Парламент принял закон, позволяющий не возвращать вклады досрочно, сотрудники банков воруют из депозитарных ячеек, банки отказываются возвращать валютные вклады валютой… Где и как хранить свои сбережения в кризис рассказывает Андрей Степаненко в программе «О главном» на телеканале «ГРАД».
Здравствуйте. В эфире программа «О главном». И с вами я, Елена Острахович. Сегодня в нашей программе вы увидите:
В Украине вступил в силу закон, разрешающий банкам не возвращать вкладчикам деньги с депозитных счетов. Где гражданам хранить свои сбережения, если даже с депозитных ячеек воруют?
Непростое экономическое положение сегодня и у тех, кто ещё работает. Возникают проблемы даже у тех одесситов, у кого есть накопления, которые могли бы стать в трудные времена, ну, своего рода подушкой безопасности. В частности проблемы возникают с банками. 18 июня вступил в силу закон, согласно которому украинцы не смогут досрочно снимать деньги с депозитных счетов. То есть, закон разрешает банком не возвращать деньги клиентам, пока не истёк срок договора. Об этих и других каверзах банковской системы мы сегодня поговорим с юристом, экспертом в банковском деле — Андреем Степаненко.
Андрей, давайте начнём с нового закона. Так скажите, пожалуйста, означает ли он, что теперь люди вообще не смогут получить досрочно свои вклады с депозитов?
Нет, Елена. Совершенно не означает. И даже беглое изучение закона позволяет увидеть, что он всего лишь формализует отношения вкладчика с банком. То есть, вкладчик вправе выбрать для себя не только банк, но и договор. Я уверен, на самом деле, что каждый банк будет иметь в своем распоряжении как договора, позволяющие досрочно снимать вклады, так и договора, не позволяющие досрочно снимать вклады. Кроме того, если есть сомнения оставлять или не оставлять деньги без права досрочного снятия, всегда можно выбрать вклад с меньшим сроком хранения. Например, не годовой, а трёхмесячный или полугодичный.
Андрей, подождите, я так понимаю, что закон распространяется только на тех вкладчиков, которые сейчас, будут открывать счета в банках, да? То есть на тех, у кого договор заключён был до 18 июня, он не распространяется?
Да, закон не имеет обратной силы во времени. То есть, возможность воспрепятствовать досрочному снятию возникнет только лишь для вкладов, подписанных после вступления закона в силу.
Oкей, то есть, люди, которые уже положили деньги в банк, могут забрать. Но, вот смотрите, на сегодняшний момент возникает ситуация, когда даже без учета этого закона людям не выдают деньги под различными предлогами. Особенно это касается валютных вкладов. Достаточно часто в социальных сетях можно столкнуться с этой проблемой. Либо банки, например, пытаются выдавать валютные вклады по какому-то очень низкому курсу вообще, который намного ниже даже курса НБУ.
Не рыночному. Ну, смотрите, я Вам сразу приведу аналогию, что Дельта банк, который сегодня находится в состоянии неплатежеспособности, за пару месяцев до введения временной администрации, тоже проводил такую политику. И я бы такую политику воспринял, как сигнал. Сигнал к тому, что банк, скорее всего, потеряет платежеспособность в самое ближайшее время. Если банк пытается с вами вести не корректный диалог, если предлагают рассчитаться не валютой, которую вы принесли в банк, а гривной по не рыночному курсу — это уже говорит о том, что вероятнее всего уже по пути Титаника пошел этот банк. И в ближайшем будущем там будет введена временная администрация и затем запущена процедура ликвидации такого банка.
И что делать в этой ситуации клиентам? Убегать в другой банк? Как свои деньги достать из вклада?
Если есть возможность перевести безналичным расчётом эти деньги в другой банк, я бы рекомендовал этой возможностью воспользоваться. Поскольку, другой банк при этом способен выплачивать. Скажем так, я не думаю, что вы не сочтете это рекламой, но я бы рекомендовал оставлять в государственном Ощадном банке Украины, только лишь потому, что их вклады гарантируются на 100%, а не на 200000 гривен, как у всех остальных. И это банк, который «умрёт» только вместе с государством. И если ему не будет хватать денег, Елена, скорее всего, ему напечатают. Это государственный банк.
Конечно же, цена этих денег будет несколько иная? Но, мы сейчас говорим, в том числе, и о валютных вкладах. Хорошо, если у человека, предположим, нет времени, у него форс-мажор. Ну, не дай Бог, там несчастье какое-то случилось либо срочно нужно вернуть долг. Ему нужно срочно получить сумму, которая находится у него на депозите. Что ему делать в такой ситуации?
В этой ситуации я бы рекомендовал, есть такое умное слово, диверсифицировать свои вклады и соответственно риски, связанные с ними. А именно, предположим, у вас есть 10000 гривен на депозите. Храните 2000 гривен на текущем счету и 8000 гривен под проценты на депозите. На текущем счету вы будете получать от 0,5 до 2% годовых, то есть, низкую ставку. На депозите — ориентировочно 25-26%. Таким образом, львиная доля денег работает на получение прибыли, но некоторая сумма является страховочным фондом. Это те деньги, которые можно снять в любой момент с текущего счета.
