Психологическая основа многих финансовых и кредитных проблем — расточительство.

Гриша Червонный и Андрей Степаненко обсуждают одну из распространённых причин финансовых проблем — расточительность. Неспособность быть самим собой, желание «прыгнуть выше головы», пустить пыль в глаза окружающим — это серьёзная проблема и финансовые неурядицы лишь один из её симптомов.

Если у вас возникли проблемы с кредитными долгами — обращайтесь к нашим адвокатам!

В бизнесе есть правило: сэкономленные деньги — это заработанные деньги. Возможно, такое же правило стоит применять и в повседневной жизни…

Это очередная передача из цикла радио-программ, посвященным финансовой грамотности. Каждый вторник в 16:00 на радиостанции «Одесса-мама» 106,0FM слушайте полезные советы.

Гриша Червонный: Добро пожаловать, дамы и господа, в студию радиостанции Одесса-мама. В гостях у нас генеральный директор юридической компании «Гранд Иншур» — Андрей Степаненко. Здравствуйте, Андрей.

Здравствуйте, Гриша.

Гриша Червонный: Традиционно, я уже понимаю, о чём мы будем говорить, о нашем благосостоянии, о наших денежках. У меня в, начале нашей беседы, вот какой вопрос. Что происходит с долларом? Буквально в течение последних, по-моему, нескольких дней, неделю уж точно, а может быть и больше, я наблюдал такую, знаете, стабилизацию, такая цена хорошая. Даже многие мои знакомые обрадовались и стали улыбаться. Некоторые подумали, что вот наконец-то, вот оно.

И вдруг, сегодня, не знаю, как говорят специалисты, а вот в народе говорят — пополз вверх. Почему он ползёт вверх? Он что, таракан? Ловить его? Как?

Андрей Степаненко: Смотрите, Гриша, на самом деле, этому всему есть очень простое объяснение. Ну, каждый, кто более-менее следит за состоянием банковской системы, знает, что сейчас идет процедура временной администрации в крупнейшем банке из числа тех, которые будут ликвидированы. И есть гипотезы, которые я также поддерживаю, среди юристов…

Гриша Червонный: Процедура, я извиняюсь, чего процедура? Ликвидации? А, процедура ликвидации одного из крупнейших банков Украины.

Андрей Степаненко: Да. И мы склоняемся к мысли о том, что Национальный банк, в связи с тем, что сейчас будет инициирована процедура выплат из Фонда гарантирования, сознательно укрепляет гривну. Снижает курс доллара для того, чтобы производить выплаты по более низкому курсу. Поскольку новый закон о системе гарантирования вкладов физических лиц предусматривает, что выплаты Фонд осуществляет по курсу на момент отзыва банковской лицензии. То есть на начало процедуры ликвидации.

Поэтому Национальный банк совершает осознанные шаги к тому, чтобы укрепить гривну, снизить курс доллара. После этого отзывает лицензию и по вот этому низкому курсу начинаются выплаты из Фонда гарантирования. После того, как курс зафиксирован для выплат, он отпускает курс доллара, который возвращается к рынку.

Гриша Червонный: Возвращается к рынку, ясно.

Андрей Степаненко: Таким образом, нас в очередной раз (нас с Вами и наших радиослушателей) всех, кто является вкладчиком этого банка… Как это слово, «кинули», да?

Гриша Червонный: Ну, да, по-моему, так.

Андрей Степаненко: Ведь сегодня государственным органам, я думаю, неправильно говорить это слово «кинули». Как-то так «проуправляли». «Проуправляли» нашими финансами таким образом, что финансы оказались не у нас.

Гриша Червонный: Значит можно предположить, что вот именно в эти дни, когда курс был, ну, относительно маленький, вот тогда-то и было принято решение об отзыве лицензии. Остановили курс. Зафиксировали в протоколе, что вот такой там курс, не помню — 22,7. Поразительно низкий. Ну, а потом отпустили. Вот по такому курсу 22,3-22,5 и будут выплачивать в дальнейшем уже вкладчикам. Как это в принципе было и раньше.

