Гриша Червонный и Андрей Степаненко обсуждают новости законодательства, касающегося банков. Запрет досрочного снятия депозитов, ограничение возможности дробления вкладов — государство против вкладчиков. Общественный резонанс, в связи с законом о реструктуризации валютных кредитов — государство против заемщиков. Новые лазейки, позволяющие обойти закон о моратории на принудительное отчуждение жилья… В связи с изменением программы передач, этот прямой эфир радиостанции «Одесса-мама» 106,0FM был в понедельник 17.08.2015 года.
Это очередная передача из цикла радио-программ, посвященным финансовой грамотности. Каждый вторник в 16:00 на радиостанции «Одесса-мама» 106,0FM слушайте полезные советы.
Итак, друзья, в студии хорошо вам знакомый Андрей Степаненко –директор юридической компании «Гранд Иншур». Говорим о нашем благосостоянии. Добрый день, Андрей.
Добрый день, Гриша.
Давненько не виделись. Давненько не слышались. Лето, отпуска.
2 месяца отдыхаем.
2 месяца. 2 месяца мы не виделись?
Да, примерно так.
Но событий-то произошло очень много, даже не могу собрать всё сейчас, что называется, в кучу, все эти события. Но, тем не менее, хочу у Вас спросить. Вот эти скачки доллара, для нас, как для обывателей это важно, идёшь, смотришь – растёт, вдруг опять ниже. Как-то стабилизировалось всё это? Вроде бы, по информации официальной, таки-да.
Знаете, мы давно привыкли не обращать внимания на официальную информацию. Вроде как стабилизировалось. В принципе, обычно летом у нас курс доллара падает, потому что сезон. Туристы приезжают с валютой. Сбрасывают у нас здесь эту валюту. Получают от нас солнце, море и здоровье.
Виноград, девушки, фестивали разные.
И немытые абрикосы.
А, немытые абрикосы, так. А осенью сбор урожая.
И опять же продажи его «забугор», за валюту.
Да, но сбор урожая — это всегда сопряжено с покупкой топлива, горюче-смазочных материалов. Значит, повышение будет какое-то?
Пока, благо, у нас все нормально.
Сезон. Сезон. Да. Это как вода сейчас – 26. Ну, так положено, солнце «шмалит», люди бултыхают воду. В общем-то, всё в природе взаимозаменяется. Вы говорите, не доверять официальной информации. А по неофициальной информации? Чуть-чуть как-то стабилизировалось? Как там людям? Что, прятать, доставать доллары, сдавать, покупать, бегать, что делать вообще?
Я думаю, что нам сдавать не нужно доллары. У нас же есть три состояния отсутствия денег: нет денег, совсем нет денег и пора менять доллары. Поэтому нет, я уверен, что пока всё будет нормально. Я даже убеждён, что все будет хорошо. Но, тем не менее, я думаю, что в ближайшее время валюта какую-то стабильность сохранит.
Приобретет. Волны нам не делать пока что?
Пока не стоит.
Замечательно. На этой традиционно оптимистической ноте мы с вами и начнем нашу беседу. Неизвестно, правда, как мы закончим, но буду надеяться, что на такой же оптимистической ноте. Итак, о чем мы сегодня будем говорить?
С учётом того, что у нас был большой перерыв в наших встречах, я предлагаю обсудить события, которые будоражили общество эти два месяца.
И что же общество будоражило. Так как, я уже потерял. Будоражило общество столько событий, что Вы имеете в виду?
