Что день грядущий нам готовит? Законопроекты для валютных заёмщиков №4004 и №4004-1 — одинаково некачественные, но снимающие мораторий на отъём жилья. Законопроект №4188 о доверительной собственности, упрощающий банкам изъятие имущества заёмщиков. Необоснованное увеличение тарифов на услуги ЖКХ и внедрение субсидий, обеспечивающих олигархов деньгами из бюджета.
Начнут ли Президент и Парламент работать во благо народа? Нет. Не начнут. А зачем? Народ молчит — значит, его всё устраивает.
Тему, которую я сейчас хочу поднять, я бы назвал так: «Что нам день грядущий готовит и ближайшие перспективы изменений в экономике». Вы знаете, я прочитал сегодняшние новости, касающиеся отставки премьера. Его отставка еще не проголосована Верховной Радой, но это как бы планируется на вечер. Интернет уже откликнулся на сообщение об отставке разными мемами, анекдотами и тому подобное. Вот сегодняшний анекдот такой. Бежит Арсений Петрович в Ростов, а там стена. Знаете, все-таки у нас умеют шутить. Шутить, когда больно, шутить, когда плакать хочется.
Но это их и спасает.
Действительно, что касается собственно темы нашего разговора, что касается ближайших перспектив, есть что рассказать. В первую очередь, хотелось бы поднять то, что наш Парламент собирается рассматривать, утверждать ближайшее время. У нас ближайшее время на рассмотрении, буквально завтра, если не ошибаюсь, два законопроекта, которых последние лет 7, с момента начала кризиса, ждали заемщики. Это законопроекты № 4004 и № 4004-1 о реструктуризации обязательств заемщиков, номинированных в иностранной валюте.
Теперь давайте переводить это на человеческий язык.
А теперь говоря по-человечески, каким образом наш народ пытается заработать на кризисе, потому что до сих пор зарабатывали только банки. Альтернативный законопроект – образом наши банки собираются укрепить свои права и продолжать зарабатывать на народе.
Какие-то вот взаимоисключающие законы. С одной стороны, сейчас ты сказал, Андрей, чтобы народ уже наконец-то зарабатывал на банках, но с другой стороны, дается возможность банкам зарабатывать опять же на честном трудовом народе. Нужны здесь пояснения.
Ситуация такая, что есть два законопроекта. Общество требует принятия какого-либо уже закона о реструктуризации валютных обязательств, потому что, крепко народ с этими валютными кредитами влип. Сколько лет прошло, всё не можем поставить крест, уже сколько копий сломано, всё не можем принять закон. Кабмин предложил свой законопроект № 4004, которым он предлагает по сегодняшнему курсу поменять все валютные кредиты на гривневые и чуть-чуть простить. Народ в лице пары депутатов и ряда общественников предложил альтернативный этому проект № 4004-1, где он предложил простить две трети долга, но при соблюдении определенных параметров. Я как бы понимаю, что нужен обществу такой закон. Я, когда вычитал оба законопроекта, вычитал пояснительные записки к ним, у меня такое ощущение появилось, что две «Таврии» пытаются между собой конкурировать, какая из них лучше.
Две «Таврии» – машины? Борьба лучшего с хорошим.
Я бы даже сказал, борьба плохого с плохим. Вот есть такой закон в химии, что если смешать 5 килограмм фигни и 5 килограмм варенья, то получится 10 килограмм фигни. Вот у нас оба закона представляют из себя по 10 килограмм фигни, потому что вроде бы умные вещи говорятся, но таким образом они описаны, что реализовать это однозначно, бесспорно, будет практически невозможно. Тут нет лазеек в законах. Это просто какая-то сеть, состоящая из одних дырок сплошных.
В начале нашего разговора я так обрадовался, честно говоря. Думаю, ну наконец-то, вот то, чего все ждали, наконец-то что-то придумали, какую-то альтернативу. Оказалось, как всегда.
