Добрий день, дорогі друзі, сьогодні в студії радіостанції «Одеса-мама» директор юридичної компанії «Гранд Иншур», юрист Андрій Степаненко. І тема нашої сьогоднішньої розмови «Людина в банці».
Банка – это многофункциональная такая тара. В ней прекрасно хранятся и солёные огурчики…
…И деньги.
Да, в ней прекрасно хранятся помидорчики и всё другое, и конечно же деньги. Кстати говоря, вот из сводок, криминальных сводок полиции, мы часто видим, что где-то в огородах у какого-нибудь коррупционера откапывают клад. И часто люди пользуются банками. В банке хорошо храниться валюта всех стран. С чем это связано? Как вы думаете?
Ну, наверное, деньги в стеклянной банке – это самая первая версия криптовалют, придуманных нашим населением еще в прошлом веке. Сейчас, конечно, мы далеко вперёд шагнули. Сейчас есть миллион других способов спрятать честно награбленное непосильным трудом. Но, тем не менее, как раз хотелось бы обсудить, в будущем, что нас ждёт и какие новые способы сохранения, зарабатывания, кредитования, ну, и конечно же сокрытия награбленного придумали наши банкиры.
И я думаю так – сохранение честно заработанного, в том числе. Мы обращаемся ко всем слоям населения.
Само собой.
Кто честно награбил, и кто честно заработал. Это очень и очень важно.
Собственно, о чём сейчас хочется рассказать. Украина, каким-то образом, всё-таки поборола тот кризис, который нас 10 лет назад постиг. Люди все больше обращаются к банкам за теми услугами, к которым они привыкли. То есть, они уже потихонечку начинают брать кредиты. Они начинают доверять банкам, и хранить всё-таки деньги на депозитах. Они активно пользуются карточными и другими системами расчетов. То есть, в принципе, всё это хотелось бы обсудить в контексте того, что ждет нас в самом ближайшем будущем. Что приготовила для нас власть, правительство. И что приготовили IT-шники этих самых банков.
Неужели это можно как-то предугадать?
В большой степени, да. Тем более, что Украина, как выяснилось, очень продвинулась в этом плане и она одна из стран, которые лидирует в мире по уровню технологий банковских.
Даже так.
Собственно, к чему мы сейчас, в самое ближайшее время подойдём. Всё больше услуг будет в электронном виде. То есть, человек в банке – это уже чаще всего человек с телефоном в руке. Поскольку всё больше и больше услуг банковских находятся в электронном виде в электронном кабинете. И уже можно их проводить.
Это очень удобно. И даже здесь это доказывать не нужно. Сидя дома, вы оплачиваете от пополнения счёта телефона, до коммунальных услуг, и допустим, кредитов. И, фактически, сейчас банковский бизнес сводится к тому, что человеку нужно будет прийти в банк один раз для того, чтобы банк его идентифицировал по паспорту, установил его личность. Для того, чтобы человек подписал одно соглашение с банком на бумаге, подтвердив, что он готов пользоваться услугами банка: картами и тому подобное. И, возможно, также человек будет приходить в банк, если ему нужно физические бумажные деньги положить в кассу либо же получить крупный кредит. Потому что, мелкие кредиты вполне могут выдаваться на его счёт карточный в телефоне. Таким же самым образом они и гасится могут. А вот крупные, например, покупка дома, покупка квартиры – они вполне будут требовать непосредственного участия человека. То есть, вот только к таким эксклюзивным ситуациям будет сведено личное участие.
К крупным сделкам. Да, сотрудничество человека с банком. Я сейчас говорю об обычных людях. Я не говорю о предприятиях, которые естественно чаще ездят выручку сдавать и тому подобное. То есть, для обычного обывателя, человек в банке – это всё чаще человек дома с телефоном в руке. Значит, в самое ближайшее время будут введены электронные договора. Договора с банком с использованием электронной цифровой подписи, которую, как бы мне не хотелось осваивать, это нужно делать. И всем нашим радиослушателям тоже нужно делать. Поскольку, все больше, и больше, и больше услуг будут проходить с использованием вот этой самой электронной цифровой подписи. Я думаю, что в ближайшее время у нас даже голосование на выборах будет применяться с использованием этих технологий.
