование проблемной задолженности заёмщиков банков. Все эти законы подписаны Президентом.
Теперь, когда всеобщее ликование заёмщиков банков и групповой экстаз закончились, самое время почитать, что же за «плюшки» предложил нам законодатель.
Три закона:
Закон №4399 – самый простой и понятный. Прощеный долг больше не является дополнительным благом и не облагается налогами в размере 19,5%.
Закон №4398 – упрощает и удешевляет реструктуризацию обязательств в рамках процедуры неплатежеспособности (банкротства физических лиц). Человек, при этом, не становится банкротом, просто уменьшает свой долг и выплачивает по согласованному плану. О нём я уже писал.
Закон №4475 – самый сложный и запутанный, но, по идее, самый многообещающий. Его и будем разбирать ниже, переводя с юридического языка на человеческий.
Новые законы о кредитах — особые правила
Действие закона распространяется на всех кредиторов, имеющих права требования по валютным кредитам (банки, финансовые компании, Фонд гарантирования вкладов физических лиц).
С момента вступления в силу этого закона, действие моратория продлевается ещё на 5 месяцев.
Помимо этого, в течение 5 месяцев, по кредитам, которые отвечают необходимым параметрам для реструктуризации, нельзя проводить принудительное обращение взыскания. А также отчуждение по ипотечным оговоркам (ст. 37 и 38 ЗУ «Про ипотеку»).
Для проведения реструктуризации необходима информация о движении средств на ссудном счету заёмщика. Закон обязывает банк, который выдавал кредит, предоставить её заёмщику и новому кредитору (в случае уступки прав требования) в течении 14 дней.
Обязательной реструктуризации подлежат валютные кредиты:
- НЕипотечные, при условии отсутствия просрочки на 01.01.2014 года.
- Ипотечные под залог жилья, площадью не более 140 кв. м. для квартир и 250 кв. м. — для домов. Земельные участки под жилую застройку тоже сюда входят, но учитывая степень падения цен на землю, мало кто заинтересуется возможностью реструктуризации. Кроме случаев строительства зданий на залоговой земле. Но здесь срабатывает другое правило — у заёмщика не должно быть в собственности иного жилья.
Нужно поспешить — сроки ограничены
Сроки применения индульгенции, предоставленной законом, ограничены — 3 месяца с момента вступления в силу закона. Есть правда ряд оговорок:
- для умерших заёмщиков — 2 месяца с момента получения свидетельства о наследстве;
- для тех, кто ещё судится с кредитором — 2 месяца с дня вступления в силу решения суда (решение суда вступает в законную силу в апелляции);
- для АТОшников — 2 месяца после увольнения;
- по решению суда — при наличии иных уважительных причин, суд может установить иной срок;
- по решению кредитора — также, при наличии уважительных причин, и не более, чем на 2 месяца.
Новые законы о кредитах — как этим воспользоваться?
Содержание заявления о реструктуризации формализовано законом и к нему необходимо подать пакет документов, подтверждающих указанную информацию. Здесь потребуется юрист. Потому, что в случае неправильной подготовки документов, заёмщику будет отказано в реструктуризации.
И это ещё не самое худшее. В случае, упущения важной информации — наличия иного жилья — в дальнейшем обязательства по погашению первоначального долга будут возобновлены.
Например, я нередко сталкиваюсь с ситуациями, когда клиент клятвенно убеждает меня, что у него ничего нет, а он только прописан у родителей. А потом из реестра выясняется, что он участвовал в приватизации и ему принадлежит 1/6 квартиры.
Или у клиента умер родственник, он заявление о принятии наследства не подавал, но считается принявшим его в силу закона. Если кредитор об этом узнает спустя 5 лет платежей, то все выплаченные деньги окажутся выброшенными, т.к. восстановится первоначальный долг.
Новые законы о кредитах — новые обязательства и новые сроки
Минимальные сроки новых обязательств (кредитов, после реструктуризации) — 10 лет. А если изначальный договор предусматривал больший срок — то срок по договору. После реструктуризации, срок погашения кредита не может быть уменьшен, но может быть увеличен.
Действие ипотек продолжается без нотариального заверения до даты полного исполнения обязательств. Возможность досрочного погашения есть.
Перед кредитором у должника возникают 4 обязательства:
- погашать ежемесячно основной долг;
- платить проценты по нему (ставка по депозиту, плюс 1%; меняется каждый год);
- страховать предмет ипотеки;
- погасить задолженность по процентам (пересчитанную по среднему курсу), накопившуюся до дня реструктуризации (тут цифры будут нешуточные).