Сейчас хочу рассказать о наших законодательных нововведениях. Верховная Рада работало, «аки бджола». А также о нововведениях в банковской деятельности. Сразу и начну. Знаете, если говорить о действиях нашего Парламента, нашей Верховной Рады, вспоминается анекдот. Он звучит так: «Наша партия создана, чтобы сделать людей счастливыми. Список людей прилагается». И вот точно также работает на благо людей наш Парламент, которой принял два закона в ближайшее время. Один – в середине мая «О запрете досрочного снятия вкладов». А второй – в середине июля «О запрете дробления депозитов». Называются они не так. Они называются по-другому. Но я просто перевожу с юридического языка на человеческий. Что по поводу этих законов можно сказать? Можно сказать, банкиры же тоже люди, о них же тоже нужно заботиться. В середине мая был принят закон, который указывает, что больше не может вкладчик, который держит в банке депозит, в любой момент этот депозит снять. Такое право раньше было. Однако теперь, если договор не предусматривает такой возможности, то её и не будет. Мы с Вами легко можем понять, что, естественно, сейчас все банки будут создавать свои депозитные договора с учетом невозможности снятия. Зачем же иметь какие-то дополнительные риски? Вполне логично, наверное, Вы бы сказали, вполне логично этим же законом было бы запретить и досрочное взыскание кредитов. Но, почему-то законодатель это забыл. То есть, кредиты досрочно взыскать можно, а вклады досрочно забирать нельзя.
Защита интересов заёмщиков и вкладчиков банков.
Как всегда, играют в свою пользу, себе.
Следующий момент – это запрет дробления депозитов. Тут я отдельно скажу.
Мы, кстати говоря, посвящали вот этой вот истории в наших программах много времени. И что же, теперь уже на законодательном уровне принят запрет дробления депозитов.
Если раньше Фонд блокировал выплаты по депозитам, которые дробились. Блокировал до поры, до времени. Всё зависело от активности кладчика. То есть, если вкладчик огрызается, ведет себя агрессивно, то ему всё выплачивают. Если же вкладчик молчит, терпит, смирился, то ему, естественно, не выплатят. Сейчас же, хотя это незаконно всё было, законодатель узаконил такие действия. И Фонд гарантирования вкладов вправе признать ничтожными любые депозиты, по которым за последние полгода осуществлялись операции связанные, с дроблением или похожие на дробление, или просто перечисление денег. Таким образом, для вкладчиков, у которых больше 200 тысяч гривен на вкладе, то есть, больше гарантированной суммы, законодатель предусмотрел вариант того, что избыток возвращаться не будет.
Так он и раньше не возвращался, избыток.
Он возвращался, когда дробились эти вклады.
Когда дробились. А сейчас уже на законодательном уровне, всё ребята.
Давайте сразу так скажем, что общество восприняло эти два закона спокойно. А раз воспринимают спокойно, значит всех всё устраивает. То есть, никто не буянил, не жег покрышки, не выходил с требованиями какими-то.
Хорошо, Андрей, у меня такой встречный к Вам вопрос. Приняты эти два закона. Естественно, они приняты в пользу государства.
Скажем так, конкретных людей.
Да, конкретных людей. Совершенно верно, спасибо за уточнение. А может быть в такой ситуации, в которой оказалась наша страна, нужно сказать так. Ну, что же, мы понимаем, что нужно выходить из ужасной ситуации, из ужасного положения, которое называется кризис или чуть ли не дефолт. Может быть, это всё и правильно? Вот люди и молчат, потому что понимают, что это вынужденные меры. Вот как с этим, с таким вопросом? С таким мнением, точнее?
Я думаю, что это не потому, что люди понимают, что это вынужденные меры. Я думаю, что это недостаточная осведомленность людей об этих законах. Недостаточное наличие внутренней воли – встать, пойти, требовать и тому подобное. Ведь согласитесь, до этого мы видели много законов, которыми списывались долги олигархов. Всё принималось, 3 года назад закончил свое действие закон, которые какие-то налоговые преференции создавались. Народ часто легко это воспринимает, спокойно. Хотя я, если честно, знаю совершенно точно, что такая избыточная забота законодателя об олигархах, об отдельных людях, она лечится гомеопатическими средствами, когда народ начинает тоже «заботиться» об этих же людях. Потому что, когда мы пришли под прокуратуру – вкладчики Порто-франко – с лозунгами «Дайте адреса банкиров», нам тут же выплатили деньги. То есть, если мы такими гомеопатическими способами начнем заботиться об этих же самых людях, мы выровняем ситуацию в свою пользу. Однако, согласитесь, сегодня народ этого не хочет. Захочет – пойдёт.