Как всегда, Гриш. Вы знаете, с учетом того, что мы с вами находимся в Одессе, я, соответственно, в первую очередь (своя шкура к телу ближе) рассматриваю это в контексте одесситов: полезности или не полезности закона для одесситов. Я уверен, что для одесситов, а также для жителей столицы, для жителей городов-миллионников, какой бы закон не приняли, он будет одинаково бесполезен. Например, тот закон, за которые ратуют гражданские активисты (я даже в интернете видел призывы стягиваться под Верховную Раду, продавливать свой законопроект) – в нем есть ограничения. Я даже выписал себе пояснительную записку, точнее заключение по этому закону. Есть ограничения, что подлежат реструктуризации только кредиты, по которым задолженность не превышает 2,5 миллиона гривен по состоянию на 1 января прошлого года. Что такое 2,5 миллиона гривен? Это 100 000 долларов. А у нас все-таки Южная Пальмира, у нас город курортный. В 2007-2008 годах, когда было активное кредитование, что можно было купить за 100 тысяч долларов тогда? Наверное, можно было купить двухкомнатную хрущевку какую-то. Фактически, мы приходим к тому, что это закон, направленный на защиту беднейших слоев населения. Если у человека, случилось уж так, 3-комнатная квартира, если у человека, случилось уж так, дом или земельный участок, то этот закон не поможет ему никоим образом. Этот закон обойдет его стороной. Я, конечно, понимаю такую жажду нашего парламентария заботиться о самых малообеспеченных, но самые малообеспеченные не являются всем обществом. Есть люди, которые брали большие кредиты. Есть люди, которые готовы корректно расходиться с банком, с использованием законных методов, потому что незаконных методов разойтись с банком – выше крыши, их огромное количество. Больше того, Вы знаете, я бы даже сказал, что оба эти закона, которые сейчас будет принимать Парламент (принимать или отклонять), они оба невыгодны, даже по сравнению с теми предложениями, которые мы имеем сегодня. Сегодня во всеуслышание крупная долговая компания всеукраинская дает рекламу по радио, дает рекламу на билбордах о том, что она предлагает прощение трети долга или половины долга, что она предлагает беспроцентную рассрочку на 8 лет, что она много чего предлагает. Если уже дошло до того, что крупнейшие операторы долгового рынка вам в открытую, не в виде каких-то эксклюзивных предложений, а в открытую предлагают условия более выгодные, чем те, что описываются законами…
Это значит, мы родим еще один ну не черный рынок, но во всяком случае, не хорошую альтернативу, которая не сыграет для государства.
Мы родим мертворожденный закон, который может быть поможет какому-то там маленькому проценту населения (процентов 5, например), но что самое худшее, этот закон отменит мораторий, который сейчас действует. Мораторий на изъятие имущества у должников. Они примут какой-то закон, которым вы, уважаемые одесситы, скорее всего не сможете воспользоваться просто в силу того, что ваше имущество стоило дорого в свое время, а задолженность перед банком у вас больше, чем 2,5 миллиона.
Этой законной реструктуризации совершенно не хватит для того, чтобы спасти ваше имущество, вас, честных плательщиков банковских услуг.
А также честных неплательщиков.
Вот давайте поясним этот интересный вопрос по поводу снятия моратория. Чем это грозит нашим обывателям?
Я бы так сказал, где работает закон подлости, там отдыхает теория вероятности.
Да, давай уточним о снятии моратория на…
…на принудительное отчуждение жилья должников по банковским кредитам.
Этот закон ведет к тому, что, если сейчас очень трудно забрать у должников по банкам квартиру, последние жилье (последнее жилье — это всегда самое большое богатство любой семьи в нашей стране), то сейчас идет к тому, что можно будет его очень просто забрать.
Вы знаете, фраза крылатая по поводу закона подлости и теории вероятности в данном случае срабатывает как нельзя лучше. На рассмотрении Парламента два законопроекта. Общество фокус внимания сместило на то, какой из них примут, потеряв при этом понимание того, что какой бы не приняли законопроект, слетает мораторий. Поскольку оба законопроекта одинаково бессмысленны для одесситов просто в силу того, что у одесситов дорогое жилье, большая часть должников сегодняшних, я могу вас заверить, не попадает под действие тех или иных ограничений этого закона. Тем не менее, будет достигнута главная цель нашего банковского лобби — будет снят мораторий. При этом, я могу сказать, что существует огромное количество решений судов, которые уже вступили в законную силу об обращении взыскания на предметы ипотеки.
Но воспользоваться сейчас банки ими не могут. Этот закон создаст волну и разрешит пустить в действие все эти уже заготовленные бумажки.
