Для чого використовується факторинг?

Успішні переговори з банком і викуп кредиту через факторинг дозволить:

  • Закрити кредит шляхом сплати компромісною сумою (зазвичай – 10-30% від вартості іпотечного майна).
  • Зняти іпотеку і все арешти.
  • Уникнути виникнення податкових наслідків (оподатковуваного блага) в розмірі 19,5% від прохань (списаної) суми кредиту.
  • Не платити виконавчий збір (10% від суми, зазначеної в рішенні суду).

Особливості різних банків в переговорному процесі

Закриття кредиту через факторинг – це викуп боргу у кредитора самим боржником або його довіреною особою. Угода проводиться через фінансову компанію, що має ліцензію на факторингові послуги. Сьогодні ринок багатий різними програмами і пропозиціями кредиторів щодо врегулювання проблемних позик. У діалозі, за межами суду, народжується схема, що дозволяє сторонам «вдарити по руках» і  невеликою сплатою, компромісною сумую залишити всі суперечки в минулому, зберігши майно. Поганий мир кращий за хорошу війну. Особливо, коли прийшов час перегорнути сторінку кризи і почати рухатися в майбутнє, без старих боргів.

Однак, переговори з різними банками можна умовно розділити на 3 групи:

Переговори з банками, які знаходяться в стадії ліквідації, керовані уповноваженими особами Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (Дельта Банк, Фідобанк, Банк Михайлівський, Банк Фінанси та Кредит, Банк Надра, ВіЕйБі Банк і багато інших).

Переговори з державними банками (Ощадбанк, Приватбанк, Укргазбанк, Укрексімбанк).

Переговори з приватними банками (Альфа-банк, Укрсоцбанк, Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк і багато інших.

З банками, керованими Фондом гарантування вкладів фізичних осіб практично неможливо вести ніяких переговорів про досудове врегулювання спору. Єдиним завданням Фонду гарантування вкладів фізичних осіб є реалізація всього, що належить таким банкам, в тому числі і прав вимоги за кредитами. Тому абсолютно всі кредити, видані такими банками в будь-якому випадку будуть продані на електронному аукціоні в системі Prozorro. Якщо у Вас кредит в банку, який знаходиться в стадії ліквідації – спочатку потрібно спробувати викупити свій кредит на Prozorro, а якщо не вийде – домовлятися в новим кредитором. Не варто боятися того, що Ваш кредит викуплять колектори. Факторингова компанія викуповує Ваш кредит за СВОЇ гроші і з ДУЖЕ великою знижкою, а це значить, що захочуть повернути свої гроші якомога швидше з найменшими клопотами. Ідеальна ситуація для торгу. Викупити кредит за 10-20% від розміру боргу цілком можливо.

Кредити, забезпечені нерухомістю (іпотечні кредити) спочатку виставляються на торги поодинці. У цих торгах ціна зменшується з 100% до 20% (голландський аукціон). У разі, якщо право вимоги за таким кредитом ніхто не купить, ці кредиту будуть об’єднані в групи (пул кредитів) і також будуть виставлені на такий же аукціон, де ціна опуститься ще на 80% і так далі. Автокредити та беззаставнікредити (кредитні карти, овердрафти) виставляються на аукціон вже пулами.

Таким чином, якщо кредит на перших торгах участі не викупить сам позичальник, його рано чи пізно викупить або інший банк, або факторингова компанія. В середньому, кредит в пулі продається за 0,5-2% від розміру заборгованості. Згоди позичальника на продаж права вимоги по кредиту не потрібно.

Після продажу кредиту новому кредитору, для позичальника банком стає новий кредитор (інший банк або факторингова компанія), з яким потрібно буде вести переговори в подальшому. Така ситуація не є негативною для позичальника, оскільки новий кредитор купив право вимоги по кредиту з дуже хорошим дисконтом і з ним буде простіше домовитися за прийнятну ціну.

Переговори з державними банками, напевно, найскладніші. Причиною цього є державна власність на гроші і права вимоги за кредитами (тобто відсутність господаря) і відсутність бажання у співробітників банку сісти в тюрму за розтрату цих державних активів за заниженою ціною. Позичальникам державних банків доводиться сподіватися на акційні пропозиції, які періодично з’являються в цих банках.

Закриття кредиту на вигідних умовах в приватному (комерційному) банку значно простіше, ніж в попередніх випадках. У приватного банку є власник, який вміє рахувати гроші і мотивовані менеджери з чіткими ринковими критеріями оцінки продуктивності їх роботи. Тому домовитися з такими банками, як Альфа-банк, Укрсоцбанк, Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк на вигідних для позичальника умовах виходить практично завжди.

Якщо у Вас кредит в працюючому комерційному банку – пробуйте домовитися. Орієнтуватися треба на 30-50% від вартості застави. Іноді ціна викупу буває ще нижче – наш рекорд 9,5% від вартості квартири. Але для торгу Вам знадобиться сильна правова позиція. Банку необхідно доступно пояснити чому в найближчі 2-3 роки у нього нічого не вийде забрати в рахунок погашення боргу.