Но, опять-таки мы говорим о ситуации, когда человек вот только сейчас открывает счет. А если они уже лежат все вместе на одном счету, то шансов, например, получить депозит, вот просто так быстро особенно в банке, у которых проблемы, а у нас почти у всех банков проблема сегодня, таких шансов у него нет?
Шансы есть. Опять же вернемся к тому, что вот этот закон, запрещающий досрочное снятие, касается только новых договоров. Именно под новые договора я бы рекомендовал делать диверсификацию — делить вклад и деньги на текущем счету. Старый договор, на котором уже лежат деньги, по нему получить их можно. Написать заявление. Сразу оговорюсь, что это будет с утратой процентов, потому что практически все банки при этом предусматривают утрату процентов. То есть, вы не получаете выгоду, прибыль, на которую рассчитывали, если снимаете хотя бы на один день раньше. Это один момент. Второй момент. Если банк вовремя вам не возвращает деньги, что здесь можно сделать? Если банк нормально себя чувствует, платежеспособен, всё в порядке, просто какие-то организационные трудности, можно пригрозить создать скандал, подорвать доверие к банку. Это более сильное и веское воздействие, чем предупреждение о судебных тяжбах. Банк не боится судебных тяжб, потому что они длятся годами. И, как правило, каждой банк имеет юридический отдел. Каждый банк судится с обычно с кредитозаемщиками, возможно с каким-то вкладчиками. Но, банк не боится того, что завуалировано.
То есть, то, что происходит в тишине? Банк боится огласки?
Безусловно.
То есть, это потеря имиджа и доверия клиента.
Безусловно. Если человек начинает как бы махать договором в отделении, обращаться к другим людям: «Не кладите сюда деньги, вот видите, мне не отдают, то же самое будет с вами!» Ещё если это происходит в присутствии представителей СМИ, которые вдруг, случайно, оказались рядом, то безусловно огласка и последующий резонанс сделают то, что называется на сленге «закладкой в мозг». И любой другой человек, одессит, принимая решение о размещении своих денежных средств, однозначно, с опаской будет относиться к названию любого банка, которое когда-либо ассоциировалось с проблемами. Не важно с какими. Есть проблемы. Деньги любят тишину. Есть проблемы, значит туда лучше не класть.
Мы сейчас говорим о фактах скажем так законного мошенничества, можно так сказать. По крайней мере, банки, когда пытаются не расставаться с деньгами, они какие-то вот полузаконные формы ищут. А случаются ли сейчас факты, ну, такого откровенного мошенничества или воровства в банках?
Безусловно. Ну, во-первых, я должен предупредить вкладчиков. Раньше, когда меня спрашивали, где лучше разместить деньги, я предлагал размещать не на счёте банковском, а в банковской ячейке, депозитарной ячейке. Сегодня я вынужден отказаться от такого предложения, поскольку по Киеву мне известны уже 7 уголовных производств в связи с кражами денег из ячеек. То есть, сотрудники банка воруют деньги из ячейки. У них имеются мастер- ключи, которые вскрывают любую ячейку. Воруют деньги оттуда, либо заменяя их фальшивыми деньгами либо просто оставляя там какие-то посторонние вещи с таким расчётом, что клиент никогда не сможет доказать, что деньги там вообще когда-либо были.
То есть, сотрудники банка открывают ячейку и, учитывая то, что есть тайна вклада, и банк не знает, что находится.
Это не вклад.
Не знает содержимого ячейки. То есть, банк официально как бы не должен знать, что там находится. Могут забрать, если там, грубо говоря, лежит миллион долларов, положить туда, ну, я не знаю, цветочек или детскую машинку, закрыть и сказать — вот ваш вклад. И человек приходит и ничего не может сделать?
На самом деле он ничего не может доказать. То есть, он может обращаться в правоохранительные органы, безусловно. Он может обращаться в суд, но он не имеет доказательств того, что внутри были «А» — деньги, а не какие-то посторонние вещи, «Б» — что они были в определенной валюте, в определенной сумме. Нет доказательств — нет приговора, нет решения суда.
В Одессе были подобные случаи, известны вам?
По случаям в Одессе я не слышал.
Мы с Вами, в этой студии, при нашей последней встрече, обсуждали другую проблему. Вы упомянули сейчас банки, которые, собственно говоря, объявлены банкротами. И часть вкладчиков, я знаю, что разбивали свои депозиты, как бы с попыткой каким-то образом получить, если не все вклады, то хотя бы их значительную часть. Были возбуждены какие-то дела. Там тоже их обвиняли. Какова судьба этих дел?
Смотрите, действительно, люди распоряжались деньгами, пытаясь уменьшить остаток на сумме вклада. Национальный банк и Фонд гарантирования называют это дроблением с целью получения больших денег от государства. Но, я сразу сейчас скажу, чем это закончилось. Закончилось по банку Порто-франко тем, что мы заставили-таки Фонд заплатить нам. Причём заставили жёстко, без судов, добровольно.
Юридическая защита вкладчиков и кредиторов банков.
