Гриша Червоный и Андрей Степаненко обсуждают ситуацию, сложившуюся у одесситов с валютными кредитами. Какую стратегию поведения с банком выбрать для достижения победы в споре, как вести переговоры с банком и юристом, какие выгоды можно извлечь из длительной судебной тяжбы… Прямой эфир радиостанции «Одесса-мама» 106,0FM от 03.03.2015 года.
Это очередная передача из цикла радио-программ, посвященным финансовой грамотности. Каждый вторник в 16:00 на радиостанции «Одесса-мама» 106,0FM слушайте полезные советы.
Мы не можем знать всего. Поэтому когда возникает какой-то сложный, специфический вопрос, лучше задать его специалисту. Слушайте программу «Вопрос к специалисту»
Дорогие друзья, вы слушаете радиостанцию «Одесса-мама». В эфире программа «Вопрос к специалисту». С вами я — Григорий Червонный. Напомню вам. У нас в гостях наш гость, наш добрый друг Андрей Степаненко – директор юридической компании «Гранд Иншур». Мы задаем ему специфические вопросы, на которые действительно иногда не знаем ответа. Говорим о денюшках, о деньгах, о кредитах, о банках, обо всём, что касается нашего благосостояния. Добрый день, Андрей.
Добрый день, Гриша.
Рад видеть Вас в нашей студии. Каждый раз Вы приносите какую-то новую захватывающую тему. Интригуете нас. И конечно мы с удовольствием слушаем Ваши советы. О чём сегодня будет идти речь?
Я начну, наверное, с анекдота, который станет преамбулой к сегодняшнему разговору.
Анекдоты — это наш профиль. Начинайте с анекдота.
Два приятеля разговаривают друг с другом. Один говорит: «Ты знаешь, у меня есть много денег на счету в банке. Но есть один минус». — «Какой?» — «Тот, что перед первой цифрой». У нас сейчас у очень многих наших сограждан перед первой цифрой образовались очень серьёзные минусы. После этих минусов очень серьёзные цифры. И я хочу поднять разговор о том, ради чего мы спорим с банком? Стратегия спора. Для чего? Для достижения какой цели мы спорим с банком? Причиной этому разговору — стало какое-то огромное количество людей, которые сегодня приходят с исками от банков о взыскании долга.
Андрей, я, извините, Вас перебью. Я, как рядовой гражданин, как обыватель, хочу спросить. В начале нашего разговора хочу спросить, а вообще есть смысл спорить с банком? Это, по-моему, такая структура, что просто, сейчас нас услышат наши уважаемые радиослушатели и подумают: «Да, это бесполезно. Что это они нам советуют?!»
На самом деле смысл, однозначно, есть. И больше того, я готов заверить, что это весьма полезно. Для чего, собственно? Какой цели мы пытаемся добиться, когда мы спорим с банком, сейчас я расскажу. Во-первых, вот ситуация. У нас, благодаря грамотным и профессиональным действиям Национального банка Украины, доллар стоит… Я уже даже не смотрю, сколько стоит…
Сегодня, знаешь я проходил, уже 28 было.
Немножко скатился, чуть-чуть скатился. Но вопрос такой.
Скатился, в хорошем смысле этого слова.
Был 37, по-моему.
32 – официально.
Но вопрос какой. Даже по 16 никто не хочет платить кредиты, которые брались по курсу 5. Поэтому, вот после 20, уже неважно сколько он стоит, потому что, уже не платит никто. Уже не имеет значения, сколько он стоит. Смотрите, люди не платят. Люди не платят кредиты просто потому, что у них таких денег нет. Следовательно, банкам ничего не остается иного, как подавать иски в суды. Однако, здесь у людей проявляется совершенно здоровый цинизм. Дескать, когда мы начинали, всё было хорошо и все друг другу улыбались.
Договаривались на берегу на одних условиях.