Знаете, как говорил персонаж одного приключенческого романа: «Лихо закручен сюжет». Я напомню, господа, в гостях у нас Андрей Степаненко — директор юридической компании «Гранд Иншур». Мы говорим о нашем благосостоянии. Итак, законы. Законы, которые уже приняты, которые уже действуют в Украине. Это о запрете на дробление депозитов, а также досрочного снятия. Всё это называется, в одни ворота, скажем так. В одни ворота. Что ещё? Какие еще сюрпризы ждут украинцев в ближайшее время?
Вы знаете, попытался наш Парламент сработать и в другие ворота. И тут вспоминается анекдот одесский. Из разговора двух одесситов: «Фима, вы живете по закону или по совести?» – «Таки по ситуации». Так вот, именно по ситуации жили до сих пор валютные заемщики, которые пытались каким-то образом протянуть закон, облегчающий их плачевное нынешнее положение. Есть такой законопроект. Его номер 1558-1. И вы знаете, данный законопроект вызвал очень много резонанса.
Это типа, что по 5 гривен можете отдавать? Неоднозначный закончик, конечно. Так, как бы оно и хорошо, но с другой стороны понимаешь, что это, как говорится, полная лажа.
Тут смотрите, какая ситуация. На самом деле, меня больше интересовало не столько содержание этого закона, сколько реакция общества на него. То есть, это когда «по четвёртому закону Ньютона тело, зажатое в угол, не сопротивляется». Когда Верховная Рада зажимает вкладчиков – они молчат. Когда Верховная Рада даёт безумные преференции олигархам – народ молчит. Когда девальвируют валюту, воруют рефинансирование Нацбанка, выводя это все за кордон – народ молчит. Но когда соседу списывают должок – это же невозможно такое пережить.
Должок депутату начинает завидовать.
Но это такое, ну, точнее, депутат. Но, когда сосед, который «скулил» всю жизнь, что у него квартира валютная и вот-вот выселят. И все руки потирали, ожидали, когда у него или корова сдохнет, или его из дома выкинут. То вдруг, когда появилась такая возможность, что сейчас ему всё это дело простится. А может не проститься, но как-то сильно упростится, народ начал «пениться». И, я должен заметить, что это была проведена достаточно грамотно пропагандистская кампания со стороны банков. То есть, в Киеве весели довольно много билбордов на тему того, что, если законопроект пройдет, ждите депозитный майдан. Вот таким образом подогревалась, скажем так, реакция общества, негативная реакция на этот законопроект. Жгли шины, было дело, когда голосовали за этот законопроект. Заемщики жгли шины, напоминая законодателю, что их интересы сейчас положено защитить законом. В двух чтениях приняли закон. Потом, законодатели поняли, что сделали какую-то лажу. Видимо изначально планировалось сильно стараться, но должно было не получится. И так случайно вышло, что сильно старались и получилось. Настолько испугались, что Луценко был на приеме у Президента по этому вопросу. Были у него проблемы. Писал заявление об отставке. Отставка не была принята. Президент и Правительство восприняли прохождение в двух чтениях этого закона очень негативно. Потому что, этот закон, действительно, он очень сильно защищает заёмщика, очень сильно. Я не думаю, что он будет связан с какой-то девальвацией, не думаю. Потому что, воруется гораздо больше денег.
Таки получается, оставили всё-таки этот закон?
Его сейчас пытаются то ли вынести на третье чтение, то ли Постановлением Парламента переголосовывать. Проблема в чём? Сейчас Президент вынужден будет ветировать этот закон. И фокус агрессии, таким образом, принять на себя. Поэтому, Президент заинтересован в том, чтобы Верховная Рада переголосовала закон какими-то правдами или неправдами. Чтобы фокус агрессии остался на Парламенте. А там 450 человек всё-таки. Как-то агрессия распыляется.