О чём идёт уже давно разговор.
Да, будет проходить опять же дома, с телефоном в руке с использованием или технологией Банк ID (это когда банк подтверждает вашу личность электронным путем), либо с использованием этой самой электронной цифровой подписи. И это сильно упростит, скажем так, участие в голосовании. И, я думаю, сделает выборы более честными. Поскольку, уже сложнее будет «мертвые души» применить. Молодежи обычно лень ходить на избирательные участки. Они начнут голосовать через телефон, что повысит их степень участия в выборах. Сделает их, скажем так, более демократичными. Но, опять же, с использованием технологии Банк ID, которая позволяет идентифицировать себя с помощью банка. Очень много карточных платежей у нас происходит сейчас. И будет тенденция к их увеличению. То есть, всё больше и больше мы переходим на безнал. Я читал в последних новостях, что даже Правительство лоббирует вопрос выдачи денег из кассы магазина по карточке. То есть, если банкомата нет, то любой магазин может стать для вас банкоматом. И, используя карточку, вы можете из кассы магазина получить себе наличные деньги. Мне кажется, очень классная идея, очень неплохая услуга. То есть, реально это уменьшит нагрузку на банки. Необходимость покупки дорогостоящего оборудования, этих банкоматов всех, которая сковывает рост. Они очень дорого стоят. Их нужно обслуживать, к ним нужно присылать инкассаторов, которые их наполняют и тому подобное. Чинить, обслуживать, программисты нужны. А так получается любой магазин, любая заправка, то есть, любое место, где имеется карточный терминал может вас обслужить и выдать вам наличные деньги.
Интересно. Интересно как это. В каких странах это вообще уже практикуется? Очевидно, это есть. И интересно, как у нас это приживется. Я думаю, что это дело времени всего лишь.
Безусловно. И причём, обратите внимание, что в последнее время, время в информационном пространстве бежит всё быстрее и быстрее. То есть, то, что нам казалось раньше, требует десятилетия на реализацию, сегодня реализуется через пару месяцев. Можно для примера привести нашего министра Кабинета Министров, который чуть ли не ежедневно публикует в своем телеграм-канале информацию о том, какие ещё устаревшие технологии удалось заменить в КабМине, заменив бумагу и людей на какой-то программный код. Соответственно, то же самое, я думаю, сейчас будет происходить и в банковском секторе. Особенно, с учетом того, что все банки между собой конкурируют. И, разумеется, каждый владелец банка или топ-менеджер понимает, что если сегодня он не купит себе такое же передовое программное обеспечение, не наймет каких-то передовых айтишников, не договориться за какие-то передовые процедуры, завтра он окажется на обочине рынка.
Вместе с тем, банки ещё и умудряются сотрудничать друг с другом, потому что, тоже это очень правильно, когда некоторая информация в свободном доступе. Это тоже упрощает поступление информации и обслуживание клиентов.
Дорогі друзі, ми продовжуємо нашу розмову. У нас в гостях юрист Андрій Степаненко, директор юридичної компанії «Гранд Иншур». Тема нашої сьогоднішньої розмови «Людина в банці».
А банка, как известно, это понятие очень растяжимое. И банку у нас любят все. Даже говорят — дать банку, хранить в банке.
Вы знает, одни любят, а другие – не любят. Есть даже такой анекдот, когда группа людей, стоявших в очереди на оплату ипотеки, встретили вооруженного грабителя аплодисментами. Поэтому, я думаю, как бы не менялись наши банки, в лучшую сторону, в более технологичную сторону, единым и общим останется то, что мы будем их недолюбливать. За те проценты, которые банки нам насчитывают, за те комиссии, которые они с нас снимают и за те неприятные моменты с арестом счетов, когда мы допустили какие-то проступки в виде не оплаты штрафа ГАИ или ещё какую-то неприятность.
Я уже не говорю о ликвидации банков.
Это отдельная история.
Это отдельная история, которая, конечно же, нанесла непоправимый ущерб обыкновенным обывателям, которые хранили свои несколько копеек в банке.
Да, и все возмущались, что банки лопаются. А банкиры нет.
А вот банки в земле не лопаются почему-то. Их только можно откопать, если очень постараться. Итак, что же нас ждёт в банковской сфере.