Да, на одних условиях. Потом, нашла коса на камень. И тут каждый сам за себя. Поэтому, люди, естественно, начинают думать, как выходить из сложной ситуации. И в этой ситуации возникает спор с банком. Самое интересное, что когда впервые приходит человек к юристу, он приходит и говорит: «Я в принципе сейчас плачу исправно. У меня ещё просрочек нет. Но я уже не могу платить. То есть, я знаю, что следующий платёж я не совершу. Но я прочитал внимательно, спустя 6 лет, этот договор и нашёл в нём изъян. Давайте признаем договор недействительным». Я часто людям говорю: «Допустим, я признаю вам в суде договор недействительным. И суд постановит вернуть вас в первоначальное состояние. То есть, банк должен вернуть вам то, что вы заплатили. Вы должны вернуть банку то, что он вам выдал. Вы готовы сумму в долларах, которая там останется, немедленно одним платежом заплатить?» Как правило, говорят: «Нет, не готовы, у нас нет денег». Я говорю: «В этом случае, банк заберёт у вас имущество. Получатся «те же яйца, только в профиль». То есть, вы вроде бы выиграли дело, но лишились при этом имущества». Вот именно поэтому очень важно понимать, что такие стратегические просчёты тактическими действиями компенсированы быть не могут. И прежде, чем вы начинаете спор с банком, прежде чем вы понимаете, что тут без войны не обойдётся, нужно очень четко поставить перед собой цель. Нужно очень хорошо видеть, к чему мы стремимся. И вот к чему здесь можно стремиться, я сейчас расскажу. Но перед тем, как я буду рассказывать, я расскажу некоторые вещи, которые юристы знают, банкиры знают, а обыватели часто не знают. Очень важно споря с банком, понимать какой у вас залог. От этого будет зависеть поведение банка. Например, если у вас залог — это твёрдая недвижимость, например, квартира, которая ликвидна, потому что квартира всем нужна…
Конечно.
…Банк будет стараться максимально быть непреклонным в споре с вами. То есть, банк будет стараться максимум денег получить с такого заёмщика. Если в залоге находится земля…
То есть живых денег? А у него не будет желания продать квартиру и возместить?
Безусловно, будет желание, безусловно.
То есть, вот это имеется в виду желание — деньги. То есть, вашу квартиру продать и получить деньги? Это имеется в виду?
Да. Вероятность конструктивного диалога здесь очень низкая. По сравнению, например, с тем случаем, когда в залоге нет ничего. Если мы говорим о кредитных карточках. Или если в залоге, например, земля. Потому что земля — она не имеет себестоимости. Что такое земля? Это 4 полоски на госакте. Чтобы создать землю, не нужно вкладывать деньги.
Ещё раз, земля не имеет ценности?
Себестоимости.
Себестоимости. То есть она не представляет интереса для банка? Или что вы имеете в виду?
Я сейчас расскажу, смотрите. Когда определяется ликвидность, способность быстро продать…
Землю так быстро. Смотря, какую, конечно, землю, тоже вопрос.
Безусловно, землю в центре города Одессы продать несложно. Но большинство людей, с которыми мне приходится сталкиваться, почему-то имеют землю не в центре города Одессы.
А почему-то в 3 часах на электричке и где-то в поле.
И после этого ещё 2 часа на ослике, при условии, что не было дождя. Потому что если дождь был, то только гусеничный трактор.
А ослики в Одесской области водятся, кстати. Я хочу напомнить. У нас есть колхозы, хозяйства фермерские, где очень хорошо используются именно животные.
Гужевый транспорт.
Гужевый транспорт.
Смотрите. Для того, чтобы создать квартиру, как товар, как предмет залога, нужно потратить какие-то деньги. Ее нужно построить. Для того, чтобы создать землю, как товар, не нужно тратить ничего. Ее нужно просто выделить и человеку презентовать. Поэтому земля, не имеющая себестоимости, цену свою формирует сугубо, исходя из платежеспособного спроса. То есть квартиру дешевле там 10000 долларов, грубо говоря, не построишь.
Но если на той земле, где пасутся ослики, есть нефтяная скважина — это имеется в виду. Вот подтверждение, что там есть нефть, то сразу земля приобретает совершенно другую ценность.
Здесь друзья мои действительно даже спорить не приходится, все вопросы нужно задавать только специалисту. И сегодня у нас в студии специалист. Директор юридической компании «Гранд Иншур» — Андрей Степаненко. Мы говорим, как всегда, о нашем благосостоянии и о том, как его, как минимум, удержать. Андрей, мы остановились на земле.