Як правильно вести переговори з банком по кредиту?

Тактика ведення переговорів з банком по конкретному кредиту залежить від величезної кількості параметрів.

Найважливішим критерієм є правова позиція банку та позичальника: як давно боржник не платить, який розмір заборгованості, який предмет забезпечення, які правові механізми повернення грошей банк вже робив, їх успішність, які способи захисту ще залишилися у банку.

Наприклад, якщо позичальник взяв кредит в далекому 2005 році, останні 10 років не платить ні копійки, а банк пропустив строки позовної давності, або встиг отримати рішення суду про стягнення заборгованості, але не зміг його виконати, шанси викупити такий кредит за 10% -20 % досить великі.

Або ж навпаки, умовно кредит також отримано в 2005 році, позичальник з останніх сил платив до 2015 року або платить навіть до сих пір, але більше платити не може, то в такій ситуації банк навряд чи піде на якісь значні поступки.

Тому основним завданням позичальника, яке потрібно виконати для успішних переговорів з банком – перестати платити. Логіка банків така: навіщо, щось списувати позичальникові, якщо він і так платить.

Великий термін прострочення за кредитом і сильна правова позиція – запорука успіху в переговорах з банком. Якщо Ви хочете отримати досить вигідні умови – Вам необхідно хоча б кілька років не платити по кредиту і міцно загрузнути в судах. Коли банк 2-3 роки на отримує ніяких платежів і змушений витрачати гроші на судовий супровід справи – це найкраща ситуація для переговорів.

Після виникнення заборгованості піде стадія судових суперечок. Скоріш за все банк подасть позов або про стягнення заборгованості, або про звернення стягнення на предмет іпотеки, або спробує забрати предмет іпотеки у поза судовому порядку через реєстратора. На цій стадії на необхідно загрузнути в судових процесах хоча б на рік, тоді банк побачить, що у нього щось не виходить і буде поступливий в переговорах.

У будь-якому випадку тактика ведення переговорів залежить від правової позиції конкретного позичальника і визначається індивідуально.

Як закрити кредит: прощення, списання боргу або факторинг

Якщо боржник і банк домовилися про компромісну сумі закриття кредиту, то банку абсолютно все одно, як це оформити документально: прощення (списання) боргу або факторинг, оскільки обидва ці варіанти ведуть до припинення відносин між банком і позичальником.

Юридичне прощення і списання боргу – це одне і те ж. Відносини між банком і позичальником припиняються шляхом сплати обумовленої суми, однак банк подає до податкової служби інформацію про розмір прощеної суми по кредиту. Чинне податкове законодавство України, трактує прощену суму, як додаткове благо, вимагаючи надалі у позичальника сплатити з неї до бюджету 19,5%, а це іноді позбавляє схему привабливості.

Історично, спочатку банки пропонували позичальникам сплатити частину боргу, з умовою, що залишок кредиту буде прощений. Але в подальшому, виявилося, що такі угоди залишають податкові наслідки для боржника. Більш сучасний варіант – факторинг.

Факторинг – найбільш зручний для боржника спосіб погашення кредиту. При факторингу боржник сплачує банку через фінансову компанію обумовлену суму грошей і отримує за це на довірену особу право вимоги по кредиту і зняту іпотеку. При цьому борг не прощається, а залишається на довіреній особі, тому позичальник не отримує оподатковуваного блага і нічого не винен державі.

Факторинг або відступлення права вимоги – це договір, а точніше схема договорів, при якій банк поступається правом вимоги по кредиту спочатку на фінансову компанію, а потім, на довірену особу боржника. В цьому випадку прощення не відбувається, і боржник виявляється дійсно вільний від зобов’язань.

Насправді, кожен з варіантів має право на життя, з урахуванням обставин конкретної справи, суми боргу, витрат по переоформленню прав і цілого ряду інших факторів. У нашій практиці 2017-2019 роки стали рекордними за кількістю таких угод, поставивши точки в суперечках. Що ж стосується цін – на сьогоднішній день наші рекорди такі: по кредиту, забезпеченого іпотекою (квартира в Одесі) – знижка 92% від суми боргу; по беззаставному кредиту – знижка 99,5%.

Успішні переговори з банком і викуп кредиту через факторинг дозволить:

  • закрити кредит шляхом сплати компромісною суми (зазвичай – 10-30% від вартості іпотечного майна).
  • Зняти іпотеку і все арешти.
  • Уникнути виникнення податкових наслідків (оподатковуваного блага) в розмірі 19,5% від прохань (списаної) суми кредиту.

Про те, як правильно закрити кредит без негативних наслідків для позичальника Ви можете додатково послухати виступ керуючого партнера Андрія Степаненка на радіо Одеса-мама.