Совершенно верно. То есть, фактически, может быть кто-то ликует, кто-то готов с плакатами идти под Верховную Раду, митинговать на тему того «примите нужный мне закон», но при этом, я бы посоветовал предварительно нанять юриста или экономиста, какого-нибудь консультанта, кто разбирается, и посмотреть, а подходит ли вообще ваш кредит, ваша ситуация под регулировочные нормы этого закона. Вполне может оказаться, что однозначно не подходит, а по вам уже есть где-то у банка или факторинговой компании решение суда о продаже с публичных торгов вашей квартиры. В игре есть правило: побеждают законы природы. Здесь элементарная ситуация, когда побеждает сильнейший. Так или иначе, общество довели до той ситуации, когда нужно выгребать уже последнюю рыбу из пруда и, фактически, банки уже подводят тот момент, когда они начнут принудительно забирать у тех, кто до сих пор теми или иными способами уклонялся от потери своего имущества, от исполнения решения суда, от платежей банку и тому подобное.
Да, но среди одесситов, среди жителей Украины есть достаточно большое количество честных плательщиков. Что им делать в этой ситуации?
Нужно разделить понятие честных плательщиков на две категории: честные плательщики, которые сегодня имеют задолженность перед банком, не платят банку и честные плательщики, которые не имеют задолженности, которые платят банку. Те, кто платит банку, я бы уже рекомендовал продолжать платить, потому что они далеко прошли точку невозврата. Уже нет смысла прерываться. Если брали кредит в 2007-2008 году, то я могу заверить, что вы оплатили полностью стоимость вашей квартиры и, скорее всего, вы оплатили еще одну почти такую же стоимость в виде процентов. Вы, в этом случае, можете прекратить платежи только по одной причине, если у вас совсем нет денег. Тогда, конечно, прекращаете платежи, нанимаете юриста и, скорее всего, банк с вами договорится 50 на 50 разойтись по остатку задолженности. Если же вы давно уже не платите (год-два-три), в этом случае не стоит надеяться на такой закон. Уже лучше сосредоточиться на переговорах с банком, на активной юридической защите и, я смею вас заверить, что «гешефт» от этого будет гораздо больше, чем от действий нашего законодателя. Вы можете договориться с банком.
Нужно вспомнить прошлые наши программы, где мы говорили «идите в банк и договаривайтесь», понимая, что вы уже выплатили такую квартиру, говорите напрямую с банком по-человечески, чтобы разойтись, заплатить какую-то часть, 30 процентов и все. Опять у Андрея какая-то хитрая улыбка на лице.
Хитрая улыбка на лице, потому что я вспомнил мою фразу Аль Капоне: «Добрым словом и пистолетом можно добиться больше, чем одним добрым словом». Поэтому надо договариваться по-человечески, предварительно продемонстрировав банку, что в суде он ничего не сможет добиться.
Я вспоминаю другую замечательную фразу из «Крестного отца», которая вошла в нашу жизнь: «Мы сделаем им предложение, от которого они не смогут отказаться». Идите к банкам, в банки и говорите с управляющими, что вот вы уже выплатили, договаривайтесь, иначе, если выйдет этот закон — все, уже поезд ушел и будет очень трудно далее договариваться.
Да, будет гораздо сложнее. Для ориентира я могу сказать, что у меня был рекорд, когда банк простил 87, по-моему, процентов от честного долга. Честный долг — это тело кредита плюс честные проценты без пени и прочего. То есть, 87 % прощено за единоразовую плату оставшихся 13 %. Это в залоге была квартира в Одессе, достаточно ликвидный залог, не земля какая-то где-то там в Арзамас-17. Это ликвидный хороший залог, который легко продать, тем не менее, мы защищались, в суде затягивали процесс и, когда банк понял, что он увяз уже на годы, он прислал письменное официальное предложение таким образом разойтись. Человек согласился. Все счастливы. Поэтому, такая возможность есть. Я хочу немножко расширить рамки восприятия наших слушателей, не стоит уповать только на один какой-то закон, только на один какой-то нормативный акт. Помните, что вы никоим образом не связаны, не ограничены в инструментах убеждения, поэтому ищите. Как говорят, рыба ищет где глубже, человек — где лучше. Ищите там, где вам выгоднее. Я абсолютно уверен, что при должной воле к победе, вы совершенно свободно сможете договориться с банком.
Я думаю, это хороший оптимистический совет при ожидании такого пессимистического закона. Так что, друзья мои, не расслабляйтесь и не отчаивайтесь. Находите ту дверцу, которая для вас открывается.