Мы остановились на залогах, которые помогают нам спорить с банком. В общем, смотрите, если мы говорим о том, что в залоге земля, которая в отличии, например, от квартир подешевела в десятки раз. И то, что в 2008 году стоило четверть миллион долларов, сегодня продаётся за 2-3 тысячи долларов. Наличие такого плохого залога очень помогает в переговорах с банком. И банк очень часто готов прогибаться и прощать даже не половину стоимости кредита, если клиент готов рассчитаться, а процентов 80. При условии, что эта земля будет продана, и часть денег от ее продажи или все деньги от ее продажи поступают в банк для погашения долга.
А сейчас земля подешевела? Да, в основном? Как получается?
Земля подешевела очень-очень сильно. Я даже расскажу почему. Вот, например, квартира — это вещь в себе. Её купил и сразу живи. А земля — это полуфабрикат. Ее купил, а ещё нужно иметь деньги, чтобы дом на ней построить. И, соответственно, не у всех есть время и деньги для того, чтобы строить дом. И поэтому спрос на землю, как на товар, гораздо ниже, чем спрос на квартиры, как на жильё. Помимо этого, я ещё хочу один вид залога проговорить. Это автомобили. Дело в том, что кредитный бум у нас был в 2006-2008 годах. А нынче уже пятнадцатый год. То есть, скоро будет десятилетие с начала кредитного бума – в 2016 году. Автомобили за 10 лет, как правило, полностью умирают. То есть, они приходят в негодность.
А они еще находятся в залоге, получается.
Они ещё в залоге. И получается такая ситуация, что у многих людей их автомобилю уже 7-8 лет.
Здесь банк, как я понимаю, тоже будет прогибаться.
Безусловно.
А как вообще такая умная структура, как банк, как банкиры, вообще берут в залог автомобиль? Вот поясните мне. Ну, хорошо бы на год, на два, чтобы он действовал. Но 7 лет кредит под автомобиль. С чем это связано?
Я так скажу. 7 лет — это был пиковый срок для иностранных автомобилей. Потому что, в принципе, 7 лет — это срок за который автомобиль реально амортизируется, его можно эксплуатировать 7 лет. Если хороший автомобиль – можно. На отечественные автомобили, продукцию отечественного автопрома, максимальный срок, если не ошибаюсь, был четыре или пять лет. Таким образом, в принципе, банкиры поступили разумно. То есть, это хороший рынок. И он обычно, когда не кризисные ситуации, он нормально работает.
Да, люди покупали достаточное количество автомобилей. Оборот автомобильного рынка был.
Да, они хорошо получали. Они хорошо погашались эти кредиты, проблем по ним вообще никаких не было. Но сейчас, когда клиент ведёт с банком спор и банк говорит: «Ты нам должен сто тысяч миллионов». А клиент говорит: «Вот тот хлам припаркованный можете забирать себе».
Это всё соответствует договору, кстати говоря, да? Берите.
Нет. Тут не совсем соответствует договору, потому что, банк всё-таки работает деньгами. Он выдал деньги и назад просит деньги. Ему гнилые машины не нужны. Но, как инструмент шантажа, при переговорах с банком, очень удобно. То есть, клиент говорит: «Получить какую-то выгоду с машины вы не сможете, потому что она еле приковыляла. Единственный у вас способ — это меня уговорить. Давайте, красноречивые, уговаривайте!» Естественно, работники банка…
Давайте договариваться, другими словами. Я с вами ссориться не хочу. Давайте такие условия, которые и мне выгодны, и вам.
Безусловно. И здесь банк понимает, что он с позиции силы действовать не может, поскольку в этом случае, если он не договориться с клиентом, он продаст машину, выручит какие-то копейки. И дальше клиент принципиально не будет платить. Получится «гнилой долг», токсичный актив, как принято говорить в банковском секторе. И вот сейчас, когда мы обсудили, какие залоги есть, и как эти залоги помогают нам вести диалог с банком, я могу рассказать, какие есть стратегические цели в споре с банком.
Одно мгновение. Мы только подведем итог по поводу автомобилей. Что клиент может договариваться в этом случае с банком и даже выторговывать свои условия.
Безусловно.
Вот это, друзья мои, тоже запомните. Запомните. И с землей примерно та же самая история. Земля, она как бы висит, но в нее надо вкладывать деньги, чтобы она стала интересной.
На самом деле, то же самое и с квартирами. Просто по квартирам банк прогибается меньше и возможность дисконта меньше. По земле и по автомобилям – больше. А по беззалоговым кредитам, по карточным или по потребительским, которые берутся в супермаркетах, то там вас банк расцелует, если вы 15% погасите от суммы долга. И даст справку о том, что вы погасились вовремя или досрочно.
Спасибо и за это.
Да. То есть, на самом деле, для юриста очень часто стоит задача показать банку, что залог очень грустный, что его скорее всего трудно будет продать, сложно получить решение суда, долго, много будет возни, выгод никаких не будет. Для того, чтобы банк сказал: «Ладно, давайте, сколько у вас есть и мы разбегаемся». Знаете, причём же есть даже такой анекдот. «Чем ограбление отличается от банковской услуги. Только тем, что в банке выдают чек». Поэтому здесь, нужно, начиная диалог с банком, говорить изначально о том, что банк же тоже пытается получить с клиента свой гешефт. И, безусловно, здесь возможность донести плюсы и минусы ситуации до своего оппонента, до собеседника, определяет успех этих переговоров. Так вот, сейчас я вам расскажу варианты, с которыми ко мне приходят клиенты. Они приходят и говорят, нам бы хотелось «вот это, вот это, вот это». Какие у людей в принципе бывают стратегические цели в споре с банком. Итак. Вариант 1. Приходит клиент и говорит: «Я хочу освободить от обязательств поручителя. Я сам решаю свои проблемы с банком, главное, родственника, друга, брата, свата, который за меня подписался, нужно отпустить». Либо приходит сам поручитель и говорит: «Я тут, сдуру, подписался, и соответственно, мой заемщик не платит. А я чувствую, что сейчас у меня начнутся проблемы с моим имуществом».
А в прошлой программе, я напомню, мы говорили о поручителях. Что это люди, которые сделали глубочайшую ошибку в своей жизни, выступили поручителями. Напоминаю просто.
Соответственно, я, продолжая эту тему, могу сказать, что человек, сделавший выводы из своих действий, приходит к юристу для того, чтобы освободиться. Это стратегическая цель номер 1. Стратегическая цель номер 2. Это когда заемщик хочет и может рассчитаться с банком, но он недоволен суммой долга или просит её списать за счет уменьшения неустойки, или части основного долга и процентов. Эта ситуация очень часто возникает. Особенно сейчас, когда с момента первого кризиса 2008 года, с момента бума кредитного, прошло уже 6 лет. Многие люди приходят и говорят: «Да мы уже больше половины погасили долга, у нас ерунда осталась. Как же этот доллар по 30 покупать, чтобы расходиться. Давайте уже как-то там уменьшимся. И мы уже одним платежом загасимся». Таких людей сегодня очень много. Вы знаете, я, наверное, скажу не хорошее, но я им рекомендую не платить.
Вообще?
Вообще. Потому что в банках, я повторюсь, уже раньше говорил, действует принцип — доят корову, которая доится. То есть, когда человек платит и приходит, и говорит, вот я плачу, у меня всё в порядке, но простите мне полдолга. Естественно, логично, любой банкир покрутит пальцем у виска и скажет: «Здравствуйте. Что за глупость? Иди в супермаркете попроси, чтобы Сoca-cola вдвое дешевле начала стоить».
Дайте мне хлеб, пожалуйста, бесплатно.
Да. И он будет прав, в данном случае, поскольку диалог и какой-то конструктив начинается только с проблемными клиентами, которые не платят нормально. Поэтому, как бы недобросовестным это не казалось, но тем не менее именно зайдя в просрочку, именно перестав платить, клиент заходит в ту элиту, я бы так сказал.
О, шикарное название. В элиту неплательщиков, на которых смотрят, как на двоечника в школе и говорят: «Он всё равно не выучит ничего. Давайте ему хоть троечку поставим, и отпустим домой». А вот с отличника, его будут посылать на олимпиады, требовать. «Ты хорошист, ты же можешь». И будут над ним издеваться, не издеваться, но требовать с ребёнка.
Ему даже кредит ещё один дадут. Раз он платит.