То, что уже недавно стало возможным реализовать — это обмен валюты через смартфон. То есть, раньше нельзя было эту процедуру совершить. То есть, можно было только как бы увидеть курс валюты. Совершать какие-то валютные операции через смартфон было невозможно. Теперь это совершенно возможно. То есть теперь можно, например, с гривневой карточки пополнять валютную карточку непосредственно, не заходя в банковское учреждение, что стало очень удобно для, например, международных расчетов и покупки каких-то товаров на том же AliExpresse, iBay и других сервисах, которая стали весьма популярными у молодёжи в последнее время.
То есть, если у вас есть две карточки в банке: одна гривневая, а другая –валютная, вы просто переводите гривну на эту карточку. Это происходит сразу же калькулятор и обмен по курсу этого банка. И у вас пополняется уже валютная карточка. Так я понял.
Да, совершенно верно. И с этой валютной карты уже можно совершать валютные платежи какие-то.
Это очень удобно.
Помимо этого, в последнее время все популярнее становятся криптовалюты и эти современные способы совершения платежей с использованием эрзац денег. То есть, карты остались, как и раньше. Счета в банках остались, как и раньше. Но возможности платежей расширились значительно. И, кто от этого выиграет? В первую очередь выиграют те, кто не хочет, чтобы государство знало о происхождении его денег. Кто не хочет, чтобы государство следило за его платежами и денежными потоками. Кто хочет скрыть какие-то свои доходы или сбережения от государства. Поскольку природа криптовалюты состоит в том, что она не регулируется никем. В любой стране мира, если у вас в криптовалютном кошельке есть какие-то деньги, вы можете этими деньгами рассчитаться. Вы можете вывозить, образно говоря, эти деньги из страны в страну, поскольку они хранятся в виртуальном виде. В телефоне, грубо говоря, они могут находиться. Соответственно, любые суммы, мы говорим о миллионах, миллиардах долларов, любые суммы могут быть совершенно свободно, без декларирования, вывезены или ввезены в любую страну. Это создало очень серьёзное…
Конкуренцию, наверное.
И конкуренцию в том числе, поскольку сейчас, например, самая популярная криптовалюта – Bitcoin. Я вот посматривал. В ней сосредоточено более 200 миллиардов долларов. Это весь теневой рынок мира. То есть, это и обороты наркотиков, это коррупция, это войны и тому подобное.
Совершенно понятно, ну, во всяком случае, приходят такие мысли, что эта валюта, криптовалюта, была в принципе для этого и придумана. Может быть, я и ошибаюсь по большому счету. Сначала шел разговор об офшорных зонах, за которые ругали тех или иных людей, чиновников, не только в нашей стране. Ну, и потом просвещенные умы придумали новый способ, как уйти от налогов, и как безопаснее хранить это всё. Наверное, криптовалюта об этом. Хотя не знаю, я не специалист. Рассказываю вот эти действия.
Так или иначе, этот рынок криптовалютный, он развивается. И можно предположить, что будущее банков тесно связано еще с будущим этих виртуальных валют.
То есть, это на самом деле, создание может быть через несколько лет, а может быть десятилетий. Но так, как мы говорили, что время в наше время и технологии бегут настолько быстро, совершенствуются, что это некий мировой банк, который не подчиняется никому. То есть, кому-то он подчиняется?
Декларируется, что никому. Что ещё в самом ближайшем будущем нас ждёт? Я, скажем так, помню те прекрасные времена, когда с помощью банковской карты для того, чтобы рассчитаться в магазине, нужно было положить карту на специальное устройство, поверх неё положить копировальную бумагу. И кассир делал отпечаток с помощью этого устройства этой самой карты. И таким образом обеспечивал оплату. Помимо этого, они часто звонили в банк, кассиры, для подтверждения того, что на этой карте имеются деньги. Вот таким примитивным способом проходили оплаты карточками. Затем пришла эпоха, когда появились карты с магнитной полосой. Соответственно, можно было провести через терминал. Потом появились терминалы, которые мгновенно дозваниваются до банка, а не через телефонную линию, когда нужно сидеть и ждать, пока терминал позвонит в банк. И самые последние новации — это бесконтактные платежи. То есть, когда, используя карточку, не проводят её через терминал, а лишь подносят к нему, когда используется с той же целью телефон либо часы, и человек совершает свои платежи.