Это не единственный законопроект, который касается банковской темы. Вот появилась недавно еще одна новость, которую хотелось бы обсудить, а именно: в Верховную Раду подан законопроект о расширении списка видов обеспечения кредитных обязательств путем доверительной собственности. Много умных слов. Сейчас объясню, что они означают. Номер законопроекта № 4188, кто юрист или, кто просто интересуется, может почитать на сайте Верховной Рады. Фактически, этот законопроект направлен на упрощение процедуры изъятия имущества банками. Эта процедура будет упрощена настолько, что банк в момент получения кредита уже будет становится собственником вашего имущества и, только лишь полностью погасив кредит, вы сможете вновь переоформить право собственности на себя. Это, я думаю, уже апогей примитивизации рынка займов. Мы благополучно спускаемся до уровня таких суровейших ростовщических обществ, когда для того, чтобы получить заем, нужно фактически продать свою квартиру за полцены ростовщику, в надежде, что после погашения займа, ростовщик назад перепишет эту квартиру, если она ему не понравится.
Насколько я знаю, законы на цивилизованном Западе, в Европе, тоже суровые. Они тоже не особо там пахнут конфетами и на вкус не как безе. Они тоже ставят заемщиков в достаточно сложные положения, ситуации. Может быть, так и нужно поступать? Может, так и нужно привязывать должников? Или все-таки наши проценты настолько высоки, по сравнению с общим благосостоянием общества, что ставит нас в неравное положение с западными заемщиками?
Вопрос даже не в процентных ставках. Я же бывший банкир. Я умею мыслить и как банкир, и как юрист (защищающий заемщика). Безусловно, с точки зрения банка, всегда правильно максимально снижать свои риски, максимально защищаться от возможных неплатежей, недобросовестных действий и тому подобное. Но это при условии, что банк сам действует добросовестно. Я же вам могу сказать, что у нас существует не просто какая-то теневая экономика в плане банков. У нас существует единственный вид банков в экономике — это теневые, потому что, наверно, процентов 80-90 всех кредитов выдается с теми или иными элементами обмана. Я буквально вчера получил иск, который мне принесла клиентка. Иск от крупного российского банка, который работает здесь, в Украине, о взыскании задолженности. Там копеечная сумма, по-моему, 60000 гривен была взята, частично погашена, в итоге, еще на 60 тысяч гривен банк зарядил иск. Вопрос даже не в суммах, вопрос в самом договоре. В договоре написано, например, берется 50 000 гривен под 15 % годовых. Предоставляется расчет совокупной стоимости кредита, график платежей. В графике банк пишет: «Вы нам должны (грубо говоря) 500 гривен в месяц по телу кредита гасить, еще 500 гривен по процентам», а сбоку написано «а еще комиссия 600 гривен». В самом конце таблицы, в разделе «итого», посчитана сумма по телу и сумма по процентам, а сумма по комиссиям не просчитана.
Уменьшить задолженность по кредиту.
Таким образом, человек получает бумагу, но не имеет полной достоверной информации, что же он будет платить.
Что касается законопроекта о доверительной собственности. На самом деле, он призван не столько расширить возможности защиты для банков, сколько, по моему скромному мнению, увеличить возможности злоупотреблений со стороны этих самых кредитных учреждений. Да, безусловно, кредиты не гасятся. Но мы все с вами знаем, что они не гасятся не потому, что такие злоумышленники, такие плохие наши сограждане. Они не гасятся по причине того, что у нас доллар – валюта, в которой почему-то, в какой-то момент было разрешено кредитование, хотя она не является национальной валютой, резко стала дороже в пять раз, по-моему, или больше уже, чем в 5 раз. При этом, банкиры считают, что зарплаты тоже у нас растут в этом количестве раз и недоумевают, почему же мы не гасим.
Банкиры, в общем-то, понимают свою прямую выгоду, в вот народонаселение разводит руками. Кстати говоря, здесь прямая параллель с повышением цен различных услуг по обеспечению квартир и домов теплом, водой и тому подобное. Тоже вот как-то все разводят руками, не понимают, как это может быть, зная, что минимальная заработная плата 1300 гривен, при этом за квартиру, что раньше стоила 80 гривен, надо платить 2000 гривен. Тоже прямая аналогия с банковскими кредитами.