Раз он может, давайте ему еще один дадим. Возможно, он получил золотую медаль после окончания школы. А с двоечника взятки гладки. Ну, ладно, пускай хоть тихо сидит, уже не трогайте вы его, пришел на занятие, на уроках посидел тихо. И то спасибо, что окна не побил.
Кстати, будете смеяться. Ко мне сейчас приходят клиенты, которые добросовестно платили 6 лет и показывают свои документы. Я листаю документы и нахожу грамоту. Я не буду говорить, какой это банк. Я плакал. Грамота, выданная банком клиенту о том, что он отлично платит кредит.
Я не верю в это. Это правда?
Это как удостоверение лоха.
Неужели это правда? Какие молодцы.
С одной стороны я ими горжусь, насколько добросовестно…
То есть, я правильно слушаю эти программы. И вот ассоциативно я правильно привел в пример плохого и хорошего ученика. С хорошего будут требовать, плохого – отпустят. «Иди, чтобы ты тут не мозолил глаза, у нас проверка. Иди домой». Ещё и грамоту дадут хорошему лоху. Какие молодцы. Я в шоке. Друзья мои, не дай Бог вам получить грамоты от банка.
Но, Вы знаете, тем не менее, сейчас как бы люди уже вошли в ту фазу, когда…
Я не могу успокоиться. Это просто гениально придумано – давать грамоту людям.
Мотивация. Благо, сейчас люди уже вошли в ту элиту, с которой банк будет договариваться. А я плавно перейду к третьему виду стратегической цели, с которой часто приходят клиенты. Это когда должник не может рассчитаться с банком, но он готов реализовать залог для частичного погашения долга. Но при условии, что остаток задолженности банк спишет, простит. То есть, это как правило, люди, у которых большие планы на будущее или обострённое чувство долга. Когда они говорят: «Мне бы только без долгов уже. Бог с ней, с той квартирой, я её продам, погашусь».
Буду жить на улице.
Да. «Там даже если продастся, денег не хватит. Вы уж там походатайствуйте, чтобы банк оставшееся списал. Допустим, долг 70000 долларов, а продаётся за 50000.
Двадцатку мне простите. Я пойду по миру с семьёй, но зато я без долгов. А то, что он тело кредита выплатил и процент выплатил — это превышает уже, то есть, что можно было договариваться, он даже не подумал. По «чеснаку» всё так хочет.
У многих людей просто настолько обострено чувство долга.
Но не в этой ситуации просто. Ты уже дал заработать всем.
Тем не менее, есть такая ситуация. С ней тоже приходится иметь дело. И, действительно, договариваемся с банками, что дескать, давайте договариваться, продавать квартиру. Остаток вы прощаете. И опять же, я как юрист, говорю: «А то…» И дальше идут эти вот ситуации, что можно сделать такое, что банк…
Андрей, Вы меня сейчас ошеломили этой информацией, по поводу честных людей. Но, это хорошо, с другой стороны. Но мне их жаль. И по поводу грамоты, я вообще честно Вам скажу, в шоке. Мне нужно это всё переосмыслить, эту всю информацию, как и нашему радиослушателю. Я напомню. У нас в гостях директор юридической компании «Гранд Иншур» — Андрей Степаненко. Мы говорим о вечном. Говорим о вечном — о денюшках.
Продолжаем наш разговор о нашей стабильности, о наших деньгах, о наших залогах и о наших банках. Итак, Андрей.
Итак, продолжаем мы о целях, которые ставят заемщики банков в споре с самим банком. Значит, несколько целей я уже рассказал. Сейчас расскажу ещё одну цель. Но перед тем, как я её расскажу, для того, чтобы подчеркнуть психотип людей, которые к этой цели стремятся, я расскажу маленький анекдот. «Слыш, Иван, одолжи 500 рублей». — «У меня только 300». — «Давай 300. А 200 будешь должен». Вот такие люди ставят перед собой вот какую цель. Значит, заемщик не может и не хочет рассчитываться с банком, но он готов реализовать залог, чтобы частично погасить долг и, при этом, заработать. Но основной мотив — это заработок. И остаток задолженности его не беспокоит, и он погашаться не будет. То есть, грубо говоря, человек, когда-то в 2007 году брал квартиру или дом на перепродажу. Потом кризис, всё пропало. Ничего не получается. А сегодня банк говорит: «Продай квартиру – погаси кредит». И человек говорит: «Мне, как бы, ваш долг «по барабану», я всё равно не буду его выплачивать. Но, если вы мне пообещаете «пятёрку», «десятку» от сделки по продаже квартиры, то тогда я согласен её продать». И вот люди вот такого образа мышления, как правило, перекупщики, какие-то риелторы, иногда просто проходимцы, они тоже есть в числе клиентов банка. Они периодически попадают ко мне на консультацию, поскольку хотят, чтобы сделка была проведена корректно, и каждый получил то, с чем он хочет уйти со сделки. И приходится с этим сталкиваться. И вы знаете, таких людей достаточно много – процентов 25 наверное. Сделки проводятся, всё в порядке.
Имеется в виду, что будьте смелее, торгуясь с банками, предлагайте разные варианты. Даже вот меня поразил этот случай, что давайте, хорошо, разойдёмся подобру-поздорову, но если вы мне сделаете откат 10-5 тысяч, может быть и 15, при каких-то вариантах. А может, при каких-то вариантах и больше, то я пойду на ваши условия, граждане банкиры.
Совершенно верно. И здесь торг должен быть, как на восточном базаре. Если вам сказали 100. Вы должны говорить 10. И в результате за 30 сделка произойдет.
У меня был такой случай. Как-то в Стамбуле мы с супругой проходили, и говорили с продавцом. Я говорю: «Сколько стоит кофточка?» Он говорит: «5». Я говорю: «4». Он говорит: «5». Я говорю: «3». Он говорит: «5». Я говорю: «До свидания». Мы ушли. А он кричит мне вдогонку: «1». Так мы и купили за 1 доллар. В данном случае Андрей правильно говорит, как на восточном базаре. Торгуетесь – это ваше благосостояние.
Есть ещё один вид клиентов банка и одна цель, которую они ставят. Достаточно редко, сразу скажу, потому что, у нас кризис подкосил многих людей, многие бизнесы. Но есть люди, у которых финансовых затруднений нет. Но желания погасить кредит, тоже нет. Смотрит человек – никто не платит. Вроде бы, деньги есть, почему бы и мне не платить. Но, при этом, ни в коем случае нельзя лишиться залогового имущества. Как правило, речь идет об офисах каких-то, которые сдаются в аренду, о каких-то высоколиквидных объектах. Вот этот тип клиентов, я их называю из категории: «Взять кредит, всё равно, что справить малую нужду в штаны на морозе. Сначала тепло и хорошо, но потом…» И вот, это люди, которые взяли много денег, им хорошо и тепло. Но наступил кризис. И вроде бы, деньги ещё есть. И как бы есть возможность что-то решать с банком, но как это сделать? Обращаясь к юристу, он может обеспечить себе или решение суда о том, что в договоре есть изъяны, которые приводят к недействительности этого договора, или ситуацию, когда банк просто согласиться продать эту недвижимость самому же клиенту или его родственникам. В результате долг остаётся, но недвижимость ушла. Причём ушла в нужные руки. Вот таким образом, такую цель ставят люди и так ее достигают. И вы знаете, я боюсь, что большая часть клиентов, наверное, процентов 35-40 – это люди, которые не могут погасить кредиты, и не смогут в будущем. То есть, это те, кто брал в надежде на какое-то светлое будущее. И как бы эта надежда не оправдалась. Причём таких ситуаций очень много. Они жизненные. Например, есть меня ситуация, когда приходит женщина, говорит: «Я вышла замуж. Мы с мужем взяли кредит ипотечный, купили квартиру, планировали будущее, но брак у нас не сложился. И вот сейчас я с маленьким ребенком, муж сбежал. Я в этой квартире, мне платить за неё нечем. Я не работаю или почти не работаю…»
Но не хватает, во всяком случае, выплачивать.
«…Гасить 1000 долларов в банк я не могу. И выкупать квартиру мне тоже не на что. А продавать я не могу, потому что я останусь без жилья». И вот знаете, боюсь, что здесь мне вот как юристу приходится давать только один совет. Тянуть. Тянуть всё. Тянуть переговоры, тянуть суд, тянуть вынесение решений, тянуть исполнение решений, тянуть выселение или не выселение.
В надежде, что авось выйдет замуж заново.
А вот какие надежды у моих клиентов. Стратегия — это всегда удел клиента. Клиент говорит, что хочет. А я говорю, как это сделать. Много людей, которые просто говорят: «Андрей, судись вечно. Потому что нам судиться намного выгоднее, чем платить банку. Преврати это в бесконечность. Объясни банку, что такое вечность, что такое бесконечность». Есть, по этому поводу, один анекдот, которым я мог бы завершить рассказ о целях стратегических. Когда адвокат, славящийся умением затянуть любое дело до бесконечности, ввязался в почти безнадежное дело. Его клиент спрашивает: «Как Вы считаете, я проиграю процесс?» — «Вы – нет — заверяет адвокат — но Ваш внук – несомненно». Мне, наверное, очень часто приходится проходить ситуации…
То есть опять мы всё на внуков? Возможно, к этому времени, внук тоже станет адвокатом или, во всяком случае, ловким человеком, который затянет на следующих внуков.
Вы знаете, Гриша, я думаю, что к тому времени банк лопнет. Мы уже настолько привыкли, что они лопаются.
Это, кстати, вариант. Банк лопнет, и там уже будут другие варианты отказа от этих обязательств.
Гораздо более простые. На самом деле, подведём итог. Я сейчас рассказал 7 целей, с которыми мне приходилось сталкиваться. Они типовые. То есть, чаще всего люди приходят вот с этими целями. Я их выделил. Но, на самом деле, каждый человек, исходя из своей ситуации, может создать цель для себя свою. Потому что, я очень люблю заниматься кредитами и кредитными спорами, поскольку они индивидуальны, как отпечатки пальцев. Никогда двух одинаковых споров не бывает.
При типовых договорах, казалось бы, но всё-таки это всё индивидуально.
А знаете почему? Потому что в каждый кредит вплетается жизнь человеческая. Вплетаются семейные отношения, вплетаются успехи и провалы в бизнесе, возможности человека, какие-то случайности.
Цели и задачи на будущее. Что и как человек прогнозирует свою дальнейшую жизнь.
Очень много. Судьба вплетается. Кто-то рождается, кто-то умирает, кто-то получает наследство, у кого-то возможность эмигрировать в другую страну возникает и тому подобное. То есть, очень много вплетений в эту ситуацию, делают каждый кредит абсолютно индивидуальным. Это позволяет создать для каждого человека совершенно индивидуальное решение. То решение, с которым он совершенно смело мог бы сказать, что вот я гордо вышел из спора с банком. Может быть без диплома…
Да, без грамоты и без диплома.
…Но с чувством полного удовлетворения нашим сотрудничеством с банком.
Вы знаете, Андрей, вот чем мне нравится встреча с Вами, в данном случае. Вы даете в своих беседах всё-таки надежду. Надежду. Казалось бы, вот те ситуации, которые вы сегодня привели. Но, те варианты выхода из ситуации, которые подсказала Ваша практика, подсказывают Вам Ваши клиенты, которые приходят уже с каким-то готовым решением. Мне кажется, что вот итог сегодняшней программы, можно было бы так озаглавить… Чуть не сказал: «Надежда умирает последней». Но не скажу. Скажу по-другому. В любой ситуации, друзья, есть положительный исход. Приложите максимум усилий, фантазии, не побоюсь этого слова, выдумки, находчивости. Клуб весёлых и находчивых нам даёт очень много различных ситуаций. И, конечно, не отчаивайтесь в любой ситуации, потому что, самое главное ещё нужно понять такое. Не вы первые бывали в такой ситуации, не вы последние. И многим удалось достаточно корректно, с пользой для себя выйти из, казалось бы, безнадежных ситуаций.
Безусловно. С пользой и с опытом. И знаете, я сейчас вспомнил, когда Вы разговаривали, замечательную фразу, что всё всегда заканчивается хорошо. Если всё закончилось плохо, значит это еще не конец.
Андрей, в наших беседах мы очень часто затрагиваем волей-неволей судьбы людей. Вы рассказываете о том как, какие люди к Вам приходят, о чём они говорят, какие цели и задачи они ставят. Могли бы вспомнить судьбу какого-то человека, который действительно из безнадежной ситуации в Вашей практике вышел и сказал: «Слава Богу, что случилось так».
