Осторожно! Интернет-кредиты!

Есть маркеры больного общества: ломбарды, казино, реклама наркотиков, секонд-хенды… Когда их становится много — это явное свидетельство, что народ угасает. Одним из таких маркеров стали быстрые интернет-кредиты под 500-600% годовых.
Как происходит выдача такого кредита; что делают кредиторы в случае не возврата долга; как защищаться от их требований и как предупредить эту проблему в будущем?
Обсуждаем эти и другие вопросы на радио «Одесса-мама» 106,0 FM с Григорием Червонным.

Нужно помнить, что даже если суд проигран — это не означает потерю имущества. Мы можем эффективно защитить, даже на этапе исполнительного производства, не допустив утраты собственности должника!

Осторожно! Интернет-кредиты!

Доброе утро, Гриша!

Доброе утро, Андрей! Тема действительно сегодня выбрана очень и очень. Вот я последнее время так и слышу от соседей и даже друзей, что вот кредиты — это хорошо, ими пользуются украинцы, как, в принципе, граждане во всем мире, но когда это каким-то образом регулируется. Вот по поводу интернет-кредита у меня лично сложилось очень много вопросов, и действительно хорошо, что сегодня такая тема. Я думаю, мы это объясним и нашим радиослушателям.

Безусловно, Гриша! Какой бы опасной и серьезная тема не была, мы все равно, как правило, начинаем ее с позитивной ноты для того, чтобы этот настрой позитивный и далее поддерживать. Я предлагаю начать с такого замечательного анекдота, посвященного, наверное, тоже долгам. «– Алло, это Одесса? – А как вы думаете? – Алло, это Рабинович? – А что? – Вы знаете, в Нью-Йорке умер ваш дядя. – И все мне? – Вы знаете, сколько за ним долгов? – Послушайте, куда вы звоните?». В общем, я расскажу сегодня об интернет-кредитах. Это действительно проблема. Это действительно, скажем так, язва на теле общества, и сейчас объясню, почему я так считаю. Вот лично у меня есть какие-то маркеры, которые показывают, что общество больно. Например, это ломбарды, это казино и это реклама наркотиков. Когда я вижу, что в обществе начинается взрывообразно расти количество таких учреждений, значит, что в обществе существуют серьезные проблемы, потому что люди не от хорошей жизни идут в ломбарды, несут свое имущество, не от хорошей жизни увязают в этих играх. Это же попытка получить какой-то эндорфин, как-то уйти от реальностии, соответственно, те запрещенные вещества, которые тоже уводят людей от реальности. Какой-то разновидностью этих ломбардов являются быстрые интернет-кредиты, которые получить можно не имея кредитной истории, без явки в банк, без о зарплате, просто сидя за компьютером или смартфоном. Достаточно будет только паспортных данных, заполненной анкетой и финансовая компания перечисляет деньги на карточку человека, которую он указал. Деньги, как в дальнейшем эти заемщики выяснили, им перечислили под процентную ставку пятьсот шестьдесят процентов годовых.

А вот здесь, как говорят, давайте поподробнее. В обыкновенном банке, когда мы берем кредит, пусть даже самый неудачный, с самыми большими процентами, сколько там в среднем процентов?

Рекорд в 2007 году установил ныне почивший Дельта Банк со ставкой 111 процентов годовых!

Даже я знаю, что это многовато. А в среднем?

В среднем микрокредиты, которые в супермаркетах люди берут, они даются под честную ставку где-то 40-50, максимум 70 процентов.

А потребительские кредиты? Примерно такие же? Когда человек берет деньгами, не товаром, а деньгами.

Примерно, то же самое.

То есть, на сегодняшний момент украинцы в среднем платят 47 процентов годовых?

Разные ставки по разным учреждениям, но давайте скажем так, несколько десятков процентов и варьируется эта сумма в пределах от 40 до 80 процентов.

Хорошо 50-70. А здесь почти 600!!!