Безусловно. Я должен отдать должное элегантности некоторых схем, которые применяют наше Правительство, олигархи для того, чтобы получить деньги с народа или из бюджета. Во-первых, подняли тарифы в разы. Подняли, естественно, необоснованно. То есть, с какими-то активистами («громадськими») согласования не было этих тарифов, их экономической обоснованности и так далее. Подняли тарифы, у народа, естественно, денег нет, начинается возмущение. При этом, в качестве элемента якобы поддержки Правительство заявляет: «Мы дадим вам субсидии». А что это на самом деле означает? Народное напряжение спадает, при этом, деньги перекачиваются из бюджета в карман олигархов.
Которые, допустимы, отвечают за воду, газ, генерирование тепла и тому подобное.
То есть, было два выхода. Выход 1: создать народное возмущение и заставить снизить тарифы до экономически обоснованных. Либо 2-ой выход: открыть канал перекачки денег из бюджета.
С другой стороны, я могу сказать, что это, возможно, некое соломоново решение: и овцы целы, и волки сыты. Народу-то все равно, откуда погасили его задолженность за потребление газа.
Я вот очень сильно убежден, что народу все равно на очень многие вещи, не только, откуда погасили задолженность. Но вот такие вещи, на которые народу абсолютно все равно… Например, всего лишь лет 50 назад женщины в некоторых странах боролись за право голосовать, а сегодня люди совершенно спокойно за 200 гривен продают это право свое, голосуя за нужного кандидата. Ладно 200 гривен, за тапочки какие-то китайские продают.
Хорошее сравнение.
Народу все равно на очень многие вещи, на которые не должно быть все равно. Если деньги из бюджета по экономически необоснованному тарифу идут в карман олигархов, следовательно, они не идут на оплату медицины, они не идут на оплату социальных платежей. Пенсионный фонд всегда пуст. Мы же, на прошлой и позапрошлый передаче, обсуждали Пенсионный фонд. Это черная дыра, в которую сколько не лей денег, они всегда исчезают, гиперпространство какое-то офшорное. Наверное, именно потому, что нашему народу все равно, каким образом гасятся долги за ЖКХ, мы имеем вот такую чудесную ситуацию с ЖКХ и со всем остальным.
Мы как-то неожиданно вышли вот на какую тему, что все-таки наше общество еще недостаточно активно, недостаточно придерживается гражданской позиции для того, чтобы правильно оценивать сложившиеся ситуации. Интересная действительно цепочка получилась с погашением ОСББ. Интересная ситуация получается, что это не идет на оплату еще других жизненно важных для людей тем, как медицина, страхование, пенсии и тому подобное. Здесь действительно в корне нужно задуматься всем и обществу, что же все-таки менять, как же все-таки жить так, чтобы жить достойно.
Совершенно верно. С другой стороны, давайте говорить с позиции логики. Представьте, что Вы – Президент, немножко коррумпированный. Вы знаете, что есть народ, с которым можно делать все, что угодно, потому что он никак на это не отреагирует и ничего за это не будет. Тогда возникает логический вопрос, а зачем все делать для этого народа, зачем всё делать по правилам, по каким-то там идеям и тому подобное, если можно сидеть и тупо делать деньги. Это же не логично будет, если Президент просто так будет делать все по правилам, когда можно делать для себя.
Небольшой итог нашей беседы, Андрей, пожалуйста.
Я бы итог нашей беседы озвучил в виде такого чудесного анекдота. Мы заговорили про Пенсионный фонд, как черную дыру, про немножко коррумпированных президентов (нет, не наш конечно, наш вообще идеальный), а я вспомнил замечательный анекдот. «В правительстве готовится закон о том, что дожившие до пенсионного возраста граждане, уже не могут считаться патриотами».
Грустно, но тем не менее, справедливо. Я надеюсь, что все-таки пройдет какое-то небольшое количество времени, и мы вырулим на справедливые тарифы для населения, на справедливые законы. Время меняется, какие-то идеи, хотим или не хотим, проникают в наше общество, даже самое темное, даже самое заскорузлое, и люди понимают, что нужно строить здесь, у себя в стране, хорошую, нормальную жизнь. Все-таки есть надежда в это, я думаю, так верят и миллионы наших сограждан.
Я, наверное, отнесу и себя к этим миллионам, поскольку все-таки хочется отгонять от себя мысль, что Украина – это такая страна, в которой еще можно зарабатывать, но уже нельзя жить.