Очень легко, потому что, я рад на самом деле, потому что таких ситуаций очень много, огромное количество. Я долго могу рассказывать. Где-то в сентябре, осенью, мне позвонил человек по телефону и говорит: «Я был в одном банке, а потом его активы передали другому банку. А у меня столько, сколько они просят, нет, чтобы заплатить. Я не на просрочке, у меня всё нормально. Как бы мне вот так сделать, чтобы решить вопрос с банком?» Я говорю: «Понимаете, я Вам сейчас не нужен, как юрист. Вы должны просто перестать платить. Вы перестали платить, через полгода на вас подадут в суд. Не через полгода, через 3 месяца. Вот только тогда понадоблюсь я. Я включусь в процесс, объясню банку, что мы хотим, договоримся. Половину долга вам простят, а вторую половину погасите». Что происходит. Перед самым Новым годом звонит мне тот же самый человек. Я его даже не видел никогда в лицо, и говорит: «Вы знаете, суд не понадобился. Я перестал платить, и через несколько месяцев получил предложение 50 на 50. Сопроводите сделку, пожалуйста».
Это тот вариант, что вы упомянули сегодня. Один из вариантов.
Один из вариантов. Вы знаете, мне очень понравилось. Получилась такая интересная ситуация. Сделку сопровождал не я, а мой партнер, потому что я в это время был занят. И, совершенно случайно, я на улице сталкиваюсь с этим моим клиентом. И он стоит, говорит – всё, вот документы мы всё оформили, всё в порядке. И говорит, спасибо, что благодаря Вам, я набрался смелости не платить. Потому что, если бы я платил, я бы не сэкономил половину от суммы долга. Мы говорим о десятках тысяч долларов. Он говорит: «Благодаря Вам я набрался смелости не платить. Не платил. Мне банк простил половину долга. Сегодня банк доволен, потому что у него закрыт актив. А я доволен, потому что у меня прощена половина долга». И таких ситуаций на самом деле очень много. Вы знаете, я всецело убеждён, что кредит и долговые отношения — это чистая психология. Здесь очень важно, как обе стороны этого кредита внутренне себя ощущают. Должник должен чувствовать внутреннюю свою силу, готовность вести спор, готовность отстаивать свою позицию и готовность сказать: «А то, что вы сделаете? А то, что будет?» Потому что, это совершенно обезоруживающая фраза, на которую, как правило, ответить нечего. И приходится говорить: «Ну, зачем же сразу эскалацию конфликта проводить, давайте как-то договоримся». И я могу вам совершенно уверенно сказать. Вот с 2009 года с начала кризиса ни у одного моего клиента, который спорил с банками, имущество не забрали. Ни у одного. То есть, всё зависит от внутреннего желания или нежелания человека расставаться со своим имуществом. Если человек говорит: «Я не отдам, потому что оно мне нравится, и деньги не отдам, потому что вы много требуете». Вот такая ситуация. То в этой ситуации банк, как правило, говорит: «Ладно, давай, сколько у тебя есть. Мы больше никогда о тебе ничего не вспомним».
Я хочу в конце нашей беседы напомнить нашим уважаемым радиослушателям. В одной из бесед с Андреем Степаненко, мы подвели и сделали такой итог. Ваша жизнь, друзья мои — это ваша жизнь, это ваши нервы, это ваш успех, это ваше здоровье. Берегите их. Берегите. Не нужно не спать ночами и думать, как же я, должен же я отдать банку эти денежки, тратить свои нервы. Нет. Последуйте простой логике, что ваша жизнь — это жизнь ваших детей, ваших родных. Ваше здоровье — это ваше будущее. Поэтому дерзайте, спорьте, отстаивайте свои права. Конечно, берегите себя. Вы еще очень и очень нужны своей стране и своим родным.
Да, здоровье одно, а долгов много.
Это вот специалист ответил. Ответил, подытожил мою длинную, возможно, речь. Я, дорогие друзья, подвожу итог нашей встречи. Мы подвели итог, подвели черту. Я благодарен Андрею за время, что он нашёл, придя к нам в студию. Друзья мои, мы периодически встречаемся в студии радиостанции «Одесса-мама», обращаемся к специалистам и конечно пытаемся каким-то образом расшифровать насущные и очень такие животрепещущие вопросы, пытаемся вам дать дельные и, по-моему, очень полезные советы.