Сейчас я Вам скажу, конечно, мне даже трудно высказать своё мнение, как это должно было быть. С одной стороны, банковский сектор терпит колоссальные убытки, с другой стороны, как Вы говорите, воруют ещё больше. А возможно этот закон, как мне кажется, примет свои какие-то уже реальные формы перед осенними выборами? Чтобы угодить тем избирателям. А мы продолжим беседу с директором юридической компании «Гранд Иншур» – Андреем Степаненко. Говорим о деньгах.
Значит смотрите, что касается того цирка, о котором мы с Вами говорили, в Верховной Раде. Мне, на самом деле, очень интересна ситуация, которая возникла в обществе, в связи с принятием этого закона. Дело в том, что принятие этого закона вызвало очень сильный резонанс. И имеет значение даже не содержание самого закона, не те льготы, которые возникают у заемщиков, в связи с принятием его. Имеет значение поведение людей, не имеющих отношения к валютным кредитам. А именно. Во-первых, мне было искренне очень приятно от того факта, что все адвокаты, с которыми мы знакомы, адвокаты, которые занимаются защитой прав заемщиков, все, как один, выступили в поддержку этого закона. Я должен заметить, что принятие этого закона, фактически, адвоката лишает, наверное, 90 — 95% всех доходов, которые у него есть. Потому что, принятие этого закона решает проблему. Уже не нужен адвокат, если принят закон. И клиент может разойтись, примириться с банком самостоятельно, во внесудебном порядке. Но, тем не менее, это очень меня радует – большинство, подавляющее большинство, практически все адвокаты, которые занимаются кредитными спорами, все, как один, поддержали этот закон. И это очень радует. Это говорит о человеческих качествах людей. Второй момент – противоположный. Есть такая категория людей, наверное, каждый сталкивался когда-то с ними. «Кто был никем, тот стал ничем». То есть, люди, которые какого-то явного успеха не добились, которые не имеют вкладов, которые не брали кредиты. Которые просто обыватели, скажем так, не самого высокого звена. И от них очень удивительно было мне услышать реакцию о том, что я против этого закона, потому что, я не хочу платить за соседа. Я не хочу, чтобы какие-то преференции, выданные соседу, отражались в бюджете и на моих деньгах, и тому подобное. То есть, очень удивительно, когда человек готов выступить против ближнего, но мириться с тем, что кто-то, агрессивный олигарх, например, банк и тому подобное, нарушает его права. Фактически, получается такая ситуация, что мы боимся гавкнуть на более сильного. Но, мы не боимся гавкнуть на того, кто рядом: на земляка, на соседа, на друга, на сожителя. И на самом деле, этот закон «О реструктуризации валютных кредитов», он вскрыл очень много проблем общества, проблем психологии общества. Когда я смотрел на реакцию населения нашего на этот закон, мне вспомнился роман Булгакова «Мастер и Маргарита». Когда говорилось, что люди такие же, как и были. Они также любят деньги, как и раньше, только квартирный вопрос их испортил.
Андрей, действительно вы затронули очень важную проблему, очень важные аспекты духовности нашего общества, я бы сказал. Духовности. И то что, как Вы рассказали эту ситуацию – это говорит только о том, что общество не созрело к большим изменениям, радикальным переменам. На самом деле, все перемены, как и среди людей, так и среди руководства страны, они декларируются, но люди к этому просто даже не готовы во многих ситуациях. И то, что вы рассказали, это я бы даже сказал, где-то даже трагически.
Продолжается наша увлекательная беседа. В гостях, в нашей студии директор юридической компании «Гранд Иншур» – Андрей Степаненко. И мы говорим за наши «бабки», за наше «лавэ», за наши денежки, за наше благосостояние. Андрей, я знаю, что в конце нашей беседы, у нас ещё есть достаточно времени, но, тем не менее, в нашем третьем блоке, Вы всегда припасаете какую-то сногсшибательную новость, которая действительно может человека опрокинуть со стула. И не только со стула, даже с кровати выкинуть. Расскажите.
