Способы применения новых законов и прекращения валютных обязательств
Законы о «всепрощении» валютных кредитов приняты. Самое время подумать, как должникам избавиться от долга? Как ними пользоваться и разработать некие модели стратегии и тактики. Об этом и пойдёт речь в этой статье.
Итак, основные претензии валютных заёмщиков к законодателю в последнее время были следующие:
- Мы платили «до последнего», выплатили банку намного больше, чем брали. А нам говорят, что мы должны ещё больше!
- Фонд гарантирования вкладов продал мой долг за 3 копейки, а финансовая компания хочет половину стоимости квартиры!
- Процедура банкротства стоит слишком дорого, мы не сможем выплачивать жильё!
- Банк (финкомпания) считает долг «от фонаря» — мы платим, а он не уменьшается!
- Ответственность по валютным кредитам следует разделить между банками, заёмщиками и государством. А не возлагать всё на заёмщиков!
Именно, исходя из этих запросов, законодатель прописал новые законы. По идее, теперь каждая группа заёмщиков сможет удовлетворить свою потребность желанным методом. Поскольку времени немного (5 месяцев), разберём те действия, которые следует сделать немедленно.
Модель первая — «Мы платили до последнего»
У заёмщиков этой группы есть реальный шанс аннулировать свой долг по результатам реструктуризации. Эта возможность прописана в абзаце третьем пункта 11 части 7 Заключительных и переходных положений Закона Украины «О потребительском кредитовании».
Всё, что нужно сделать – подать кредитору заявление об обязательной реструктуризации и запрос на предоставление информации об истории совершения платежей.
Последнее необходимо для контроля действий (добросовестности) кредитора. При необходимости, эта информация даст возможность сделать контрольный перерасчёт обязательств.
Даже если по результатам реструктуризации не получится обнулить долг, нужно учитывать, что минимальный срок рассрочки – 10 лет. И вполне может быть так, что размер платежей окажется мизерным и должнику придётся платить, скажем, 50-100 гривен в месяц. И это с возможностью досрочного погашения.
Модель вторая — «Фонд продал наш долг»
Разумеется, самое интересное в этой ситуации – выкупить долг у финансовой компании по цене покупки. Но, для этого нужно, чтоб у финансовой компании не оказалось необходимой бухгалтерской информации. Скорее всего – не будет. Поскольку у Фонда гарантирования выкупались долги ликвидируемых банков.
Но, для того, чтоб в этом убедиться всё равно нужно дать запрос в Фонд, параллельно с заявлением о реструктуризации, отправляемым в финансовую компанию.
Шаблоны (образцы) заявления в финансовую компанию и запроса в Фонд я уже подготовил. Просто скопируйте, впишите свои данные и отправьте.
Если же вдруг у Фонда будет необходимая информация, то Новый кредитор сделает реструктуризацию. Тогда у вас будет выбор – платить по новому графику или обратиться в хозяйственный суд с заявлением о неплатежеспособности, уменьшив себе платежи. Как в первой модели.
Модель третья — «Мы не сможем выплачивать жильё»
В этом случае применяем закон №4398 и обращаемся в хозяйственный суд. Законодатель максимально упростил процедуру, в случае, если речь идёт о единственном жилье. И удешевил её до бесплатной.
Я, вообще, считаю этот закон самым многообещающим, для тех, кто планирует выплачивать рассрочку. Поскольку, он позволяет установить наименьшие платежи, прямо описанные в законе, независимо от воли кредитора.
Но тут есть разница в инструментах. Реструктуризация, предусмотренная законом «О потребительском кредитовании», отталкивается от суммы долга (стоимость залога не имеет значения).
А реструктуризация, предусмотренная Кодексом Украины о процедурах банкротства – от стоимости жилья (размер долга не имеет значения). Это разные инструменты – их важно не путать. И выбирать тот, который выгоднее, на основании математических расчётов. А не как в 2007 году!!!
Модель четвертая — «Долг не уменьшается»
Дело в том, что если ранее формула погашения кредита определялась кредитором, как и распределение денег, то теперь иначе. В случае реструктуризации, ранее совершённые платежи будут выгодно учтены. Включая выплаченную пеню, которая пойдёт в погашение тела кредита.
Помимо этого, формула дальнейших платежей и распределения денег определена законом. А значит, вы всегда сможете перепроверить правильность расчёта.
А в случае реструктуризации в рамках неплатежеспособности, все обязательства и график погашения определит суд.
Модель пятая — «Ответственность по валютным кредитам следует разделить между банками, заёмщиками и государством»
Нужно понимать, что каждый состав Верховной Рады вносил свою некую лепту в решение проблемы валютных кредитов. И долгов, вызванных ними. В прошлый созыв был принят Кодекс Украины о процедурах банкротства.
Ним, впервые в истории, создан институт банкротства физического лица. Это позволило списать все долги человеку и начать жизнь с чистого листа.
Нынешний созыв принял пакет законов, который окончательно решает проблему:
- Первый закон о том, что всем коллекторам положено быть вежливыми, добрыми и ласковыми.
- Второй – о том, что прощёный долг теперь не создаёт новые долги перед государством (налоговые обязательства).
- Третий – о том, что процедура реструктуризации при неплатежеспособности физлица не будет стоить практически ничего. А минимальный размер платежей банку ограничен половиной минимальной зарплаты (меньше некуда).