За просрочку выплат после реструктуризации — пеня. Начисляется с 90-го дня просрочки в размере половины учётной ставки НБУ. После реструктуризации размер процентов и пени не может быть увеличен договором, но может быть уменьшен.
Если заёмщику ранее довелось платить банку пеню, то теперь её суммы будут засчитаны в счёт погашения тела кредита (в первую очередь) и процентов, при проведении реструктуризации.
Чувствуется мне, что будет много математических споров между должниками и кредиторами, и будет запрос на расчёт задолженности по кредиту.
Математика реструктуризации
Реструктуризация процентов начинается с того, что их размер (уплаченных, просроченных и будущих) уменьшается до уровня депозитных. Для кредитов в швейцарских франках применяются депозитные ставки в евро.
Затем, полученную сумму валюты пересчитывают в гривну по среднему курсу, между датой получения и датой проведения реструктуризации.
Дата проведения реструктуризации — это дата получения кредитором заявления на реструктуризацию. Например, получали по 5,00 гривен за доллар, реструктуризируем при 28 гривен за доллар. Получается: (5 + 28) : 2 = 16,5 гривен. То же самое — по телу кредита.
Кредитору даётся 60 дней на проведение вычислений. По их результату, он должен предоставить всем заинтересованным сторонам (заёмщику, поручителям, залогодателю) уведомление об изменении обязательств и новый график платежей.
Разослать почтой с уведомлением о вручении, а также бесплатно предоставить по их требованию.
Если в результате этих математических изощрений выяснится, что ещё банк вам должен, то ваш долг считается нулевым.
Новые законы о кредитах — исполнительные листы не подлежат исполнению
Успешно проведённая реструктуризация является основанием для признания судом, ранее выданных исполнительных листов, не подлежащими исполнению.
Это сулит приятные последствия в виде исключения из реестра должников, снятия старых и новых арестов, отмены запрета на выезд за границу, снятия имущества с публичных торгов, и отмены оплаты исполнительного сбора.
Если долг уступлен на другой банк или финансовую компанию
По финансовым компаниям и банкам, купившим права требования у ликвидированных банков, тоже интересно. Если они не смогут получить от банка или Фонда гарантирования вкладов физических лиц выписки о движении денег по счёту клиента, то не смогут провести реструктуризацию.
В этом случае, заёмщик должен им только сумму, потраченную на покупку этого долга. Это правило распространяется на все валютные кредиты — без любых ограничений (если большая площадь недвижимости, есть другое имущество, недвижимость нежилая, автокредит и т.п.).
Закон содержит формулу (пропорцию) по которой определяется цена каждого отдельного кредита при портфельной продаже (в составе пула).
Также новый кредитор обязан, по требованию должника, в течение 14 дней, предоставить надлежащим образом заверенную копию документа, подтверждающую размер платы за уступку прав требования.
Помощь адвоката для проведения реструктуризации валютного кредита.
В завершение, делаю список тех, кто не подпадает под требования этого закона:
- Заёмщики по кредитам в гривне.
- Валютные заёмщики, ранее реструктуризировавшие свои кредиты в гривну, по договору с банком.
- Валютные заёмщики, имеющие жильё, кроме ипотечного.
- Валютные заёмщики, имеющие ипотечное жильё площадью более, указанной в законе.
- Валютные заёмщики, приобретавшие нежилые помещения или более одного участка земли.
- «Хвосты», оставшиеся после продажи залогового имущества добровольно, с торгов или по статье 38 ЗУ «Про ипотеку» (остаток задолженности).
- Автокредиты и «хвосты» по ним (остаток задолженности, после продажи залога), кроме ликвидированных банков, при условии, что не будет выписки о движении по счёту и кроме ситуации отсутствия просрочки на 01.01.2014 года.
Для всех этих категорий остаются варианты банкротства физического лица, факторинга или прощения.
По моему мнению, с учётом многообразия инструментов защиты и не меньшего многообразия жизненных ситуаций у заёмщиков, определить оптимальную стратегию будет непросто. Необходимо выбрать подходящий инструмент из перечня:
- реструктуризация валютного кредита на основании этого закона (обращением к кредитору) — от суммы долга;
- реструктуризация кредита на основании процедуры неплатежеспособности (обращением в хозяйственный суд) — от стоимости залога;
- частичная оплата с прощением остатка;
- банкротство физического лица;
- факторинг.
Новые законы о кредитах дают богатый выбор инструментов. Он будет определятся экономической выгодой, планами должника, финансовыми возможностями.