Андрей Степаненко: Да, это не дебют. С предыдущими крупными банками, когда принималось решение о введении временной администрации, доходило до того, что Нацбанк устанавливал 2 курса. Один до обеда, второй после обеда. И, естественно, решение о том, что пора начинать выплаты вкладчикам, возникало по наименьшему курсу.

Гриша Червонный: Спасибо, что разъяснили. Но, я думаю, что в свете вот этих ваших пояснений и объяснений наша сегодняшняя беседа будет еще более напряженная. Что в принципе наши радиослушатели и желают, попасть в такое экстремальное шоу.

Андрей Степаненко: Ну, да. Сегодня шоу будет достаточно интересное, поскольку мы всегда с вами разговариваем о деньгах, о том, как наша радиоаудитория может стать богаче. Я, как бы, прилагаю к этому все возможные усилия.

Гриша Червонный: Я ещё и дополняю, как сохранить хотя бы свои денежки. Сохранить — это тоже великое искусство. По статистике к 32 годам, по-моему, появляются 100 миллионеров, а к 40 годам их остается один или два. То есть сохранить деньги — это тоже большое искусство.

Андрей Степаненко: Знаете, есть поговорка. Что деньги легко заработать, но очень тяжело сохранить и ещё тяжелее приумножить.

Гриша Червонный: Да-да, это правда. У меня есть ещё такое предложение. Давайте включим телефончик, господа. Вот прямо сейчас я включаю телефон 7771060, по любому интересующему вас вопросу вы можете звонить, а также присылать ваши вопросы на нашу почту. Почта — 2425, в начале, обязательно слово «мама».

Пожалуйста, присылайте, будем по ходу нашей беседы, отвечать на ваши вопросы. Присылайте, присылайте ваши вопросы 2425, а также звоните 7771060. Как кому удобнее. Итак, давайте обозначим тему сегодняшней нашей беседы. Вы заинтриговали нас.

Расточительность приводит к финансовым проблемам даже обеспеченных людей.

Андрей Степаненко: Я вспомнил замечательно поговорку — поток богатства теряется в песках расточительности. И вот я хочу сегодняшнюю тему разговора посвятить расточительности, как способу лишиться заработанных денег. Значит расточительство — это то, что очень многим моим клиентам помешало стать богатыми людьми. И сегодня я хочу обсудить собственно, так сказать, природу вот этого расточительства. Поскольку всем известно, что Одесса – город, который любит понты.

Гриша Червонный: А мы можем обозначить ещё расточителей словом транжиры, тоже, наверное?

Андрей Степаненко: Замечательное слово.

Гриша Червонный: Так вот, господа одесситы, вы в мире прославились, как транжиры, расточители и, в общем-то, бесшабашно тратите свои деньги. Сегодня поговорим об этом качестве, об одном из качеств одесситов, кстати говоря. Об одном, потому что, одесситы умеют зарабатывать, умеют и тратить. Это хорошо. Кто хорошо работает, тот хорошо отдыхает. Итак, поговорим сегодня о расточительстве.

Напомню, у нас в гостях Андрей Степаненко — генеральный директор юридической компании «Гранд Иншур». Не хочу вас расстраивать, Андрей, но у них всё хорошо. А как же у нас, что нам делать? Хорошо, что можно исправить уже на нашем, так сказать, уровне. Итак, сегодня говорим о расточительстве.

Андрей Степаненко: Гриша, на самом деле мне кажется, что исправить можно и нужно психологию, психологию наших с Вами сограждан. Мне вот недавно пришлось иметь дело с человеком, который пришёл, пожаловался, что он взял в кредит iPhone 5. Он госслужащий и у него нет доходов. И банк грозится подавать в суд. До этого, очень часто мне приходилось иметь дело с клиентами, которые приезжали ко мне на Лексусе и говорили, что у них нет 700 гривен, чтобы заплатить судебный сбор.

Гриша Червонный: Другая крайность.

Андрей Степаненко: Да, совершенно верно. И вот всё это, оно укладывается в такую, знаете, картинку. Есть такое определение — потребительский кредит — это когда мы покупаем вещи, которые нам не нужны, за деньги, которых у нас нет, чтоб произвести впечатление на людей, которые нам не нравятся. Это общее определение потребительского кредита.

