Первое решение суда о признании кредитного договора недействительным мы получили в конце марта 2010 года. Это решение оказалось заочным – банк не явился ни на одно заседание. Упреждая возможную критику, сразу отметим – это решение не «согласовывалось» никаким образом, т.е. суд его принял сугубо на основании внутреннего убеждения, основываясь на доводах представителя истца. Между прочим, это был единственный суд, который всерьёз воспринимал норму гражданско-процессуального кодекса о том, что дело должно быть рассмотрено в срок не более 2 месяцев, до этого я никогда не сталкивался с таким ответственным отношением.
Иск удовлетворён в полном объёме: договор признан недействительным, долг пересчитан по курсу на момент получения, все ранее уплаченные платежи (погашение процентов, тела кредита, комиссий, пени) учтены, как погашение тела кредита, а возврат остатка задолженности рассрочен.
Важная особенность этого решения – своеобразный рекорд по сроку рассрочки возврата долга. До этого во всех решениях судов такого рода я видел рассрочку на 60 месяцев. В данном случае суд удовлетворил рассрочку до конца запланированного погашения кредита. Это очень важный момент, т.к. представители банков часто пугают обывателя тем, что даже при признании договора недействительным долг нужно вернуть, а при нынешних доходах это всё равно невозможно будет сделать. Однако, в случае рассрочки на 20-30 лет по ипотечным кредитам, размер ежемесячного платежа окажется настолько малым, что его легко смогут оплатить даже заёмщики, оказавшиеся в сложном материальном положении. Например, в нашем случае клиент должен был платить по кредитному договору 500 долларов в месяц (это 4000 грн.), а по решению суда размер платежа составил 1300 грн. Т.е. фактически заёмщик получил беспроцентный кредит в гривне на срок до конца запланированного погашения.
Для меня важен тот факт, что я смог убедить суд не только в весомости своих аргументов по поводу того, что договор недействителен, но и выработал методику, как обеспечивать рассрочку до конца срока кредита. Ведь автомобиль, квартира или земля с «разваленным» кредитным договором и рассроченным долгом могут стать интересным предложением на рынке, вполне способным оживить рынок.
Так в 2007 году в рекламе часто появлялись предложения типа «купите квартиру за 1000 у.е. в месяц», т.е. квартира предлагалась сразу с кредитом. В данном случае та же квартира будет продаваться с рассроченным долгом банку по достаточно скромной цене ежемесячного платежа.
Следует отметить, что публикуя текст решения (этого и не только), мы не будем публиковать мотивировочную часть, т.к. она содержит некоторые наши ноу-хау, которые мы не торопимся распространять. Они должны обеспечить стойкость решения в апелляции, хотя мне кажется, что представитель банка, побывавший в судебных дебатах, поймёт полную бессмысленность апелляций по нашим решениям.
Стоит также отметить, что признание кредитного договора недействительным, обеспечивает недействительность договоров поручительства. Т.е. это самый эффективный и надёжный способ для поручителей, уйти от необходимости оплачивать чей-то долг. Причём, применять эту технологию можно даже в тех случаях, когда банк уже получил решение суда против поручителей, и оно вступило в законную силу.
Это также удобный механизм, в ситуациях, когда банк производит взыскание на залоговое имущество, используя решение суда или исполнительную надпись нотариуса. Остановить процесс реализации имущества в этом случае можно только подачей иска к банку.
И естественно, эта технология отличный выход для бизнеса – значительное снижение кредитной нагрузки на предприятие позволит вернуться к докризисной рентабельности.