Что я в этом случае вспоминаю? Вы знаете, я когда учился на юриста, у нас был такой предмет римское право. Все наше право пошло из Древнего Рима, все мудрые вещи придуманы были тогда, теперь их можно только испортить. В книжке про римское право был замечательный такой фрагмент, который мне очень понравился и запомнился, что в результате каких-то волнений плебеи получили для себя ряд привилегий, среди которых было ограничение судного процента. То есть плебеям, народу низших слоёв, законодатель запрещал выдавать ставки по очень высоким процентам. То есть было уже тогда какое-то понимание, что эти люди не могут просчитать точно, не могут прогнозировать свои доходы, свои расходы. Они могут давать, получать займы в результате каких-то импульсивных решений необдуманных и тому подобное. Дабы не губить плебс, народ, законодатель установил ограничение. У нас, в демократическом обществе, этих ограничений нет. Во всем мире, в капиталистических странах, тоже нет. Но это уже дикие условия, которые просто негативно сказываются. Это как торговля наркотиками. Оно приносит сверхприбыли какому-то конкретному человеку или группе людей, но крайне негативно сказывается на обществе в целом.

Наверное, из истории римского права можно сделать еще один вывод: нереально банкам в те времена давать под высокие проценты кредиты людям, которые уж точно их никогда не выплатят. Лучше заработать немножко, но реально. Они могут это одолжить. А здесь вообще-то не сходится никак. Это всё равно, что можно сравнить, как пеня за неуплаченные коммунальные услуги. Установили хоть небольшую пеню, но ввели. И так 75 миллиардов идет, нереальных каких-то денег, долгов.

Здесь мы говорим о том, что финансовая компания вложенные деньги увеличивает не в процент, а в разы. Есть 560 процентов, это 5-6 раз за год увеличивается вложенная сумма. Неудивительно, что финансовые компании очень агрессивные, много дают рекламы для того, чтобы пылесосить как можно больше таких потенциальных заемщиков.

А реклама в интернете встречается?

И в интернете, и по телевизору — везде очень много этой рекламы. Уже были случаи достаточно смешные, когда мошенники на сайте «Прозоро.Публичные закупки» скачали копии паспортов людей, участвующих в тендерах, и на них наоформляли в интернете этих кредитов. В СМИ был резонанс широкий, что что-то происходит, что без проверки совершенно субъекта, который выступает заемщиком, финансовая компания выдает деньги.

Имеется виду, что люди, которые участвовали в тендерах, — это не последние люди в Украине, предприниматели, достаточно высокого таскать, и на их паспорта взять и оформить кредиты – замечательно. Ты не подсказываешь сейчас случайно ход для очередного витка мошенничества?

Это есть в СМИ, а мошенники и без меня замечательно справляются. Еще есть одна ситуация, менее смешная, когда ко мне обращаются родители и говорят, что «вот мой ребенок взял кредит». Я говорю «Извините, как ребенок может взять кредит?». Тут идет оговорка «Ну, ребенку 27 лет. Он взял кредит. Мне звонит финкомпания, погасить его долг. Я погасил. Он снова взял кредит. Я погасил. Он снова взял кредит». Я говорю: «Так Вы ему делаете хорошую кредитную историю. Вы понимаете, что Вы вредите?».

У меня такой вопрос. А каким образом отвечают за эти кредиты эти дети и взрослые дети, которые берут? Под что это все берется? Даже нет никакого договора между ними, ничего абсолютно? Значит, потом кредитор сам решит, как забрать эти деньги, да? Чем забрать?