Каким образом?
Совместимы ли слова жестко и добровольно, я не знаю…
То есть, давление было достаточно жесткое, чтобы привести к добровольному согласию.
Совершенно верно. Я рад сказать, что таки вкладчики Порто-франко, которые отчаялись было уже получить из Фонда деньги, они их получили. Там всё нормально. То есть, уголовных претензий к ним никто не высказывает. Фонд написал все необходимые письма о том, что возьмите ваши деньги, всё в порядке, всё нормально. Выплачены деньги. Но, теперь ко мне приходят люди из Имэксбанка с точно такой же, с абсолютно такой же проблемой. С письмами от временного администратора, который пишет, что они злодеи, они пытаются причинить ущерб государству. «Мы вам не заплатим!» Вот есть у меня статья о том, что Правительство подало в Верховную Раду законопроект №2045А, в котором говорится, что Фонд не будет возмещать средства, размещенные в банке, который отнесен к категории неплатежеспособных, путем подписания или переоформления договоров, что приводит к увеличению расходов, связанных с выведением банка с рынка. Иными словами, законодатель пытается отрегулировать эту лазейку.
Обезопасить себя от новых расходов.
Скажем так, да, обезопасить Фонд от новых расходов и полностью возложить все потери, связанные с допуском неадекватного банка, банка с неадекватным капиталом, к рынку, на людей и предприятия. Все потери, связанные с ненадлежащей работой Национального банка по контролю и надзору. То есть, всё, что было связано с потерей.
Этот закон пока еще не принят, я так понимаю?
Это законопроект.
Он не принят. Даже еще на слушание не выносился.
Однако согласитесь, тенденции на рынке сейчас такие, что, скорее всего, он будет принят.
Скорее всего. Андрей, давайте, чтобы подытожить наш разговор, мы всё-таки вернёмся к началу. Итак, что делать и на что обращать внимание людей, которые на сегодняшний момент всё-таки решают вложить свои деньги в банк и открыть там депозитный счёт?
Значит, смотрите, если вы сейчас спросите…
Чтобы не попасть во все эти ситуации, о которые мы с вами говорили.
Итак, если сейчас у вас уже проблемы с банком, уже, по старому депозиту. Подавайте в суд, требуйте деньги. Однако, сразу должен сказать, вот у меня есть решение апелляционного суда. Сегодня забрал. Апелляционный суд считает, что если в банк ввели временную администрацию, вы не имеете права требовать свои деньги назад. И он в исках о взыскании вклада отказывает полностью. Хотя у меня есть огромное количество противоположных решений. Но, тенденция нездоровая, согласитесь. Были деньги, а по суду вы их получить не можете. Следующий момент. Что делать людям, которые принимают решение, как разместить средства? Я бы рекомендовал сегодня или хранить эти средства дома в сейфе, или давать путем частных инвестиций физическим лицам под залог. Есть замечательный анекдот, старый, о том, что индеец, придя в банк, просил кредит. И банк долго допытывался, что у вас есть в залог. Вот так или иначе как-то кредит он получил. Провел сделку, погасил и ещё и с наваром остался. И когда банкир говорит — давай навар на депозит мне. Индеец задал вопрос — а что банка есть в залог. Это замечательный анекдот, очень мудрый. Потому что действительно, согласитесь, банк никогда в залог ничего не даёт вкладчику. Ничего. Вот есть какие-то обещания, что вот, дескать, есть Фонд. Вам может быть когда-то дадут. Но, сами телезрители уже видят, что Фонд чаще обвиняет в мошенничестве вкладчиков, нежели что-то кому-то даёт. И поэтому, что я могу порекомендовать. Пробуйте, учитесь иметь дело с согражданами, с друзьями, со знакомыми, с родственниками, с бизнесменами, которые готовы под залог своей квартиры, дома, дачи, участка брать ваши деньги. Оформляйте ипотечные договора. Это будет честный заработок, обеспеченный заработок. Вы будете понимать, что вот этот дом обеспечивает возвратность ваших средств. Поскольку оснований доверять банкам лично у меня, как у банкира, как у юриста, нет абсолютно никаких.
Для того, чтобы себя обезопасить, если уже у вас ситуация такая, что вы должны отнести деньги в банк. Всё-таки бизнес. Я понимаю, что банковские расчеты никто не отменял. Это всё-таки достаточно удобная банковская система. Ею пользуется весь мир. И я понимаю, что надо внимательно читать договор и внимательно выбирать банк.
Внимательно выбирайте банк и внимательно читайте договора. Но, сразу должен сказать, как юрист. От того, что вы их внимательно читаете, ничего не меняется. Потому что менять этот договор под вас никто не будет. Никогда. Это договор присоединения. От того, чтобы вы его прочитаете, вы просто узнаете, что в нем написано. Но, никоим образом повлиять на содержание, попросить что-то изменить, вы не сможете.
То есть, опять-таки идите в другой банк, может быть там будет другой договор.
Совершенно верно.
А у меня на сегодня всё. Мы с вами встретимся в следующее воскресенье. С вами была Елена Астрахович. Мира и добра вам.