Смотрите. Вы 15 минут назад разыгрывали билеты в весёлый цирк Кобзов, а у нас заемщики ещё в 2007-2008 году купили себе билеты в грустный цирк, который начался только сейчас. Суть этого грустного цирка состоит в следующем. Когда был Майдан, общество честно «отмайданило» себе закон, защищающий заемщиков от произвола банков и устанавливающий мораторий на принудительное отчуждение жилья. То есть, каким-то образом государство дало возможность вздохнуть. Дабы погасить пламя революции, дало возможность вздохнуть заемщикам и запретило забирать, отчуждать квартиры, которые являются единственным жильем.
Давайте вот на этом, на этом месте, чуть помедленнее. Значит, государство давало гарантию, что неплательщик останется со своим жильём.
Какое-то время.
Даже если он подписал договор, что он квартиру даёт в залог взятого кредита. Это имеется в виду?
Да, совершенно верно. Речь идет об ипотечных квартирах, которые являются залогом, обеспечением валютных кредитов.
То есть, последнюю надежду и последнее жильё, которое, как всегда, есть у жителей нашей страны. У украинцев больше ничего нет, кроме квартиры. Самое ценное. А что значит Ваша фраза, какое-то время? Вот что это значит?
Мораторий на принудительное отчуждение, он временный. И он действует только до принятия закона о реструктуризации валютных кредитов.
А если человек подписал? Государство говорит – нет, теперь закон не действует. Если он подписал, что я беру под квартиру кредит. Вот как?
Безусловно. Так и остается.
Отменяется что ли?
Это таймаут. Это таймаут, это временная передышка до тех пор, пока Парламент не согласует закон о реструктуризации. Пока не урегулирует эти отношения. И что же получается сейчас?..
В период такой девальвации валюты, кризисного состояния, когда людей действительно…
Период сложных времен.
Период сложных времён, когда действительно поменялись вдруг все условия, наступили форс-мажорные обстоятельства – это имеется в виду?
Совершенно верно. Сейчас банки продают свои долги факторинговым компаниям. Продают сейчас или не сейчас. Есть долги, которые проданы уже год-два назад. Но суть в том, что факторинговые компании нашли способ, как обходить мораторий. Способ этот состоит в том, что они используют ипотечную оговорку, находящуюся в некоторых ипотечных договорах, не во всех, но в очень-очень многих. Используя ипотечную оговорку (украинской мовой в договоре написано «іпотечне застереження»), факторинговая компания переоформляет квартиру на себя, без суда. Это делается у нотариуса. Таким образом, заемщик может даже и не узнать, что он уже не владелец квартиры. И ему становится известно об этом цирке, только когда к нему приходит несколько клоунов, которые начинают рассказывать, что теперь мы будем жить с вами вместе, потому что мы представители компании, которая владелец этой квартиры. А вы в принципе можете собирать вещи, если хотите.
Ещё раз сакцентирую внимание. Человека даже не ставят в известность, что руководство банка, менеджеры банка уже переоформляют его квартиру на банк.
Или на факторинговую компанию. Ну, тут смотрите, по закону они обязаны отправить, так называемое, требование об устранении нарушений договора. Они его отправляют. Но эта переоформлять, она возникла летом, этим летом, сейчас, когда большинство людей, кто в отпусках, кто на заработках, кто ещё где. И я уже столкнулся с ситуацией, когда два клиента ко мне пришли с информацией о том, что мы вообще письмо не получали. А кто-то получал, но не воспринял его, не понял, что это значит. И понял, насколько сложна ситуация, только тогда, когда пошёл к нотариусу и убедился, что уже сегодня квартира принадлежит не человеку, а какому-то юридическому лицу. И, естественно, эта ситуация очень сложная, потому что, суда нет, соизмеримость требований, соизмеримость долга и стоимости квартиры никто не определяет. Допустим, вы должны всего 1 доллар. Вот погашен кредит полностью. Долг всего 1 доллар. Любой долг даёт право на обращение взыскания таким образом. Единственная разница лишь в том, что если потом какими-то героическими усилиями заемщик докажет, что жилье стоило намного дороже, то какую-то часть компания обязана будет ему вернуть. Но это Вы же сами понимаете, насколько это мало. Главное, что имущество утрачено. Всё, жилье утрачено. Прокомпостировано.
То есть, ситуация действительно грустная.