Они раньше даже не судились. Они коллекторам отдавали, те по сто раз на день звонили, угрожали и так далее, донимали родственников. Поскольку особенность этих кредитов, что нужно дать все телефоны родственников. Собственно, эти 500-600 процентов годовых, в них заложены риски потери даже половины займа. Им выгоднее работать с коллекторами, чем судиться, потому что суды — это годы, это расходы на адвоката, на судебный сбор и т. п. Коллектора просто звонят, донимают и тому подобное. Продолжаем тему интернет-кредитов анекдотом, какой бы грустной она не была. «Тебе скучно, одиноко, никто не звонит, не хочет встретиться? Набери долгов!». Вот и, собственно, успешно набираются долгов наши сограждане они получают в интернете кредиты от финансовых компаний под совершенно космические проценты. И сейчас расскажу, как примерно это происходит. Происходит это все очень просто, как легко рыболовный крючок заходит в щеку рыбы, вот именно так же легко получить деньги от финансовой компании. То есть Вы заходите в интернет, заполняете анкету, в которой очень подробно просят расписать и все данные паспорта заемщика, его все контакты, адрес проживания, точно так же все данные на родителей, на других членов семьи, все телефоны родителей и членов семьи. Затем эта система предлагает повысить вероятность выдачи кредита, зайдя с профиля в соцсети. Это означает, что система получает данные ко всему вашему профилю соцсети: список контактов, друзей и тому подобное. Фактически Вы пароль и логин своего доступа профиля отдали финансовой компании, которая теперь видит совершенно всю вашу жизнь, грубо говоря: где вы там пребываете, где живете, чем живете, кто ваши друзья, где отдыхаете. Вот поэтому достаточно высокая получается эффективность работы коллекторов у этой компании, потому что они имеют абсолютно все данные и на заемщика, и на членов семьи, и на круг его общения, работы и так далее. Безусловно, при наличии такого огромного массива информации вообще не составляет проблем выработать модель давления на этого должника, выявить его слабые места. Например, могут работодателю рассказать, что у него там задолженность, могут надоедать работодателю, который просто его уволят, чтобы просто не звонили.

Уже не говоря о том, что всему кругу друзей будут, безусловного, звонить-звонить-звонить. Возможно, ваша репутация понизится.

Да, и писать могут в соцсетях друзьям, знакомым и так далее. Поэтому, в первую очередь, все эти финансовые компании ориентируются не на судебное рассмотрение споров, связанных с взысканием денег, а на работу коллекторов. Тем не менее, нужно сказать, что в суды они тоже падают. Я ради интереса сегодня проверил судебную практику по одной из крупнейших вот этих финансовых компаний, наиболее известную, скажем так. Около 3000 решений судов… там не именно «решение по сути спора», там разные ухвалы процессуальные, открытие производства, закрытие и разная мелочь. По сути спора — примерно полторы тысячи таких решений. Это говорит о том, что компания все-таки подает суды, вот какое-то количество дел, есть иски к самой финансовой компании о защите прав потребителей, где люди пытаются доказать, что эти высокие проценты недействительны, что какие-то там условиями договоров недействительны и так далее. Практика противоречивая. Львиная доля клиентов таких компаний — это люди, которые берут заем в размере 1-5 тысяч гривен.

Это вообще мелочь.

Я себе думаю «в каком состоянии должен находиться человек, чтобы взять 1-5 тысяч гривен?» — или он голодает, или он наркоман, ему доза нужна…

Или просто попал в такую ситуацию, что вот сейчас нужны эти 5000, достаточно небольшая сумма. Два раза сходить на базар нормально.

Но при этом, на эти деньги начисляется 1,7 процентов в день. Займы эти финансовые компании предлагают на небольшие сроки, до месяца, как я понял из рекламы. То есть, они рассчитывают, что Вы берите на неделю займи должны его вернуть. Особенность этих фин. компаний: первый займ – акционный, если человек берет 5 тысяч гривен на месяц, то вернуть нужно 5015. Кажется, что это совсем-совсем мало, но это только первый займ. В дальнейшем, если человек берет новые займы, там уже по-взрослому идут все эти проценты, и уже компания начинает давить его не по-детски. Разумеется, когда вы отдали всю свою персональную информацию компании, взяли первый займ, безусловно, она будет забрасывать вас рекламой «давайте еще, берите, давайте еще, мы вам дадим, это легко». Я просто прекрасно знаю, что нужно быть очень сильным волевым человеком, чтобы самому себе сказать «нет», и более как одного раза не воспользоваться такими услугами. Безусловно, вы возьмете снова, и рано или поздно наступит момент, когда вы попадете на просрочку. Это тот момент, ради которого живут все банки, живут все фин. компании, потому что тут начинается их уже заработок серьезный. Что происходит дальше? Начинают донимать коллекторы. Если это не помогло, если человек телефоны выбрасывает и тому подобное, хотя мне, например, сложно представить, как у всей семьи поменять номера телефонов… И даже если вы поменяли номера телефонов, коллекторы запросто могли вас добавить где-то в мессенджерах (viber, telegram, whatsapp), который тут же напишут, что у абонента поменялся телефон, и выдадут ваш новый номер телефона, плюс — социальные сети, через которые опять можно получить информационный доступ к этим людям. Сегодня 21 век и спрятаться достаточно сложно, но даже если коллекторы не помогли, финансовая компания насчитает какую-то большую сумму денег по сравнению с тем, что она выдала, грубо говоря, в 5 раз больше, чем было, и подаст в суд.