Что нас ждёт, вот после этого задаешься вопросом? И тут, конечно, вспоминаешь по аналогии более простой пример. Что буквально ещё недавно были громадные мобильные телефоны с примитивными функциями. А сейчас, дорогие друзья, мы имеем маленький гаджет, в котором целый компьютер. И вы можете позвонить, и деньги снять, и сфотографировать, видео в высоком качестве. Так что…
Скорее всего, развиваться эти технологии бесконтактных платежей будут в биометрическом направлении, когда человек может оплатить, используя сетчатку глаза, отпечаток пальца. То есть, используя свои биологические параметры, без применения специального гаджета. Много разработок в этом плане происходит. Сейчас сложно даже говорить о том, насколько далёкое это будущее. Будет это через год, через два или уже через месяц.
Я думаю, что технологии эти уже есть. Придя в магазин, вы просто прикладываете свой палец, вас идентифицируют. И не нужно с собой карточку никакую носить и возить.
Вероятнее всего, так и будет. Потому что, по большому счёту, возить с собой карточку не нужно уже сегодня, если есть телефон с микросхемой для этих самых бесконтактных платежей. И карточки уже зачастую банки выпускают виртуальные. Значит, помимо этих новаций, что ещё нас ждёт? Ну, как я уже сказал, электронные услуги, электронные договора, карточные платежи. То есть, изо всех сил банки уходят от бумажных технологий. Бумажные технологии заменяют записи в компьютере о биологических показателях клиентов, человека. Это визуальная информация – фотография, это отпечаток пальца, это сканирование сетчатки глаза и тому подобное, разные другие. То есть, постепенно банки минимизируют себестоимость своей услуги для того, чтобы сделать её более популярной, более распространенной…
…Доступной.
Да. То есть, уход от бумажных технологий, уход в виртуальные какие-то вещи – это, собственно, и есть будущее банка. И, соответственно, нам и нашим слушателям нужно готовиться к тому, что хотим мы или не хотим, а придется осваивать смартфоны, придется осваивать эти новые технологии. Потому что старая, добрая сберкасса с бабой Дуней на кассе и сберкнижка с целой кучей вклеенных вкладышей, где написан остаток на счёте – это, к сожалению, уже предмет музейной экспозиции.
Но, это и правильно. Я был свидетелем. Не помню, рассказывал в одной из программ или нет, как зайдя в один из банков на улице Садовой, я был свидетелем, когда у кассира просто глючил принтер. И она была настолько раздражена, что она буквально вот так вытаскивала эту бумагу, психовала. И, конечно, о каком уже обслуживании, о качественном обслуживании идет речь. Когда, конечно же, проще это всё сделать в смартфоне и не занимать ни время кассира, не выстаивать в очередях, а проведя все быстро, дома. Находясь просто дома в уютной обстановке. Но, тем не менее, надо учесть, что ещё достаточно большое количество клиентов банков, это люди не только преклонного возраста, но люди, которые в силу каких-то причин не могут воспользоваться электронными услугами. Им приходится заходить в банки. Об этом мы поговорим через несколько мгновений.
В студії радіостанції Одеса-мама, дорогі друзі, Андрій Степаненко, юрист,директор юридичної компанії «Гранд Иншур». Розмовляємо про банки.
Про человека в банке. Мы обсуждали тот момент, что вот эти новые технологии экономят кучу времени, когда люди не могут физически пойти в банк, когда они не могут или не хотят контактировать, стоять в очередях, контактировать с кассирами, с операционистами. Это все можно сделать через смартфон. В той же ситуации, если человек не может, по каким-то причинам, управляться со смартфоном, то ему придется посетить отделение, где сотрудники помогут эти все операции провести. Но, на самом деле львиная доля населения уже привыкла к этим новым технологиям. Они уже ощутили их удобства. Например, коммунальные платежи очень удобно платить в автоматизированном режиме. То есть, создавая шаблон платежа, когда банк автоматически с вашей карточки проводит ежемесячные платежи за интернет, платежи за кабельное телевидение.
Там выставляешь и делаешь его ежемесячным.
