Много споров в последнее время возникает между правозащитниками и представителями банков относительно законности валютного кредитования в Украине. Уже известны несколько громких решений судов о признании валютных договоров недействительными. Судебная практика пока противоречива, последнюю точку в этом споре должен поставить Верховный Суд Украины, разъяснив судам через Постановление Пленума ВСУ, о порядке рассмотрения таких споров.
Однако, если уйти от яблока раздора – валюты – и найти иные причины для признания договора недействительным, это может оказаться более эффективным и бесспорным способом. Именно такими способами пользуется команда консалтинговой компании «Гранд Иншур».
Это позволяет признавать недействительными не только валютные кредитные договора, но и заключённые в гривне. Не вдаваясь в подробности, можно отметить следующее: нарушения при кредитовании со стороны банков были, и это нарушения достаточные, чтоб признать договор недействительным в целом.
При этом, обыватели, да и некоторые юристы путают желаемый результат – договор может быть признан недействительным, мнимым, фиктивным, незаключённым, расторгнутым по инициативе банка или заёмщика. Каждый из этих вариантов даёт разные последствия для заёмщика.
Если договор признан недействительным наступают следующие последствия:
1. Двусторонняя реституция – стороны обязаны вернуть друг другу всё, что получили в рамках исполнения этого договора, т.е. если договор валютный, то возвращается гривна, по курсу на дату заключения договора. При этом, недействительность договора предусматривает отсутствие оснований для начисления процентов, комиссий и пени. Таким образом, получается, что все оплаченные проценты и пени засчитываются, как погашение тела кредита.
2. Недействительность договоров поручительства и залога (ипотеки). Недействительное обязательство не подлежит обеспечению. Таким образом, заёмщик получает возможность, ещё не погасив кредит (долг), распоряжаться залоговым имуществом – продать, подарить, обменять. Одновременно полностью свободными от обязательств становятся поручители.
Если договор признаётся мнимым, наступают следующие последствия:
1. Возникают обязательства, предусмотренные реальным договором. Например, если валютный кредитный договор признаётся мнимым и фактически заключённым в гривне, то для заёмщика возникают обязательства его погашения в гривне по курсу на момент заключения договора, с той процентной ставкой, что была указана в договоре.
2. Все договора обеспечения остаются действующими, но с учетом изменения основного обязательства.
Если договор признаётся незаключённым, последствия почти такие же, что и при признании его недействительным, но с отсутствием реституции (можно заявлять лишь требования, связанные с получением денежных средств без надлежащего правового основания) и отсутствием вины стороны договора.
Если договор по решению суда расторгнут, это является наименее выгодным вариантом, т.к. курс валюты для пересчёта обязательств принимается на день расторжения договора, а все договора обеспечения (поручительства, залога (ипотеки)) остаются действующими. Расторжение договора предусматривает прекращение начисления процентов и неустоек.
Следует обратить внимание, что не все банки, подавая на должников в суд, с требованием досрочного исполнения обязательств, требуют расторгнуть договор. А это означает, что получив решение суда, они не прекращают начисление процентов. Поэтому, выступая ответчиком в суде, в случае явного проигрыша процесса или признания иска, заемщик должен осознавать, что определенный судом размер долга не является окончательным. Через некоторое время банк может снова обратиться в суд с требованием о взыскании вновь образовавшейся задолженности.
В последнее время в судах популярной стала практика, в случае подачи банком иска к заёмщику и поручителям, подавать встречный иск. При этом, в соответствии с действующим законодательством, встречный иск должен быть заявлен на предварительном заседании, а в судебном заседании (при рассмотрении дела по сути) встречный иск заявлять нельзя. Однако, судебная практика «Гранд Иншур» показывает, что иск о признании договора недействительным можно заявить когда угодно (в любом заседании), и даже в случае отказа суда в принятии иска, есть механизм, позволяющий настоять на этом.
Следует сделать важную оговорку, на момент написания этой статьи десятки поданных нами исков ещё ожидают своих решений. По кулуарным разговорам с судьями известно, что до момента получения Постановления Пленума ВСУ по этому вопросу, судей попросили воздержаться от вынесения решений о признании кредитных договоров недействительными. То есть, даже не смотря на то, что судья склоняется к правоте заёмщика, он вынести решение в его пользу пока не может. В связи с этим, наша компания всегда акцентирует внимание клиента на том, что эта работа выполняется без гарантий – по крайней мере, до тех пор, пока не будет судебной практики.
Однако, даже эта оговорка принимается как должное – ведь заёмщик понимает, что если не делать вообще ничего – банк получит своё в полном объёме – и проценты, и пеню, и штрафы… А вмешательство представителя (даже если не заявлять встречный иск) позволяет как минимум снять неустойку. Это связано с тем, что она в подавляющем большинстве случаев, рассчитывается с нарушением законодательства.
Помимо этого, для многих стали бедой справки о доходах, данные в которых нередко были далеки от действительности. В случае обострения ситуации в этом направлении, бездействие может закончиться очень серьёзными последствиями.
Механизм привлечения в суд представителя с целью признания договора недействительным, стал для многих спасательным кругом, т.к. такой вариант позволяет найти покупателя (инвестора) на залоговое имущество, что даст надежду заёмщику рассчитаться с банком полностью. Наибольший интерес это представляет для клиентов банков, которые приобретали в кредит землю (которая не имеет себестоимости, а поэтому цена её достаточно условна и полностью зависит от платежеспособного спроса).
Результаты этой судебной деятельности обязательно найдут отражение в новых статьях. А пока заёмщики и поручители, на которых банк подал в суд, могут обратиться за защитой своих интересов по тел.: (048) 7280038, (048) 7282040 или (0 800) 5025340.