Хорошо. Андрей, возникает вопрос: кому подчиняются эти компании? Кто регулирует их деятельность? Если в банке мы понимаем — они подчиняются НацБанку.

Нет, они не подчиняются НацБанку. Финансовые компании подчиняются Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг — это регулятор, который существует на сегодняшний день, у этого регулятора нет такого жесткого грамотного математически точного контроля, как в НацБанке за банками. Чтобы было понимание: банки Национальному Банку отчитываются ежедневно, а финансовые компании в Нацфинуслуг отчитываются один раз в три месяца. Они могут три месяца творить беспредел, и об этом беспределе Нацфинуслуг узнает только через три месяца. Но высокие процентные ставки — это не беспредел. У нас закон не запрещает ставить любые космические ставки. Проблема в том, что люди берут по незнанию, по неопытности, по глупости, по разным причинам. Здесь целесообразно было бы ограничение законодателя установить, но я не к я скажу позже. Сейчас, что нужно сказать? Да, компания действительно перечисляет на указанную карточку деньги, через какое-то время требует их вернуть назад, и начинается веселье в виде звонков коллекторов и судебных исков. Поскольку большинство людей, которые будут такие маленькие суммы несведущие в судебных делах, нет у них грамотных юристов, то большинство дел они проигрывают. Проигрывают там, где можно выиграть. Для меня очевидно, что ни один такой кредит можно не вернуть совершенно спокойно. Нет договора, соответственно, нет оснований для возврата долга, но люди об этом не знают. Они либо не сопротивляются в суде, признают «да, вот у меня там трудное положение» и тому подобное, либо же вообще не ходят в суд.

Как же можно забрать деньги у человека, у которого ничего нет? Это только квартира? Или родственники сбросятся?

Или имущество внутри квартиры или пенсия, стипендия, официальная зарплата, можно закрыть выезд за рубеж, если человек когда-то захочет уехать на заработки за границу, он вынужден будет закрыть этот долг, чтобы снять запрет на выезд. И даже и тогда, еще инструментария для возврата долгов очень много, и в принципе финансовая компания понимает, зачем она это делает — ну не прощать же кредит из-за того, что у человека ничего нет. Она поставит себе это на баланс, в крайнем случае простит, получит налоговые преференции за счет прощеного долга. Они однозначно будут судиться, они однозначно будут пытаться исполнить решение. Если вы не будете сопротивляться, скорее всего, решение будет в их пользу, если будете — весьма вероятно, что вы играете суд. Вот такая ситуация сейчас происходит в отношении выдачи этих кредитов, и что я должен еще заметить — что я смотрел публичные результаты баланса одной из финансовых компаний. Они реально увеличивают в разы свой оборот ежегодно. Этот рынок растет, рынок интернет‑кредитов, что еще больше беспокоит, потому что мы понимаем, что это кредиты не конструктивные, а деструктивные.

Общество беднеет. Все больше людей оказывается в очень сложных ситуациях. Все больше люди обращаются в ломбарды, как я уже сказал. Я надеюсь, что у нас в следующей части нашей программы, появится какая-то надежда и как с этим вообще бороться.

Вы знаете, есть замечательная фраза про кредиты, не только про интернет: что брать кредиты — все равно, что помочиться в штаны на морозе; сначала тепло и хорошо, зато потом… Для того, чтобы не было вот этих вот ощущений, которые возникают потом, я сейчас расскажу, каким образом защищаться от интернет-кредитов. Ну как защищаться от коллекторов, я уже рассказывал. Тут повторюсь — это не лечится, это только нужно менять телефоны, игнорировать. Вы должны помнить, что любые угрозы физических расправ за долг в 3000 гривен, или в 10000, или в 15 выдуманных тысяч гривен — это все ерунда. Физическая расправа стоит очень дорого. Это должен быть долг в сотни тысяч миллионы долларов. Больше того, никто на должника посягать не будет, потому что, если повредить должника, некому будет рассчитываться, а вот вдувать в уши и попугать, создавать в воображении темную комнату, которой он будет бояться — вот это можно делать легко.