Да, шаблоном. И вот оно само платится. Знаете, даже по этому поводу есть анекдот. Человек пишет: «Вчера оплатил госпошлину за расторжение брака. И услужливый банк предложил создать шаблон».
Это очень выгодно.
Но, на самом деле, есть и обратная сторона всего этого удобства. А именно возможность случайно купить ненужные услуги. Это, в первую очередь, касается кредитов, это касается каких-то платных подписок и тому подобное. То есть, утрируя немножко эту ситуацию, опять же есть такой анекдот. Когда человек заходит в отделение банка, а там никого нет. Он от скуки берет листочек, а на листочке написано: «Взяв этот листочек, вы дали согласие на получение кредита на 10 лет под 30% годовых». Точно также, у нас многие наши сограждане и слушатели сталкивались с ситуациями, когда, например, у них есть банковская карта для получения зарплаты. И совершенно случайно, то ли банк сам навязывает им кредит, то ли они там какую-то галочку ненароком поставили, у них появляются кредитные лимиты, которые естественно случайно или умышленно тратятся. А вслед за ними возникают долги и неприятности, разные споры.
Эти издержки были и без смартфона, и без электронных платежей. Ну, просто надо быть более внимательным и учитывать это.
Сейчас хотел бы поговорить о некоторых приятностях, которые наша власть создала для клиентов банков. Приятности состоят в том, что сейчас уже есть судебная практика, которая предполагает, что банк не имеет права взыскивать деньги по кредиту, если кредитный договор не был заключен в письменной форме. То есть, вот эти все карточные долги, от которых раньше люди страдали (им банке выдали 500 гривен, а взыскать пытаются 50000 и тому подобное) – всё, с этим всем закончили. Уже есть позиция Верховного суда. Нет, невозможно взыскивать кредиты, если кредитный договор не был заключен в письменной форме. Это, на самом деле, большое облегчение для обывателя, для наших сограждан. Те, кто боялись, нервничали, слушали коллекторов, слушали сотрудников банка, что вот вы взяли кредит, у вас задолженность. Нет у вас задолженности. Вы не брали кредит.
Уменьшить задолженность по кредиту, выиграть суд с банком.
Если он не заключён при личном присутствии человека, и он не подписал все предложенные услуги банка, да?
Совершенно верно. В том числе – существенные условия договора, такие как сумма кредита, на какой срок он выдается, процентная ставка и тому подобное. И даже если банк говорит – вот вы у нас были, вы заявку подписали на выдачу карточки – эта заявка не является кредитным договором. И по ней нельзя взыскивать кредиты.
Это, кстати, хорошая тема для наших будущих программ. Я думаю, что мы остановимся на этом и растолкуем нашим радиослушателям более детально именно эту тему. Итак, какой делаем вывод из рассказанного выше для наших радиослушателей. Жизнь улучшается? Или надо быть, всё-таки, ещё более осторожным?
Ну, вообще осторожность – это прекрасная черта. Как говорят, лучше перебдеть, чем недобдеть. Но, однозначно, можно сказать, что жизнь становится более комфортной, удобной. Время экономится. А если время экономится, значит, какую-то часть жизни, которую раньше нужно было посвятить сношению с банками, сегодня мы можем посвятить себе.
То есть, мы можем призвать наших радиослушателей потратить какое-то время на изучение программы. Ничего сложного нет. Скажем так, потренироваться, поспрашивать, как же правильно в своём смартфоне оплачивать услуги по кредиту, оплачивать коммунальные услуги со своей карточки, будь-то накопительная, будь-то пенсионная. Какая угодно. И экономить свое время.
Да, это однозначно. Время, потраченное на изучение этих всех программ, однозначно окупится в будущем в экономии огромного количества собственного времени.
Спасибо, Андрей, очень правильная тема, очень правильный разговор. Человек в банке – это не всегда, дорогие друзья, опасно. Человек в банке – это, прежде всего хозяин своего положения. Будьте осторожными, тем не менее. Будьте аккуратными. Ну, и лишний раз вам напомним, что экономьте свое время, изучайте, не бойтесь общаться с банками через телефон.
Я ж нагадаю нашим шановним радіослухачам. Сьогодні у нас в гостях юрист Андрій Степаненко – директор юридичної фірми «Гранд Иншур».