- И четвёртый – об обязательной реструктуризации долга, с массой привилегий.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что ни один будущий состав Парламента этим вопросом уже заниматься не будет. Количество инструментов для решения проблемы настолько велико, что не решить её может лишь тот, кто не хочет это делать.
Как должникам избавиться от долга? Новые возможности — новые схемы
Совершенно прекрасной нормой закона №4475 является возможность признавать не подлежащими исполнению исполнительные листы.
Например, распространённая ситуация, — у ликвидированного банка был залог, его продали с торгов, остаток долга уступили финансовой компании. Коллекторы звонят должнику/поручителю и требуют погашения.
Исполнительная служба поставила людей в реестр должников. Запретили выезд за границу. Заёмщик платить коллекторам не собирается (не может, не хочет). Но открытое исполнительное производство немного мешает жить.
В этой ситуации, заёмщик подаёт кредитору заявление о реструктуризации. Кредитор присылает уведомление о новых обязательствах. Должник с этим уведомлением обращается в суд, дабы признать исполнительные листы не подлежащими исполнению.
Суд «убивает» листы. В результате, закрываются исполнительные производства, снимаются аресты, блокировка банковских карт, запрет на выезд, исполнительный сбор. Это всё бесплатно и можно сделать своими силами, используя шаблоны документов, отправляя их по почте.
Должник свободен и… не платит по реструктуризации! Под предлогом того, что расчёты не верны. Маленькая месть коллекторам.
Ведь финансовая компания покупала долги, по которым уже были решения судов. Банк (при жизни) уже сделал всю работу: оплачивал судебные сборы и работу юристов, которые годами ходили по судам.
А теперь, мало того, что долг станет неприлично малым, так ещё и начинать придётся всё сначала. Снова платить судебный сбор, увязать на годы в тяжбе, доказывать, что расчёты по реструктуризации сделаны правильно…
Не исключено, что финансовая компания сочтёт такой актив бесперспективным. И не будет подавать в суд снова. А там и исковая давность подоспеет.
Как должникам избавиться от долга — общие вопросы
Как должникам избавиться от долга, если суды с банком ещё идут?
Через 5 месяцев закончится мораторий. И кредитор продаст ваш залог по ипотечной оговорке. И выселит. Не дотягивайте до этого. Подайте заявление о реструктуризации сейчас и судитесь дальше, если есть желание.
А что если после реструктуризации мы всё равно не сможем выплачивать долг?
Это не проблема. Вы просто обращаетесь в хозяйственный суд с заявлением о неплатежеспособности. Если у вас есть только одно жильё и недостаточно доходов, то суд может сделать вам реструктуризацию, установив минимальный платёж (3000 грн.).
Отсутствие или недостаточность доходов вы докажете справками из налоговой и Пенсионного фонда.
А что если финансовая компания, не имея выписок о движении денег по счетам, сама их сфабрикует, чтоб не отдавать долг по цене покупки?
Именно для этого, законодатель установил обязанность Фонда гарантирования вкладов физических лиц, предоставлять эту информацию должнику. Если Фонд на ваш запрос укажет, что информации нет, а финансовая компания сообщит, что есть – обман будет на лицо.
А сами работники Фонда гарантирования фальсификациями заниматься не будут – это нереально сделать за 2 недели, обрабатывая тысячи запросов.
Как должникам избавиться от долга, если была просрочка на 01.01.2014 года?
Всё равно подавайте заявление на реструктуризацию и запрос кредитору о движении по счёту. Бремя доказывания законом полностью возложено на кредитора. Как и способ доказывания. Попытаться стоит. Тем более – это бесплатно. Пишите в заявлении, что просрочки не было, и пусть они доказывают обратное.
А что если было решение суда о взыскании долга раньше, чем 01.01.2014 года?
Не имеет значения. Вообще. Законом определено на основании чего проводится реструктуризация. Даже если суд установил, что была просрочка, то он это устанавливал, на основании тех доказательств, которые счёл допустимыми.
Нередко, на основании справки кредитора, что просрочка есть. А справка или расчёт задолженности могли быть результатом неправильного распределения денег. И на самом деле просрочки не было. Поэтому, законодатель указал единственно допустимое доказательство – бухгалтерские документы.
С учётом содержания закона, отсутствие просрочки презюмируется и может быть опровергнуто кредитором только одним способом – предоставлением выписки о движении по счёту. Да и в ней могут быть неправильные операции (я уже сталкивался с таким). Например, распределение денег не так, как предусмотрено договором.
А будет ли выгодной эта рассрочка, установленная кредитором или судом?
Будет. Гривна – очень слабая валюта. Два процесса, идущие одновременно, — инфляция и девальвация – обесценивают её постоянно. За минувшие 10 лет гривна к доллару ослабла в 3,5 раза. Если тенденция сохранится, то сегодняшний платеж, эквивалентный 100 долларам, через десять лет будет равен 29 долларам.
И вполне возможно, что лет через 5 вы будете стоять перед выбором – пойти в кино на фильм «Супермэн против Гарри Поттера» или заплатить банку месячный платёж за квартиру.
А что делать тем, кого уже коллекторы выселили из квартиры?
Сначала нужно подать иск в суд об отмене незаконной регистрации права собственности. А после решения суда (если оно в вашу пользу), подавать заявление на реструктуризацию. Это можно сделать, даже если прошли годы с момента выселения и даже если должник написал у нотариуса заявление, что он со всем согласен. Всё возможно.
Помощь адвоката для проведения реструктуризации валютного кредита.