И, тем не менее, недавно был случай, который в СМИ хорошо освещался (или в Одессе, или в Украине), когда людей просто выкинули из квартиры коллекторы, но квартира стоит денег.

Безусловно, но во всех этих случаях, когда выкидывают из квартиры, как правило, квартира уже переоформлена на нового владельца, у которого остается только одна задача — освободить уже свою квартиру от жильцов. Это немножко другая ситуация. Здесь же долги мелкие, коллекторы могут звонить, угрожать и умолять — любыми способами давить на должника, на членов его семьи, чтобы он рассчитался. Только менять эти номера телефонов, и просто отсекать, как от мух отмахиваетесь, вот точно также отмахиваетесь от коллекторов. Что касается судебной защиты, здесь ситуация более интересная, но для меня, как для юриста. Смотрите, договора кредитного нет, его никто никогда не подписывал, не подписывал ни в печатном виде, ни в электронном виде с электронно-цифровой подписью. Есть какие-то правила, на которых галочку человек поставил на экране, что он согласен. Доказать эти все галочки в суде, доказать какие-то процедуры крайне сложно, поэтому, если на вас финансовая компания по интернет-кредиту подала в суд, я рекомендую не прятаться, не пытаться в суде плакаться, что у вас все плохо. Для судьи это не аргумент. Совершенно спокойно говорить, что, во-первых, я не брал деньги (и заставить их таким образом доказывать обратное), во-вторых, даже если они по ошибке мне их и перечислили, то я не подписывал с ними никаких договоров. То есть договор, который не подписан, он юридически ничтожен. Он не влечет за собой никаких последующих юридических последствий. Вы должны в этом случае просто вернуть ту сумму, которую получили, но это нужно доказывать в суде. Кто-то может бояться сказать «как я им скажу, что не брал, если я им возвращал?». Ничего страшного, даже ваши возвраты тоже нужно доказывать, а квитанций на возврат, если Вы через терминал платили, их нет у финансовой компании. Не бойтесь врать в суде, никакой ответственности за это нет, Вы не под присягой. Вы просто себя защищаете теми или иными аргументами, поэтому защищайте себя. Если вы будете активно защищаться, скорее всего, у вас все получится. Вы умудрились как-то взять кредит в интернете, так умудритесь найти в интернете советы юристов, они там есть, каким образом защищаться. Умудритесь найти в интернете образцы исков, образцы возражений, образцы апелляционных жалоб, и боритесь. Боритесь – поборете. Вероятность того, что Вы выиграете в этой борьбе — очень высока, потому что у вашего оппонента нет никаких документов ваших, но в лучшем случае, фотография паспорта и какая-то там заполненная и никем не подписанная анкета. Отдельно совет для родителей великовозрастных детей, которые бездумно берут долги и создают проблемы. Меня часто спрашивали, как вот от этого защититься? Вот он берет и берет, берет и берет, и как с этим бороться. Значит, я ничего другого не придумал, кроме как внести вашего чада в реестр должников. То есть заставляете его написать на своё имя расписку, подаете на него в суд (расписка на любую сумму, например, 10 тысяч гривен), там 2-3 месяца получили решение суда и подали в исполнительную службу. Исполнитель открывает производство, вносит вашего ребенка в единый реестр должников. Скорее всего, что финансовая компания не пойдет на такой риск, если она видит, что человек уже есть в едином реестре должников, следовательно, любые его деньги могут попасть под арест, списаться, и там уже есть другие кредиторы, то есть можно стать в очередь. Поэтому очень велика вероятность, что ему больше никто не даст кредиты, пока он есть в этом реестре. И последняя, самая главная: сейчас у нас выборы, заявляйте требования к законодателю запретить деятельность коллекторов, и ограничить максимальную процентную ставку ссудного процента.

Вот это совершенно верно, потому что люди, кредиторы ставят любые ставки, 600 процентов, конечно, друзья, никто не вытянет. Самый верный способ оградить себя от проблем, от коллекторов, от такого рода банка — вообще не брать кредиты.

0 ответы

Ответить

Хотите присоединиться к обсуждению?
Не стесняйтесь вносить свой вклад!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *