Липовая справка о доходах — источник проблем в будущем
Наиболее часто проблемы заемщикам создают, поданные когда-то, липовые справки о доходах. Подавляющее большинство банков, выдавая кредиты физическим лицам (не предпринимателям), требовало предоставить такую справку с места работы.
Но, с одной стороны, в те годы (2006-2008 гг.) львиная доля наших сограждан получала зарплату без отражения в отчетности — «в конвертах». И достоверная справка о доходах, в лучшем случае, демонстрировала лишь малую часть истинной зарплаты. С другой стороны, банки стремились к активному развитию розничного кредитования. И выполнению планов по выдаче кредитов.
Читайте также: Услуги адвоката по уголовным делам
Поэтому, наступил момент, когда в кредитных учреждениях было принято решение не проверять справки о доходах, на предмет достоверности. И рекомендовать заемщикам указывать в них ту сумму заработной платы, которая позволила бы получить желаемый кредит.
Если возникали вопросы относительно законности, в банках заверяли, что такая информация составляет банковскую тайну и дальше кредитного учреждения она не пойдет.
В результате, 90% всех ипотечных кредитов, выданных в 2007-2008 годах физическим лицам (не предпринимателям) содержали в делах липовые документы про доходы заемщиков и поручителей.
Читайте также: Ответственность директора предприятия
Подача заведомо недостоверных документов для получения кредита — преступление!
При этом, должники действовали добросовестно. Большая часть из них не знала, что подача заведомо недостоверных документов для получения кредита является преступлением. Аналогично, львиная доля займов, выданных по таким документам нормально обслуживалась до наступления экономического кризиса.
С началом массовых неплатежей, пришедшемся на зиму-весну 2009 года, кредиторы стали искать действенные способы принуждения должников к оплате. Одним из которых были обращения в правоохранительные органы.
Стоит заметить, что в некоторых банках умышленно просили клиентов (и сейчас просят) предоставить недостоверную информацию. Чтоб иметь действенный инструмент давления на должников.
Читайте также: Ответственность главного бухгалтера предприятия
Фальшивый документ создаёт риск уголовного преследования
Предусмотрительно заложив в договоре оговорку, дающую право распоряжаться информацией о клиенте как угодно, по своему усмотрению, и забыв про банковскую тайну, кредиторы начали рассылать копии справок по районным отделам милиции.
Последние же, в свою очередь, поставили на поток возбуждение уголовных дел по:
- 190 статье УК Украины (Мошенничество)
- 222 статье УК Украины (Мошенничество с финансовыми ресурсами)
- 358 статье УК Украины (Подделка документов, печатей, штампов и бланков, сбыт или использование поддельных документов, печатей, штампов)
- и другим
Недостоверность информации, изложенной в справке, устанавливалась на основании писем от Пенсионного фонда Украины и налоговой инспекции. О размере отчислений по конкретному человеку.
Читайте также: Украинцы навсегда попрощаются с паспортами старого образца
Руководитель и главный бухгалтер предприятия, выдавшего недостоверную справку, также могут быть привлечены к уголовной ответственности.
При этом, к уголовной ответственности привлекались не только лица, подавшие справки в банк (заемщик или поручитель). Но и те, кто эту справку выдавал (руководитель и главный бухгалтер предприятия).
При этом, характер инкриминируемых статей и санкций по ним менялся, в зависимости от обстоятельств дела. Наиболее худший вариант — когда заемщик приносил справку от предприятия, где никогда не работал и не погашал полученный кредит.
Немного легче ситуация, в части защиты, когда справка выдавалась предприятием, где должник реально числился, хотя и с недостоверными данными о зарплате.
Вероятность обвинения в мошенничестве сводилась к минимуму, если кредит хоть какое-то время обслуживался. Уменьшение долга также благоприятно сказывалось на применяемой санкции. Чем меньше ущерб, тем мягче наказание предусматривает уголовный кодекс.
Читайте также: Защита интересов свидетеля
Как защищаться от обвинения в мошенничестве
Однако, есть некоторые лазейки, которыми могут воспользоваться должники, коим не посчастливилось получить кредит по липовой справке.
Если почерк не заёмщика, а постороннего человека
Мне известно, что в 2006-2008 годах заявления-анкеты на получение кредита нередко заполнялись не заемщиком. А третьим лицом — кредитным менеджером банка, кредитным посредником, риелтором и так далее. Должник собственноручно лишь подписывал заявление в конце.
Следовательно, недостоверная информация из справки о месте работы и размере заработной платы переносилась не почерком заемщика. Это дает возможность утверждать, что заемщик предоставил в банк копии своих документов. Затем, подписал пустой бланк заявления и всё. Справку не изготавливал, ложную информацию банку не давал, откуда справка взялась — не знает.
Читайте также: Признание договоров недействительными
Даже если она с предприятия на котором должник реально работает. Можно пояснить, что сотрудник банка потребовал предоставить чистый бланк с оттиском печати и подписями директора и бухгалтера. Как образец.
Вышеописанный вариант ухода от уголовной ответственности в случае, если заявление на получение кредита заполнялось не заемщиком, успешно проверен на практике.
Если банк уничтожил документы о выдаче кредита
Другой вариант связан с отсутствием у банков доказательств выдачи кредита. Если кредитное учреждение утратило заявление о выдаче наличных, мемориальный ордер, платежное поручение или иной документ, подтверждающий предоставление кредита.
Тогда можно смело заявлять, что поданная справка была лишь черновиком для согласования формы. А кредит банк не выдавал. А если утверждает, что кредит погашался, то кто погашал — не известно.
Этот вариант защиты стал возможен лишь в последнее время. Когда количество утраченных документов стало более-менее существенным.
Давность совершения преступления
Ну и третий инструмент, о котором также стоит помнить — это применение давности совершения преступления. По новому уголовно-процессуальному кодексу давность применяется только судом. Поэтому ходатайство о её применении можно подать на этапе следствия, но ждать его рассмотрения придется до суда.
Следует сделать оговорку, что некоторый процент займов по поддельным документам выдавался мошенникам умышлено. По предварительному сговору с сотрудниками банков, которые были в доле. Без соучастников изнутри банка такие кредиты никогда не могли бы быть выданы. Элементарная проверка легко вскрывает недостоверную информацию в справке о доходах. А также, завышенную оценку залога или краденый паспорт.
Читайте также: Защита интересов предприятий
Такие кредиты, естественно, никогда не обслуживались либо по ним совершалось не более трех платежей. Банкам такие невозвратные займы наносят куда больший ущерб (и финансовый, и имиджевый), чем кредиты лиц, потерявших платежеспособность. С этим нужно бороться в первую очередь.
Советы заемщикам и поручителям относительно липовых справок
Ни при каких обстоятельствах не подавайте недостоверные документы в банк; не старайтесь приукрасить свое финансовое положение; не верьте, если вам обещают, что ваши документы никуда не попадут, кроме банка. Если сотрудник кредитного учреждения просит написать что-то недостоверное — откажитесь. Будьте уверены, что ваши расходы на решение проблем с уголовным преследованием существенно превзойдут выгоды от кредита. Если же проблемы уже возникли — посоветуйтесь с адвокатом или юристом, специализирующимся на банковских спорах. Помните, что наибольший вред вы можете нанести себе, если поспешите с «чистосердечным признанием».
Предложения законодателю для устранения злоупотреблений кредиторов, связанных с умышленным требованием предоставить недостоверную информацию. Для последующего шантажа, и для уменьшения количества заведомо невозвратных кредитов.
Целесообразно внести изменения в уголовный кодекс, установив обязательность соучастия в преступлении сотрудника(ов) банка, ответственного(ых) за выдачу кредита по недостоверным документам.
Андрей Степаненко