Ну, не совсем грустно. То есть, как и в каждой сложной ситуации есть выход. Мы этот выход нашли. Мы нашли способ, как отматывать эту ситуацию назад и возвращать недвижимость назад в собственность владельца. Но Вы знаете, я общался с представителями факторинговой компании. И очень интересную, философскую речь мне сказали: «А мы действуем по принципу рыболовецкого судна. Вот забросила судно трал и плывёт себе через косяк рыбы. Быстроходные, шустрые рыбы уходят, а львиная доля остаётся в трале». Поэтому, говорят, мы не боимся, что из 1000 переписанных квартир, вы там 50 отобьете назад. Потому что, 950 — это пассивные, внутренне слабые люди, которые покорно собирают чемоданы и оставляют эти квартиры. Поэтому, даже при том, что вы будете отбивать, отбивать, отбивать, мы всё равно будем со своим гешефтом. И это технология выгодная.
Технология выгодная. И она работает, и работает во все времена. Я вот здесь, Андрей, слушая Вас, сейчас подумал, что идет отопительный сезон. И какие-то опять повышения. Сейчас живём в тепле, даже очень жарко. Наверное, начнётся опять какая-то волна. Волна, связанная с квартирным вопросом за неуплату. Как вообще с этим обстоит на Парламентском уровне? Сталкивались вы с такими делами? Есть у нас какой-то закон? За неуплату за квартиру жильё забирается или как?
Был некоторый резонанс в отношении того, что наш Премьер-министр предложил вводить уголовную ответственность для неплательщиков коммунальных услуг. Я думаю, что это не будет введено. Потому что, Украина ратифицировала конвенцию прав человека, которая предусматривает, один из ее пунктов предусматривает, что никто не может быть лишен свободы за долг. Не будет у нас лишения свободы за долг. Но, какие-то другие инструменты вполне возможно, что Правительство будет применять. Оно, вы знаете, очень «гуманное», оно «заботиться» о людях.
Я ещё имел в виду, будут ли забирать квартиры за долг за эту же самую квартиру?
Не исключено. Совершенно не исключено.
Знаете в чём дело? Идёт отопительный сезон. И сейчас цены сумасшедшие. И не в состоянии многие люди, не то что многие, а очень многие не в состоянии просто оплачивать коммунальные услуги. Не то, что коммунальные, я имею в виду газ, свет, воду. Всё это очень колоссальных денег стоит.
Смотрите, Гриша. Тут нужно понимать, что для исполнительной службы, которая забирает квартиры, не имеет значения природа долга, природа возникновения долга. Должны ли вы банку за кредит, должны ли вы соседу, не дай Бог, за разбитую машину, должны ли в результате причинения как-то вреда какому-то имуществу, или вы должны за то, что не исполняете договорные обязательства перед ЖЭКом – не имеет значения. Имеет значение то, что вы должны. Следовательно, есть риск потерять квартиру. Смотрите, на самом деле я хочу подчеркнуть, скажем так, такую вещь. Законы принимаются в большом количестве. Законы принимаются разные. Вы уже видите, что наше Правительство, наш Парламент «заботятся» о людях. И список людей прилагается. Поэтому я хочу завершить анекдотом. «Рабинович у себя в огороде нашёл кувшин золотых монет царской чеканки. И в соответствии с законом Рабинович честно взял себе 25%, а остальные закопал». Поэтому, точно также я рекомендую нашим радиослушателям с должного угла и сквозь призму правильного, скажем так, восприятия жизни, смотреть на все эти законы. Учитесь обходить их, учитесь разворачивать их в свою пользу, учитесь добиваться. Где не можете развернуть, помните слова Аль Капоне: «Добрым словом и пистолетом можно добиться больше, чем одним добрым словом».
Спасибо на добром слове. Ну, а я благодарю Андрея Степаненко – директора юридической компании «Гранд Иншур» за, как всегда, обстоятельную, весёлую информацию. Надеемся, что Ваши рекомендации помогут нашим радиослушателям.
Да, надеюсь.
Я в это верю. Спасибо большое.