Возможно, этому человеку и не нужен iPhone. А тот, кто приезжает на Лексусе, мог бы на Ланосе приехать. Но, вот это, навязанное обществом требование, навязанное обществом условие, что нужно соответствовать каким-то нормам, нужно соответствовать какому-то уровню, рангу, статусу, вот оно вынуждает людей брать кредиты, нести расходы и погружаться в то, что мы сегодня обсуждаем – в расточительство.

Гриша Червонный: А государственному чиновнику, который пожаловался, что не может платить за свой iPhone. Не хватает у него его реальных 3000 гривен зарплаты, для того, чтобы выплачивать кредиты.

Желание произвести впечатление на окружающих побуждает людей брать неподъёмные кредиты.

Андрей Степаненко: Может быть и так. Мы сейчас начали говорить о психологии расточителя. На что я хочу обратить внимание нашей аудитории. Важная черта свободного человека — это свобода от мнения других. Отсутствие зависимости от общественного мнения.

Нужно понимать, что вы живёте свою жизнь для себя. Нельзя быть рабом чужого мнения. Я замечательную как-то фразу услышал: «Не думайте о том, что о вас подумают другие люди. Они не будут рядом с вами, когда вы будете лежать на смертном одре». Поэтому, проживите свою жизнь для себя, так как комфортно лично вам. Если кому-то, что-то, как-то не нравится – это его проблемы, его беды и его горести – что ему не нравитесь вы, потому что у вас нет iPhone. У меня тоже нет iPhone. Это один момент.

Гриша Червонный: Я солидарно промолчал с тобой. Потому что у меня нет тоже такого очень крутого iPhone. Зато я сплю спокойно. Не плачу, не выплачиваю сумасшедшие кредиты.

Андрей Степаненко: Вы знаете, недавно в интернете где-то прочитал, что люди, которые покупают там iPhone 5 или 6 или 8 – я в них не разбираюсь – за бешеные деньги, в дальнейшем используют его для того, чтобы «постить котиков и писать СМС». И вот по поводу кредитов тоже хотелось бы поговорить. У нас вот эти все предметы роскоши, ну, не все, но львиная их доля, нередко покупаются в долг.

То есть, iPhone – дорогой, Lexus – дорогой и тому подобное — это не то, что связано с удовлетворением физических потребностей, низкоуровневых. Это не жильё, это не на лечение деньги, это не на образование. Это деньги для того, чтобы произвести впечатление.

Гриша Червонный: Статус какой-то?

Андрей Степаненко: Да, статус. И вот есть замечательная такая фраза: «Дайте уверенность человеку всего на час, и он обязательно возьмет что-то в кредит». Я, на самом деле, столкнулся в 2007 году, когда был кредитный бум, со следующей ситуацией. Был человек, который работал на госслужбе. У нас госслужба связана, как правило, с доходами, которые в банках называют «не подтвержденными».

И вот такой человек, который получал примерно 5000 долларов в месяц, так сказать, не подтвержденных доходов, покупает дорогую квартиру. Прошёл год. Кризис. Его увольняют с должности. Он в шоке, естественно, что делать? Банк подает в суд. Это как раз тот случай, о котором я говорю, уверенность была всего лишь на час. Человек подписал на 30 лет ипотечный договор с какими-то безумными платежами за квартиру. Ну, чем нужно было думать, мне сложно сказать, но это случилось. Такое случалось везде и повсеместно.  

Гриша Червонный: Уровень взяток возрос бы, если бы его не уволили. Это понятно.

Андрей Степаненко: Ну, гривна же девальвировала. Собственно это то, что касается в целом человечества. Но есть ещё одесситы. У нас в Одессе я, в свое время, когда-то давно, работал в страховой компании, и вот у нас говорили, что люди иной раз не страхуют свою квартиру, но страхуют свою одежду, чему я сильно удивился.

Гриша Червонный: Как это?

Андрей Степаненко: На тот момент, это 2002-2003 год.

Гриша Червонный: Мне уже на этот момент поразительно. Не квартиру, а одежду.

Андрей Степаненко: Да, говорили, что есть такой вот вид страхования. Страхование дорогой одежды. Я не вникал, от каких рисков — это не важно. Они говорят, что в Одессе вполне возможно, что человек живёт в убитой однокомнатной квартире на Молдаванке, ездит в троллейбусе, но в норковой шубе. Вот это характерно для одесситов. Я бы даже сказал — для одесситок. Ничего по этому поводу сказать не могу. Потому что, если бы я попробовал что-то сказать против одесситок, то лучше после этого не выходить вообще из студии.

Гриша Червонный: Но пример был, вот реальный.

Андрей Степаненко: Да, совершенно верно.

Гриша Червонный: Страховая компания предлагала услуги по страхованию одежды.

Андрей Степаненко: Да. Речь идет о шубах дорогих.

Гриша Червонный: Понятно.

Андрей Степаненко: Речь идет о тысячах долларов. Это всегда что-то стоит. Иногда шуба стоит дороже иной машины. И противоположность этому всему, с чем мне приходилось сталкиваться — жена не так давно приехала из Парижа и рассказывала, что в Париже все машины в центре с побитыми бамперами. Передний и задний бампер всегда поцарапанные, потому, что они привыкли парковаться вплотную, то есть до контакта.

Я опять же повторюсь, работая в страховой компании, я сталкивался с людьми, которые готовы были закопать заживо человека, который погнул бампер на их «копейке». А во Франции напротив всё – поцарапал, ну, и ладно. Будем ездить с поцарапанным. Это всё-таки психотип как-то определяет. У нас, мы к этому, наверное, ещё не готовы.

Я не знаю, откуда это пошло, если честно. Может быть из Советского Союза, когда товаров, предметов не хватало, остро не хватало. И ценность их воспринимали, как более высокую, чем ценность человека, человеческой жизни. Может быть какие-то другие причины.

Гриша Червонный: Некоторые специалисты по нашему прошлому объясняют ещё это, вот каким образом. В Советском Союзе человеку нечем было особо похвастаться. Ни дачей, ни квартирой, ни личным самолетом или яхтой, и статус человека определялся по внешнему виду. Встречаем по одежке – это касалось жителей Советского Союза. Ну, это нормальная ситуация, в которой люди пытались хотя бы что-то показать. Достать хорошие туфли, надеть красивое золотое кольцо. Ценилось очень. Сделать высокую, большую причёску и надеть большие серьги. Ну, это наша жизнь.

В бизнесе, произвести первое впечатление необходимо и это оправдано. Но только в бизнесе.

Андрей Степаненко: Я всецело соглашусь с вами. Больше того, правило «встречают по одежке» никто не отменял. И даже в бизнесе есть правило – никогда не будет второго шанса произвести первое впечатление. И оно действует до сих пор и будет действовать всегда. Природа человеческая такова. Я должен заметить, что здесь я понимаю, что это нужно. Для бизнеса нужно произвести впечатление, по крайней мере – первое. Это не расточительство – это представительские расходы.

Гриша Червонный: Да, конечно, конечно.

Андрей Степаненко: Но, Вы знаете, в моей жизни пришлось сталкиваться с человеком, который владеет сетью супермаркетов. И вот как-то мы с ним вдвоём стоим, общаемся. Стоим возле лотка, где продают всякие безделушки, сувениры. И вот, в процессе разговора со мной он покупает там за 15-20 гривен часы Rolex. Ну, мы общаемся о других делах. Он покупает часы. Я на всякий случай говорю…

Гриша Червонный: …Сделанные на Малой Арнаутской, условно так скажем.

Андрей Степаненко: Они сделали на коленке в китайском кооперативе.

Гриша Червонный: У нас лучше выпускают все-таки.

Андрей Степаненко: А он – человек достаточно известный, обеспеченный предприниматель, который там владеет сетью супермаркетов. Я ему говорю: «А зачем вы покупаете подделку?» И он мне говорит замечательную вещь: «А вот скажи, когда они будут у меня на руке, кто подумает, что это подделка?».

Гриша Червонный: У него на руке, да.

Андрей Степаненко: Красавчик. На самом деле, смотрите, когда у миллионера на руках часы Rolex, никому и в голову не придет, что это может быть подделка за 20 гривен.

Гриша Червонный: Ну, а потом делают крупным планом фотографии, выставляют их в Фейсбуке, на каких-то форумах, на страничках и обсуждают. Вот, посмотрите у него часы за 15000 долларов. То есть, это где-то отсюда, да?

Чрезмерная скупость является противоположной крайностью от расточительности.

Андрей Степаненко: Это где-то отсюда, да. Совершенно верно. Но есть и обратная сторона. То есть, я сейчас говорил о бизнесмене украинском, местном. Но, например, всем известен Генри Форд и другие мирового уровня бизнесмены, которые прославились своей, скажем так, скупостью. И человек, который там ездит эконом классом, покупает там самые дешевые места в гостиницах, носит там 20 лет один костюм и тому подобное. То есть, может быть это обратная сторона медали или какая-то перегнутая палка.

Гриша Червонный: Перегнутая, безусловно. Я думаю, что перегнутая.

Андрей Степаненко: Но, с другой стороны, надо отдать должное здравому смыслу, пониманию того, что нельзя стать богатым человеком, если всё богатство, так или иначе, терять. Потому, что всегда найдется, что купить еще дороже. Знаете, Гриша, я как-то видел у нас в Одессе в центре один магазин с очень дорогой одеждой. Сейчас у нас будет реклама. Я создам интригу. Я расскажу, почём там шортики продаются. Я думаю, всем одесситам понравится такой рассказ с ценами, которые там существуют.

Гриша Червонный: Продолжаем нашу беседу. Напомню, господа, в гостях у нас Андрей Степаненко — генеральный директор юридической компании «Гранд Иншур». И мы говорим о расточительности наших одесситов, но не только, в общем-то – о расточительности людей. Этот параграф, как мне кажется, тоже приносит огромные убытки в наш семейный бюджет. Итак, Андрей, мы продолжаем. Интрига у нас сохранилась.

Андрей Степаненко: Вы знаете, Гриша, на меня весьма большое впечатление произвёл магазин, в котором продавали шортики за 11000 гривен.

Гриша Червонный: Сколько, сколько?

Андрей Степаненко: 11000 гривен. Нет, они там были не одни. Там были ещё маечки.

Гриша Червонный: По 20 тысяч.

Андрей Степаненко: То ли по 5, то ли по 8. Ну, то есть, там такие цифры были, знаете, что если покупать в стоке или в секонде такие же шортики, то они будут стоить 20 гривен.

Гриша Червонный: За килограмм, по пятницам.

Андрей Степаненко: Не знаю. Я далек от этих вещей. Но у меня возникла мысль, что человек, который купил за 11 тысяч шортики, он же не приклеит бирку – «все мне завидуйте», да. «У меня там шортики за 11 тысяч». И все будут думать, что он в секонде их купил за 20 гривен.

Гриша Червонный: Это 100%.

Андрей Степаненко: И очень тяжело мне, на самом деле, иногда понять мотивы.

Гриша Червонный: Подождите, может быть это секонд для богатых людей? Он же не может зайти в секонд, где 20 рублей стоит. Он заходит в секонд для богатых. Кстати, хорошая идея. Господа-предприниматели, хорошая идея. Секонд для миллионеров. Сегодня всё по 11 тысяч, любая вещь.

Андрей Степаненко: В целом, на что хочу обратить внимание. Вот с чем мне приходилось сталкиваться здесь у нас в Украине. Дорогие телефоны, дорогие автомобили, увеселительные заведения, то есть, безумно дорогие рестораны, казино, игры, дорогая одежда — это всё часто приобретается не по средствам, не по деньгам.

Это приобретается, по большей части, не для удовлетворения своих физических потребностей или деловых потребностей. А для того, чтобы произвести впечатление на окружающих. Мы – рабы чужого мнения: мнения соседа, мнения коллег по работе, мнения там ещё кого-то. Я делаю только одно исключение, на мнение девушки. Оно имеет значение. Да, вот это единственное исключение, когда мужчина должен произвести впечатление.

Гриша Червонный: И то может быть не стоит иногда.

Андрей Степаненко: Даже у павлина есть хвост, который можно развернуть для привлечения самки.

Гриша Червонный: Но павлин петь не умеет – вот в чем дело. Самый противный голос — это у павлина.

Андрей Степаненко: Поэтому лучше помалкивать.

Гриша Червонный: Поэтому что, ну телефон, ну плавки за 5000 гривен. А за этим-то ничего нет. Девушкам тоже нужно быть очень внимательными.

В мире существуют ориентировочные правила планирования собственного бюджета.

Андрей Степаненко: А мужчине помалкивать, откуда у него дорогая машина. Кстати, есть замечательное такое правило. Вот я его где-то прочитал в интернете. Правило для иностранцев, что стоимость автомобиля должна быть равна вашей чистой зарплате за 6 месяцев, а жильё – квартира или дом – чистой зарплате за 2 года. То есть, грубо говоря, если у вас зарплата 1000 долларов в месяц, вы не можете себе позволить машину дороже 6000 долларов. И, соответственно, не можете позволить себе жильё дороже 48000 долларов.

Гриша Червонный: Ну, да, должна быть какая-то окупаемость, логический какой-то подход.

Андрей Степаненко: И вот здесь, что я могу посоветовать нашим радиослушателям. Желая что-либо купить, задайте себе пару раз определённый вопрос. Или даже не желая что-либо купить, а желая просто потратить деньги, ведь мы говорим о расточительстве. Желая вызвать такси, задайте себе вопрос: «А точно ли я не могу туда доехать на маршрутке?» Желая что-то купить, задайте вопрос: «А точно ли мне нужна эта вещь?» Не рекомендую рассчитываться картами. Потому что, когда вы рассчитываетесь картой, вы не чувствуете деньги, которые тратите. Давным-давно карты были созданы именно с этой целью.

Гриша Червонный: Не чувствуешь реальных денег, вот хруста денег.

Андрей Степаненко: Да, и тормозов нет в связи с этим. Вы можете картой потратить большую сумму, чем вы бы потратили наличными.

Гриша Червонный: Андрей, у нас осталось несколько минут нашей встречи. Очень хорошую тему сегодня вы затронули. Вот действительно, тема сохранения своего имущества, сохранения своей зарплаты, своих доходов. Действительно, зачастую мы пренебрегаем вот такими простыми, замечательными правилами.

Вот когда Вы сейчас приводили примеры, я вспомнил ещё одно хорошее, замечательное правило: «Идя на базар или в магазин, ходите всегда сытыми». Не нужно ходить голодными и набирать в сумку то, что вам не нужно, а потом выбрасывать. Оно просто не съедается. Его невозможно даже употребить, просто семья или вы конкретно не съедаете такое количество – и оно портится.

Андрей Степаненко: Совершенно верно. Но вы знаете, помимо этого, есть ещё другие виды расточительности, с которыми приходится сталкиваться. Вот говорят 2 бесценных дара: жизнь и время нам даются даром, поэтому мы расточительно их тратим. Время — это очень большая ценность. Я часто с утра говорю — моё время бесценно, потому что мне никто не может его вернуть, ни за какие деньги.

И вы расточительно тратите время, когда играете, например, в компьютерные игры, когда сидите в соцсетях бесцельно, бессмысленно. Вы тратите бесцельно своё время, когда вам в банке сказали: «Мы насчитали вам комиссию, надо заплатить». И вы покорно соглашаетесь и бежите зарабатывать, тратя своё время, зарабатывать деньги, чтобы отдать их банку. Это тоже ценность.

Гриша Червонный: Андрей, на это Вам могут так сказать – если не играть в игры, разве это жизнь? Но мы говорим, конечно, о каких-то вещах, которые действительно важны.

Андрей Степаненко: Вы знаете, Гриша, вот сейчас мы будем заканчивать. И я хочу подытожить наш рассказ. Сегодня я рассказал о расточительности, взывая к здравому смыслу. Но мы с Вами живые люди. И мы хотим каких-то эмоций, каких-то ярких красок. Поэтому я хочу закончить такой фразой замечательной: «Бедность любит нанести внезапный удар. Поэтому на чёрный день необходимо иметь в запасе воспоминания о расточительной жизни».

Гриша Червонный: Спасибо. Прекрасная просто фраза. Господа, у нас в гостях был Андрей Степаненко — генеральный директор юридической компании «Гранд Иншур». Мы говорили о наших денежках, о наших доходах, о том, как жить лучше, как жить веселее и как жить достойно. Спасибо большое, Андрей. До новых встреч в эфире радиостанции Одесса-мама.